Payday Kredileri Ölüyor. Sorun çözüldü? Çok değil

Payday kredileri - borcunuzu boğan “cankurtaranlar” düşüşte.

Yüksek oranlar ve aldatıcı uygulamalar üzerindeki para cezaları ve düzenleyici incelemeler, geçtiğimiz birkaç yıl içerisinde ülke çapında maaş kredisi depolarını kapatarak, kısa vadeli kredileri sınırlamak için Tüketici Mali Koruma Bürosu tarafından geçtiğimiz yaz önerisi ile sınırlanmıştır.

Mali Hizmetler İnovasyon Merkezi'nin kar amacı gütmeyen Merkezi'ne göre, hem mağazada hem de online olarak, maaş kredileri üzerinden yapılan tüketici harcamaları 2012'den bu yana üçüncüsüyle 6,1 milyar dolara düştü. Binlerce mağaza kapanmış. Yalnızca Missouri’de, geçtiğimiz yıl 2014’e kıyasla yaklaşık 173 daha az aktif lisans ödendi.

Buna karşılık, borç verenler kendilerini bay - taksitli taksit kredilerinde iş ve düzenleyicilerde tutan yeni bir teklife sahipler.

Payday taksitli krediler geleneksel maaş kredileri gibi çalışır (yani, hemen hemen anında teslim edilen, sadece gelir ve banka hesabı, sadece parayla teslim edilmez), ancak bir toplu ödeme yerine taksitler halinde geri ödeme yaparlar. CFPB araştırması, yıllık ortalama yüzde faiz oranının tipik olarak daha düşük,% 268'e karşı% 400 olduğunu göstermektedir.

CFSI raporuna göre, maaş taksitli krediler için harcamalar 2009 ile 2016 yılları arasında iki katına çıkarak 6,2 milyar dolar olarak gerçekleşti.

Taksitli krediler cevap değil

Payday taksitli kredileri hızlı ve elverişli bir şekilde, bir çimdik durumundasınız, ancak yine de iyi bir fikir değildir. İşte nedeni:

Fiyat koz süresi

Borçlular, daha yüksek bir APR'de daha kısa bir krediyle daha fazla faiz ödüyorlar.

% 268'lik bir APR'de bir yıllık 1000 dolarlık taksit kredisi 1,942 dolarlık bir faiz ödeyecektir. Aynı tutar için% 400 APR tutarında bir avans kredisi, iki hafta içinde geri ödenirse, 150 dolarlık bir ücrete mal olur.

Finansal Hizmetler Yenilik Merkezi'nin yöneticisi Eva Wolkowitz, “Her bir ödeme uygun maliyetli olsa da, yıllarca ve yıllarca sürüyorsa, borç alan borçlandıklarından çok daha fazlasını ödeyebilir” dedi.

Deliğin çok daha uzundasın

Payday taksitli krediler genellikle başlangıç ​​ödemelerinin sadece faiz ödemelerini değil, faiz ödemelerini de kapsayacak şekilde yapılandırılmıştır.

“Kredi ne kadar uzunsa, o kadar fazla faiz ödüyorsanız,” diyor Houston merkezli Fig Loans'ın kurucu ortağı Jeff Zhou, maaş kredilerine alternatifler yapan bir girişim.

Eklentiler ekleyin

Yüksek faiz oranlarının üzerine, borç verenler menşei ve APR'yi harekete geçiren diğer ücretleri talep edebilir. Birçoğu, kredi maliyetini artırabilecek, APR'ye dahil edilmeyen opsiyonel kredi sigortası da satar. Borç verenler bu sigortayı, işsizlik, hastalık veya ölüm durumunda borçlarınızı karşılamanın bir yolu olarak pazarlamaktadır. Ancak ödeme, borçluya değil borç verene gider.

CFPB'ye göre, tüm maaş taksitli borçluların yaklaşık% 38'i temerrütlüdür.

Amerikalılar hala küçük dolarlık kredi istiyor

Herhangi bir şekilde avans kredileri talebi yakında gitmeyecek. Pew Charitable Trusts'a göre, on iki milyon Amerikalı, tipik olarak kira, kamu hizmetleri veya bakkaliye gibi masrafları karşılamak için maaş kredilerini yıllık olarak kullanmaktadır.

“Orijinal iki haftalık kredi, müşterilerin ürün talebinden kaynaklandı. Aynı şekilde, birçok durumda müşteriler taksitli krediler talep ediyorlar ”diye konuştu. Ödemeyi ödeyen bir ticaret grubu olan Amerika Finansal Topluluklar Derneği genel müdürü Charles Halloran bir e-postada olduğunu söyledi.

Gelir artışı durgunlaşıyor, masraflar artıyor ve Amerikalılar düzensiz nakit akışı yaşıyor, Pennsylvania Üniversitesi'nde şehir ve bölge planlama profesörü ve “Amerika'nın Unbank'ı” nın yazarı Lisa Servon, dedi.

“Pahalı kısa vadeli alacaklılar için çok iyi olan mükemmel bir fırtına, ortalama Amerikalı işçi için çok fazla değil,” dedi.

Alternatif nedir?

Amerikalılar küçük dolarlık krediler istedikleri halde,% 81'i son Pew anketlerine göre daha düşük oranlarda bir banka veya kredi birlikteliğinden benzer bir kredi almayı tercih ediyor.

Pew'e göre, bankalar CFPB'nin bu pazara girmeden önce önerilen ödeme kuralı için önerilen kuralı kesinleştirmesini bekliyorlar. CFPB'nin kaderi Trump yönetimi altında belirsiz kaldığından, bankalar yakın zamanda daha ucuz ödeme günü kredileri sunamazlar.

Bu arada, hızlı paraya ihtiyacınız varsa, bir kredi birliği deneyin. Çoğu, üyelere% 28 APR'de ödenen avans alternatif krediler sunmaktadır. Kâr amacı gütmeyen topluluk kuruluşları ayrıca, kamu hizmetleri, kira veya bakkaliye yönelik düşük veya faizsiz krediler de yaparlar.

Amrita Jayakumar, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Bu makale Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve aslen USA Today tarafından yayınlanmıştır.