'Platin' ve 'Altın' Kartları Nasıl Parlaklıklarını Kaybettiler?

“Platin” veya “Altın” kredi kartınız isminde kalmalıdır. Ama bu günlerde, olmayabilir.

Değerli metaller için isimlendirilen kartlar bir kez daha üstün faydalar sağladı ve yüksek gelirli kart sahiplerine özeldi. Ancak, renk kodlu sistemi tanıtan American Express'in sunduğu teklifler hariç, bugünün en iyi kredi kartları altın veya platin etiketli kartlar içermez. Aslında, günümüzde metalik kartların, iyi kredi puanına sahip olanlardan daha kötü kredi alan kullanıcılara daha sık rastlandığını göreceksiniz.

Platinum ve altın kartlar “gerçekten eski ürünler” diyor Nilson Report'un yayıncısı olan David Robertson, kredi kartı endüstrisi hakkında önde gelen bir yayın. “Sonsuza dek sürmekte olan kitlesel pazar restoranları gibiler. … Çağdaş zamanlarda, onunla ilişkili bir şeyz yoktur. ”

Bir kredi kartının bugün sizin için gerçekten iyi bir anlaşma olup olmadığını öğrenmek istiyorsanız, ödül yapılarına ve faiz oranlarına bakın;

Geçmişte platin göz kamaştırdı

Renk kodlu kart sistemi ilk olarak Minnesota'daki Macalester Koleji'nde eski antropoloji profesörü Jack Weatherford tarafından “Paranın Tarihi” ne göre American Express tarafından tasarlandı. AmEx, 1966 yılında “büyük harcama yapan üyeler” için American Express® Gold Card'ı tanıttı. 1985'te şirket, daha da özel bir ürün olan American Express'ten The Platinum Card® ile çıktı. “Sade” ürün yeşildi - nakit rengi.

Weatherford, “Platin, altın ve sade kredi kartı sistemi, Amerika'daki borçların katmanlaşmasında üst, orta ve işçi sınıflarına denk geldi” diye yazıyor.

1990'ların ortalarında, altın ve platin kredi kartları artık AmEx'e özgü değildi. MasterCard ve Visa kredi kartları da terimleri münhasırlık işareti olarak kullanmaya başladı. 1998 yılında, ABD'deki en büyük sekiz bankanın her biri bir “altın” kredi kartı çıkardı ve sekizinden üçü Kansas City Federal Reserve Bank'ın yaptığı bir araştırmaya göre “platin” kart verdi.

Bu “ayrıcalıklı” anlaşmalar hızla o kadar münhasır olmadı. Bazı büyük ihraççılar, pazar payına düşen bir pazarda, büyük e-posta listelerine ön ödemeli platin ve altın kredi kartı teklifleri gönderdi. 2002 yılının ilk çeyreğinde hanehalklarının neredeyse üçte biri platin kredi kartı tuttu, ekonomistler David S. Evans ve Richard Schmalensee “Plastik ile Ödeme” adlı kitabında yazdılar.

“Altın ve platin anlamsız olduğu kadar her yerde var oldu - ve bu nedenle, orijinal olarak sahip olabilecekleri herhangi bir kaşeyi kesinlikle kaybettiler” diyor Nilson Report yayıncısı Robertson. “Bunun ötesinde, bir pazarlama aracı olarak herhangi bir etkinliği gerçekten kaybettiler.”

Neden parladı

Bankalar platin ve altın kartlarını klasik kartlardan üç temel şekilde ayırmak için kullanılır. Tarihsel olarak, platin ve altın kartları söz verdi:

• Daha yüksek kredi limitleri.
• Düşük APR'ler.
• Genişletilmiş garantiler ve çeşitli seyahat sigortası gibi faydalar.

Ama zamanla, bu ayrımlar azaldı, platin ve altın kartları daha az istisnai oldu. İşte olan:

Yüksek limit sözleri ortadan kalktı. Bir kredi kartı düzenleyicisi, platin kartının 100.000 $ 'a kadar kredi limiti teklif edeceğini duyurduktan sonra 1996 yılında manşetlere imza attı. Ancak pek çok kişi, altı haneli sınırlar için önceden onaylanmış olduklarını söyleyen doğrudan posta teklifleri alsa da, birkaç kişi bu limitleri aldı. Ekonomistler Evans ve Schmalensee'ye göre 2001 yılına gelindiğinde, platin kartların ortalama kredi limiti sadece 9,728 dolardı.

Bu günlerde, yüksek bir limit sözü veren bir kart başvurusunda bulunmak istiyorsanız, bir zaman bulma vaktiniz olacak. Daha yeni federal düzenlemeler ve daha sıkı yüklenim standartları nedeniyle, kredi kartı şirketleri genellikle, başvurmadan önce kredi limitinizin ne kadar yüksek olabileceğini size söylemez. Yine de kartınızın hangi renk olduğuna bakılmaksızın, ihraççınızdan bir kredi limiti artışı talep etme seçeneğiniz vardır.

Yüzde sıfır APR dönemleri bulmak daha kolay oldu. Birçok platinyum ve altın kart 90'ların sonlarında düşük sürmekte olan APR'leri ve daha sonra% 0'ı APR dönemlerini başlattı. Ancak diğer kartlar aynı özellikleri sunmaya başladı. Kar amacı gütmeyen bir araştırma ve politika örgütü olan Woodstock Enstitüsü tarafından 2005'ten alınan bir kredi kartı araştırması, birçok klasik kartın, yaldızlı meslektaşları gibi,% 0 APR dönemleriyle geldiğini gösteriyor. Aslında, bu raporda araştırılan en yüksek APR oranı -% 20.25 - klasik bir kart değil, bir platin kartta bulundu.

Düşük faizli kartlar daha yaygın hale geldikçe, platin ve altın kartlar rekabet etmek için mücadele etti. Aslında, bugünlerde platin ve altın kartlarını, bugün% 20 oranında kuzeyde bulunan APR'lerle ve% 0 oranında APR süresiyle kolayca bulabilirsiniz.

“Eklenti” avantajları norm oldu. Robertson, Visa ve MasterCard'ın altın ve platin kartları veren bankalara belli asgari faydalar sağlamasını şart koşuyor. Bunlar, farklı seyahat sigortası türleri, uzatılmış garantiler ve acil durum yardımı gibi avantajları içerir. On yıllar önce, bu yardımcı faydalar kartlara algılanan değer eklemek için kullanılırdı. Artık değil.

Bu avantajlar artık Visa Signature ve MasterCard World ve World Elite programlarının popülaritesi arttıkça çok daha kolay. Yine de, birçok kart sahibi bu türden faydaların olduğunu bilmiyor veya kullanmıyor. Bu arada, Visa ve MasterCard platin ve altın programları hala var, ancak pazarlanmaz, diyor Robertson.

Platin ve altın bugün

American Express’in Gold ve Platinum kartları premium ürünler olarak kalmaktadır. Sık seyahat edenlere ve büyük harcama yapanlara mükemmel avantajlar sunarlar. Her ay tam olarak ödenmesi gereken kartlar oldukları için harcama sınırı yoktur. Ancak AmEx'in dışında, platin ve altın etiketler, en iyi ihraççıların en iyi tekliflerinden büyük ölçüde yok oldu. Bunun yerine, şimdi, düşük faizli kredi kartı pazarında, adil veya düşük kredili insanlara yönelik tekliflerde gelişiyorlar.

Ufuk Altın Kart, NetFirst Platinum ve Özgürlük Altın Kart: Birçoğu "platin" ve "altın" dahil olmak üzere birçoğu kötü kredi olan insanlar için bir teminatsız kartlar paketi sunan, örneğin, Horizon Kart Hizmetlerini al.

Bazı şekillerde, bu kartlar eski platin ve altın kartlarını andırıyor. Onlar, faiz ödemediklerini, kart sahiplerine 500 $ teminatsız kredi limitini (kötü krediye sahip olduğunuzda bulunması zor olan bir şey) vaat ettiklerini ve “gerçek zamanlı sahtecilik takibi ile birlikte kredi raporlarına sınırsız erişim” de dahil olmak üzere yan faydalar sunduğunu 24 saat acil yol yardımı, hukuki danışmanlık ve indirimli eczane tasarruflarına erişim, ”diye yazıyor, bir e-postada Horizon Card Services başkanı Robert Kane.

Ancak, açıklamaları okumadıysanız, bazı önemli ayrıntıları kaçırırsınız: Bu kartlar yalnızca Horizon Card Services'ın çevrimiçi satış mağazasında ürün satın almak için kullanılabilir ve yılda 300 dolara kadar çıkabilen aylık ücretlerle birlikte gelir. Daha önce terimlerin açık olduğunu söyleyen Kane, kart sahiplerinin yan haklar istememesi halinde, bunları ayırabildikleri ve ayda $ 6.95 ödeyebilecekleri, bunun da yılda yaklaşık 83 dolar ekleyeceğini vurguluyor. Bu nedenle, “Horizon Card Services ürün grubunun tüketicilerin kredi oluşturmaları ve ihtiyaç duydukları faydalara erişim elde etmeleri için düşük maliyetli bir yol sağladığına inanıyoruz” diye yazıyor.

Bununla birlikte, kredi oluşturucu kredisi veya düşük depozito gereksinimi olan güvenli bir kartla daha az kredi yaratabilirsiniz; Güvenli bir kartı iyi durumda kapattığınızda, güvenlik depozitonuzu geri alırsınız.

Flaşı unut, faydalara odaklan

90'lı yıllarda “platin” ve “altın” kredi kartlarına ad vermek akıllıca bir pazarlama aracıydı. Tüketicilere prim değeri önerdi ve ilk başta bu sözünü verdi. Ancak bugün size en iyi değeri veren bir kart bulmak istiyorsanız, adın ötesine bakmanız gerekir. İşte nasıl.

Bakiyenizi her ay tam olarak ödüyorsanız, ödülleri arayın. Her zaman bakiyenizi tam olarak ödediğinizde, muhtemelen herhangi bir faiz ödemezsiniz, dolayısıyla düşük APR'leri aramanıza gerek yoktur. Bunun yerine günlük harcamalarda% 1,5 veya% 2 ödül sunan yassı ödül kartları veya bakkal ve gaz gibi en çok harcadığınız kategorilerde daha büyük ödüller sunan sıralı kartlara bakın. Büyük bir kayıt bonusu da kazancınızı artırmanıza yardımcı olabilir.

Bir bakiye taşıyorsanız, yıllık ücreti olmayan ve düşük bir APR'ye sahip bir kart bulun. Borcunuzu taşırken harcamalarınızı mümkün olduğunca düşük tutmak istiyorsunuz. Ödül kartları büyük olasılıkla size bu konuda yardımcı olmayacaktır, ancak düşük faiz oranına sahip veya% 0 oranında tanıtım yapan APR teklifi olan kartlar size sunulacaktır.

Günümüzün kredi kartı pazarında yeni ve iyi-iyi-en iyi hiyerarşi türü hala var, ama on yıl öncesine benzeyen bir şey değil. Günümüzün en iyi kredi kartları, en yararlı ödülleri ve avantajları olanlardır. Her zaman en parlakları değiller.

“Bu flaş hakkında değil. Bu madde ve değer hakkında. Amerika, durgunluk sonrası dönemde burada, ”diyor Robertson. “Artık parlak bir ulus değiliz”

Bu makale ilk olarak Forbes'da yayınlandı.

Claire Tsosie, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.