Öğrenci Kredi Geri Ödeme Planını Seçme: Sormanız Gereken 8 Soru

İlk kez federal kredileri çıkardığınız yıl, hangi gelir odaklı planın seçilebileceğini belirleyecektir. IBR'nin orijinal versiyonu, 1 Temmuz 2014'ten önce kredi kullandıysanız kullanılabilir. IBR'nin daha yeni sürümü, 1 Temmuz 2014'ten sonra kredileri çıkarırsanız kullanılabilir. PAYE sadece ilk kredilerini alan mezunlara açıktır. 1 Ekim 2007'den sonra ve 1 Ekim 2011'de veya daha sonra en az bir kez daha kredi.

Ancak, Eğitim Bakanlığı, kredilerini çıkardıkları yıldan veya kısmi bir mali sıkıntıya sahip olup olmadıklarına bakılmaksızın, PAYE'yi tüm öğrenci kredisi borç alanlarına genişletecek olan, REPAYE adlı yeni bir gelir odaklı plan geliştirmektedir. REPAYE, 2015 yılı sonunda hazır bulunacak olan Sekreter Mitchell.

3. Ne tür kredileriniz var?

Bazı krediler, gelir odaklı geri ödeme planları için uygun değildir. Sahip olduğunuz kredilerin türüne bağlı olarak, servis sağlayıcınız bunları önce bir Doğrudan Konsolidasyon Kredisi olarak konsolide etmenizi önerebilir. Örneğin, sadece Doğrudan Krediler PAYE üzerinden geri ödenebilir. Öyleyse, Stafford Kredileri'ni çıkardığınızı varsayalım; PAYE kapsamında aylık ödemenize dahil edilmeden önce bunları bir Doğrudan Konsolidasyon Kredisi olarak birleştirmeniz gerekir.

Servis sağlayıcınız, Direkt Konsolidasyon Kredisi başvurusu sürecinde size yol gösterebilir ve yeni krediniz için önceki kredilerinizin bakiyelerini karşılayacak bir geri ödeme planı alabilir. Gelir odaklı bir plan seçerseniz, Gelir Tabanlı Geri Ödeme Planı Talep Formu'nu doldurursunuz. Bu kafa karıştırıcı bir süreç olabilir, bu nedenle en iyi seçim öğrenci kredisi servis sağlayıcınızı aramanız ve hangi planın size en düşük aylık ödemeyi vereceğini sormaktır.

4. Kamu yararına çalışan bir işte tam zamanlı çalışıyor musunuz?

Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama programı, kamu yararına çalışan bir işte haftada en az 30 saat çalışan ve 10 yıllık zamanında ödemelerin ardından federal kredilerini iptal eden mezunlara izin verir. Yeterlik gerektiren bir işte, 120 kredi ödemesi yapmanız için gereken süre boyunca çalışmanız ve programda yer aldığınız her yıl iş durumunuzu belgelemeniz gerekir.

Eğer kredilerinizi gelir-odaklı bir geri ödeme planı üzerinde ödüyorsanız, paranızı düşük tutacak ve kredi vadenizin sonunda affedilecek daha büyük bir denge bırakacaksanız, paranızı PSLF'ye kaydedeceksiniz.

5. Affedilen kredilerinizde vergi ödemek ister misiniz?

PSLF kapsamında yapılan tüm krediler vergilendirilemez. Ancak, mevcut IRS kurallarına göre, gelire dayalı geri ödeme planları kapsamında ödenen krediler büyük olasılıkla iptal edildikleri yıl için vergiye tabi gelir olarak kabul edileceklerdir. Bu, gelecekte yüksek bir vergi faturası anlamına gelebilir.

Gelir odaklı bir plana geçip geçmeyeceğinize karar verirken, geri ödeme sürenizin sonunda kredilerinizin ne kadarının affedileceğini ve yolun sonuna kadar vergi borcunuzun ne olabileceğini düşünün. Gelir odaklı bir plana kaydolmanız varsayılan değerlerden kaçınmanıza yardımcı olursa, potansiyel vergi faturanız buna değer olabilir.

Ayda daha az ödeme yapmak istiyorsanız, ancak gelir odaklı bir plana hak kazanmıyorsanız

6. Gelecek 10 yıl içinde gelirde sabit bir artışa güvenebilir misiniz?

Gelir kaynaklı geri ödeme için uygun olmadığınızı belirtin, ancak mezuniyetten sonra yerleştiğinizde her ay kredilerinize daha az ödeme yapmak istersiniz. 10 yıllık geri ödeme planı, ilk başta size daha az ücret ödeyecek ve iki yılda bir ödemelerinizi artıracaktır.

Ödemelerini şu anda standart plana göre karşılayamazsanız, ancak kariyerinizi oluştururken sürekli olarak daha fazla para kazanmayı beklerseniz dikkate alınmalıdır. Ödemeniz başlangıçta düşük olsa da, geri ödeme sürenizin sonunda standart planda ödediğinizden büyük olasılıkla daha yüksek olacaktır.

Örneğin,% 4,29 faiz oranıyla 10,000 $ 'lık Faturalanmamış Doğrudan Kredinin aylık ödemeniz 58 TL'den başlayacak ve 10 yıl içinde 173 dolara çıkacaktır. Standart plana bağlı kalmanız durumunda, 583 TL daha fazla faiz ödeyeceksiniz.

7. Federal Doğrudan Krediler'de 30.000 dolardan fazla var mı?

Her iki yılda bir daha yüksek bir aylık ödemeye devam edebileceğinizden emin değilseniz, uzatılmış geri ödeme planı size daha uzun bir süre için daha düşük ödemeler yapma seçeneği sunar. Sadece Direkt Kredilerde 30.000 dolardan fazla borçlu olan borçlular uygundur. 25 yıla kadar sabit veya kademeli bir miktar ödemeyi tercih edebilirsiniz.

Ancak, geliriniz için ödeme yapmakta güçlük çekiyorsanız, gelir odaklı bir plana sahip olmanız mümkündür. İlk önce bu seçeneklere baktığınızdan emin olun. En iyi seçeneğiniz, kredi hizmet sağlayıcınızdan size, alabileceğiniz en düşük aylık ödemeyi sağlayan plana nasıl kaydolacağınızı sormaktır.

8. Daha düşük aylık ödemeler ve daha uzun geri ödeme süresi için daha fazla faiz ödemeye hazır mısınız?

Uzatılmış geri ödemeye gitmeye karar verirseniz, zaman içinde daha fazla faiz ödeyeceğinizi unutmayın. Bunun nedeni günlük olarak tahakkuk tahakkuk eder ve kredilerinizi ödemenize ne kadar uzun zaman alırsa, biriktireceğiniz faiz o kadar artar. Mezuniyet planı üzerinde, hem ödemenizi en fazla 10 yıla kadar ayırsalar da, standart plandan daha fazla faiz ödersiniz. Ödemeleriniz arttıkça daha uzun bir süre daha yüksek bir bakiye taşıyacaksınız.

Bireysel kredi bakiyenizi ve faiz oranlarınızı, yıllık gelirinizi ve aile büyüklüğünüzü Federal Öğrenci Yardımı Geri Ödeme Tahmincisi aracına girerek alternatif geri ödeme planlarına başlayın. Hükümetin sunduğu her plan için ne kadar ödeme yapacağınızı görebilirsiniz.

Federal krediler alarak iyi bir seçim yaptınız; Mezun olduktan sonra, size sunulan esnek geri ödeme seçeneklerinden faydalandığınızdan emin olun.

Investmentmatome Grad’un haftalık bültenine, gelen kutunuza doğrudan teslim edilen öğrenci kredisi ve para danışmanlığı için kaydolun.

Brianna McGurran, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Dora Pintek tarafından grafik

Görüntü iStock.