Yüksek Ücretli 401 (k) İşveren için Uygun, Sizin İçin Pahalı

Jonathan Broadbent tarafından

Jonathan hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizde Bir Danışmana Sorun

401 (k) gibi işyeri emeklilik planları çok hareketli parçalara sahiptir. Bu gerçeği kabul etmeyebilirsiniz, çünkü bu planlara nezaret eden firmalar, hepsinin kesintisiz görünmesini sağlar. Ancak, yılda yaklaşık bir kez gösterilen “ücret açıklama” ifadelerinden birini okursanız, kaç kişi ve şirketin dahil olduğunu görünce şaşırabilirsiniz.

Bu mutlaka kötü bir şey değil, ama birinin yönetmesi gereken bir şey.

“Katılımcı Ücreti Açıklaması” nızı okuyarak, kayıt tutma, emanet, komisyoncu veya danışman, vergi ve denetim de dahil olmak üzere listelenen bir dizi hizmeti göreceksiniz. Her biri size plandaki hesaplara karşı ücretlendirilen ücretler şeklinde ücretlendirir.

Yine, bu mutlaka kötü bir şey değil. Birçok hizmet gerekli ve hatta yasalarca gerekli. Ancak, bazı ücretler iyi bir neden olmadan orada olabilir ve ücretlerin düşürülmesi tamamen mümkündür. Geri bırakılmayan, aşırı ya da gereksiz ücretler, emekli olabileceğiniz zaman ve emeklilikte alabileceğiniz yaşam tarzını doğrudan etkileyebilir.

Makul ücretlerin önemi

Ücret müzakereleri söz konusu olduğunda bir takas var. İşvereniniz ister (veya dikkat çekiyorsa) meli mümkün olan en düşük fiyat için mümkün olan en yüksek hizmet seviyesini isteyin. Her seferinde bir kez, hizmetlerin ve hizmet ücretlerinin yeniden değerlendirilmesi için hizmet sağlayıcınıza hitap etmelisiniz. Niye ya? Çünkü çoğu sağlayıcı planın büyüklüğüne göre ödenir. Bu, planın toplam değeri arttıkça, daha fazla para kazandığı anlamına gelir. Eğer bu gerçek uzun bir süre göz ardı edilirse, aynı işi yapmak için çok daha fazla para kazanırlar.

Ücret müzakerelerinin nasıl gerçekleştiğinin ayrıntılarına girmeden, emeklilik hazırlığınız üzerindeki etkilerinden bahsedelim.

Hiç kimse, düşük ücretlerin sizin ve diğerlerinin plandaki emeklilikten tasarruf etmekten başka olumlu bir yararı olmadığını iddia edemez. Diğer tüm şeyler eşit olmakla birlikte, plan-hizmet ücretlerini düşürmek, başarılı bir şekilde emekli olmak için çalışmanız (ve kaydetmeniz) gereken zamanı azaltabilir. Bu, her şeyin mümkün olduğu kadar ucuz olması gerektiği anlamına gelmez; Bu, ödeme yaptığınız ücretlerin, planın aldığı hizmetlere uygun olarak makul bir şekilde olması gerektiği anlamına gelir.

Peki, işvereniniz planın ücretlerini ölçmek için yeterince umursamıyorsa ya da planı iyi bir şekilde etkilemek için gereken bilgiye sahip değilse ne olur? Bu bazen olur. En iyi örnek: “doğrudan satılmış” emeklilik planları. Bu, genellikle bir yatırım fonu veya sigorta şirketi olan büyük bir şirketin planın tüm bileşenlerini çalıştırmayı teklif ettiği anlamına gelir. Sağlayıcı, tüm hizmetleri bir araya toplar, mümkün olan her yerde kendi maliyetlerini azaltır ve kaçabildiği kadar ücret alır. Birisinin onları suçladığı ücretlerin üstesinden gelmesi olası değildir. Bu genellikle, çalışanların hesaplarında yıllar süren ekstra ücretler ile sonuçlanır ve etkili bir müzakere olmuştu. Sağlayıcılar genellikle kendi şirketlerine ait özel ürün ve hizmetlerle de planlar yükler, bu da onları daha da fazla para kazanır.

Kötü paketler pazarlık yok

Eğitimsiz bir göze, bu “paketlenmiş” sağlayıcılar bir pazarlık gibi görünse de, çoğu zaman kendi ücretlerini kendilerine ait olan kendi yatırım ürünlerini yönetmek için bir ücret talep ettikten sonra diğer şeyleri çalışanlara satar ve çeşitli ek ücretler alırlar..

Son zamanların iyi bir örneğini karşımıza çıkardık ki, tüm varlıklar üzerinde bir ücret talep edilen bir plana yardım ettiğimizde (ki bu da sağlayıcı basılı olduğunda düştü). Plandaki yatırımların çoğu sağlayıcının kendi teklifleriydi; Ayrıca, sağlayıcı, çalışanlarını kendi özel hedef tarih fonlarına yatırdı ve ekstra yardım almak isteyen herkese% 1 ek ücret ödedi. Diğer ücretler de vardı.

Birlikte verilen planlar hiç de kötü değil, ancak sizinle ne kadar objektif ve adil olduklarını sorgulamak her zaman iyidir. Ödediğiniz ücretlerin makul olup olmadığını öğrenin ve alabileceğiniz en iyi hizmet paketiyle savaşın.

Ayrıca planınızın danışmanına da yakından bakın. İşyerinde emeklilik planlarını çalıştırmak zor bir iş ve çok özel bir mali disiplin. Şirket sahibinin kişisel borsacı da plan danışmanınızsa, şirketinizdeki bir kişi bu ilişkiyi sorgulamalıdır. Bir sigorta acentesi veya şirketinizin bankasındaki bir kişi de plan danışmanınızsa, şansınız, köşenizde tarafsız bir savunucunuz olmadığı için iyidir.

Aşırı derecede, işverenler görevlerini ciddiye alıyorlar, tamamen ellerinden gelenin en iyisini yapmaya çalışıyorlar. Giderek daha fazla şirket, bu yaklaşımın onlara uzun vadeli yollarla da yardımcı olduğunu keşfetmektedir. Örneğin, bir şirketin sağlık hizmetleri maliyetleri, çalışanların aşırı ücretlerden arta kalan tasarrufları telafi etmek için daha uzun bir süre çalışmak yerine, normal yaşta emekli olmaları durumunda azaltılabilir.

Bazı işverenler de umurunda değil. Planın uygun bir yere park edilmesine ve ücretlere dikkat edilmemesine izin verebilirler.

Kariyerinizde sağlam bir savunucu olmadan tüm kariyerinize devam ederseniz, farkı telafi etmek için ekstra yıllar çalışmak zorunda kalabilirsiniz.Ne yazık ki, 401 (k) planınızın söz konusu olduğu durumlarda, hiçbir şey yapılmamaktadır. Tüm bu yıllar boyunca biriktirmenin sağladığı kombinasyon kadar başarılı olursunuz.

Görüntü iStock.

https: //

Bunları da beğenebilirsin:

Emeklilik Planı Sanayi Devrim için Ripe?

Son Mezunlar Emekli Tasarrufunda Başarısızlar

Başarılı Emeklilik Planlamasında Tek Anahtar

Hedef Tarih Fonlarının Perdesinin Arkası