Yeni Vergi Yasası Neden Roth IRA'ları Daha Cazip Hale Getiriyor?

Şanssızlık haberlerini kaçırdınız: Vergiler, onlar bir değişim.

Aslında, zaten var: 1.5 trilyon dolarlık vergi kesintisinin çoğu - Cumhurbaşkanı Trump’ın altında vergi kanununun kapsamlı bir revizyonu - 1 Ocak’ta yürürlüğe girdi.

Bireysel gelir vergisi oranlarını neredeyse 2025 yılına kadar yönetim kurulu tarafından düşürerek, hareket zaten iyi görünümlü bir emeklilik hesabındaki ruju tazeler: Roth IRA. Roth, vergi oranlarının emekli olduktan sonra artmasını bekleyen yatırımcılar arasında uzun zamandır favori bir yer tutuyor ve bu vergi indirimleri bu yolu daha da büyütüyor.

Daha önce bir Roth IRA'ya finansman sağladıysanız - özellikle de vergi oranınız yeni kodun altındaysa - bu kararı tekrar gözden geçirmek için iyi bir zaman.

Roth IRA'nın vergi avantajı

Roth IRA, şimdi ödeme ile ilgilidir, daha sonra oyna: Katkıda bulunduğunuz gelir vergiye tabi olduğundan, emeklilikte kalifiye dağılımlar vergisizdir.

Bu, katkılarınızı yaptığınızda vergi oranınız ne olursa olsun kilitlenir ve hesabınızdaki herhangi bir yatırım büyümesi için vergi toplarsınız demektir. Bu aynı zamanda, çalışanlara yönelik menfaat menfaatlerinde giderek daha fazla yükselen bir Roth 401 (k) için de geçerlidir.

Geleneksel IRA ve 401 (k) standardı gibi diğer hesaplar ise tam tersi yaklaşımı alır: Katkılar üzerinde vergi indirimi alırsınız, ancak hesaplardan dağıtım yaptığınızda gelir vergisi ödersiniz.

Vergiler düşükken Roth IRAs parlıyor

Mevcut vergi oranınızı kilitlemek, vergiler düşük olduğunda en mantıklıdır. Ve bir süre için tarihsel olarak düşükken, yeni vergi yasası oranları daha da düşürdü ve bazı parantezleri önemli ölçüde genişletti. Örneğin, 80,000 dolarlık vergilendirilebilir gelire sahip tek bir filer şimdi% 22 oranında eski yapının altında% 22'lik bir federal vergi parantezindedir. (Yeni kodun sizi nasıl etkilediğine merak ettiniz mi? Tüm detayları buradan alabilirsiniz.)

“Birçok insan verginin gelecekte bugün olduğundan daha yüksek olacağını anlamak için matematikte yeterince iyi” diyor Bloomington, Indiana'daki Comprehensive Financial Consultants'ın kurucusu ve başkanı David Hays. “Öyleyse neden bugün vergi oranını belli bir oranda ödemiyoruz - bu% 12 veya% 22 olsun, önemli değil - bu yüzden vergileri bir daha asla ödemeyelim?”

Roth IRA'ya katkıda bulunduğunuzda yaptığınız şey budur. Diğer yandan, geleneksel bir IRA ile, “emeklilik hesabınızda bir partneriniz var ve bu ortak IRS'tir” diyor Hays. “Paraya ihtiyaç duyana kadar ortaklıklarını paylaşmanın ne olduğunu bilmiyorsun.”

Bu, geleneksel bir IRA'nın haklı olmadığını söylemek anlamına gelmez - vergileri yollara itmek için geçerli sebepler vardır. Ancak bugünün düşük vergi oranları, Roth IRA'ları ikinci bir görünüme değer kılıyor.

“Sadece düz bir matematiğe katkıda bulunacak herkes için, Roth IRAs, şu anda geleneksel olmaktan çok daha iyi bir satın almadır” diyor, Schererville, Indiana'daki Hammer Financial Group'un CEO'su ve başkanı Greg Hammer.

Roth dönüşümleri de ikinci bir görüntüyü hak ediyor

Yukarıdakilerin hepsiyle birlikte, Roth IRA'ların uygunluk için gelir kurallarına sahip olması. 2018'de (veya 50 yaşın üstündeyseniz 6,500 $) 5.500 $ 'lık maksimum katkı payını elde etmek için, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz, tek bir fişek olarak 120.000 $' dan veya ortaklaşa evlenecekse 189,000 $ 'ın altında olmalıdır.

Çözüm: geleneksel bir IRA'dan bir Roth IRA hesabına para taşımanıza izin veren bir Roth IRA dönüşümü. Bunu yaptığınızda, dönüşümle ilgili vergi ödersiniz - daha önce indirmiş olduğunuz katkıların yanı sıra kazançlar. O dolarlar, bir Roth'ta olduğu gibi emeklilikte vergiden muaftırlar.

Roth IRA'ya hak kazanmış olsanız bile bunu yapabilirsiniz - belki de geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunuyorsunuzdur ve şimdi bu kararı tersine çevirmek istiyorsunuz. Aslında, Hays, yatırımcıların “vergiye tabi hesapların vergisiz hesaplara yeniden konumlandırılmasını güçlü bir şekilde düşünmeleri” gerektiğini ileri sürüyor.

Yine de birkaç tane güzel baskı var. Birincisi için, bir vergi üzerinde vergileriniz olabilir, yani vergi faturasını ödemek için paraya çevrilmiş miktardan gelir. Bunu yapabilirseniz ve bu vergileri dış dolarlarla ödersiniz. Aksi takdirde, IRS, bir dağıtımın kesintiye uğramasının potansiyel olarak% 10'luk bir erken dağıtım cezasını tetiklediğini düşünecektir. (İzleyenler için: Bu, vergileri ödemek için kullanacağınız parayla ilgili vergilerdir).

Ve sonra, yeni vergi kodunun Roths'taki direktifleri vuruyor: Bu dönüşümler artık tek yönlü bir yol. 2018'den başlayarak, fikrinizi değiştirirseniz, dönüşümün geleneksel bir IRA'ya geri döndürülmesine artık izin verilmez.

Roth IRA'yı açmak kolaydır

Bu eyleme katılacağınızı düşünüyorsanız - katkılar veya dönüşüm yoluyla - çevrimiçi bir broker veya robo-danışmanta bir Roth IRA açabilirsiniz. Çoğu sağlayıcıda, süreç hızlı ve tamamen çevrimiçi. Hesap finanse edildikten sonra, yatırımları seçmeye başlayabilirsiniz.