Bu Büyük Hayat Sigortası İhlallerini Yapmayın

Hayat sigortası aileler için bir finansal güvenlik ağı sağlar. Kulağa basit geliyor, ancak satın alınacak ve ne kadar satın alınacağına dair kararlar karmaşıklaşıyor ve hatalar maliyetli olabilir.

Finansal planlamacıların gördüğü yaygın hatalar şunlardır:

Çok fazla satın almak veya yeterli değil

Herkesin hayat sigortasına ihtiyacı yok.

“Gelirinize bağlı olarak başka kimse yoksa muhtemelen çok fazla veya hiç bir şeye ihtiyacınız yoktur” diyor Alyssa Sterling, sertifikalı finans planlayıcısı ve Sterling, Virginia'daki Luminate Financial Planning'in kurucusu.

Ancak küçük çocukları olanların çok ihtiyacı olacaktır. Breadwinners için, bir başparmak kuralı yıllık maaşınızın en az yedi katı artı borç parasını ödemek ve para toplamak için paradır. Lum, “Bu dolar gerçekten ekliyor” diyor.

Evde kalan anne babalara ihtiyaç duyulmuyor, ancak bazı kapsama sahip olmalı, hükümet çalışanlarının Yararları Derneği'nin sertifikalı mali planlayıcısı ve varlık yönetimi müdürü Greg Klingler. Evde kalan ebeveynin sağladığı çocuk bakımı ve diğer hizmetleri kapsayacak kadar satın alın.

Yanlış politikayı satın almak

İki ana tip hayat sigortası vardır: vade ve kalıcı.

• Vadeli hayat sigortası basit, ucuz ve 10, 20 veya 30 yıl gibi belirli bir süre için kapsama alanı sunuyor. Poliçe sahibinin bu süre zarfında ölmesi durumunda ödeme yapar.
• Tüm yaşam gibi kalıcı hayat sigortası, tüm yaşamınızı sürdürebilir ve yıllar boyunca yavaş yavaş büyüyen nakit değeri adı verilen bir tasarruf bileşeni içerir. Nakit değerine karşı borç alabilir veya nakit için politikayı teslim edebilirsiniz. Dönem yaşamından daha karmaşık ve pahalı. Ayrıca sigorta acenteleri için en yüksek komisyonu da sağlıyor.

Dönem hayatı çoğu aile için en iyi seçimdir, çünkü Klingler “çoğu insanın sonlu bir ihtiyacı olacak” diyor. Vadeli hayat çocuklar büyürken ya da ipotek gibi borçlarını ödeyecekseniz sizi kapsayabilir. İdeal olarak, dönem sonunda artık hayat sigortasına ihtiyacınız yok.

Yine de, bazı insanlar ihtiyaç duydukları süre içinde kalıcı politikalar hakkında konuştukları zaman hayat sürüyorlar, diyor Fort Collins, Colorado'da sertifikalı bir finans planlayıcısı olan Jason Speciner. Bir politikanın içinde nakit değeri oluşturmak cazip gelebilir, ancak ücretler ve komisyonun komisyonu iadelerde yemek yiyebilir. Kalıcı bir politikaya para dökmek yerine, vergi avantajlı emeklilik hesaplarındaki tasarrufları maksimuma çıkartın. Uzun vadeli yatırımlar için paranın kalması durumunda, düşük maliyetli bir endeks fonu muhtemelen hayat sigortasından daha iyi getiri sağlayacaktır.

Speciner, “Çoğu durumda eski deyim,“ satın al ve farkı paylaş ”diyor.

Kalıcı hayat sigortası, özel ihtiyaçları olan bir çocuk gibi ya da mülkleri mirasçılara vergi ödemek için yeterince büyük olan, hayat boyu mali bağımlılığı olanlar için önemli bir emlak planlama aracı olabilir. (Sadece bir şahıs için 11.18 milyon doların üzerindeki mülkler ve bir çift için 22.36 milyon dolar, 2018'de federal emlak vergisine tabidir.)

Satın alma işleminin kaldırılması

Satın alma hayat sigortanızı, ölümünüzün başkalarını nasıl etkileyeceğini düşünmekten daha kolay. “Ama bu oldukça riskli bir kumar, özellikle de küçük çocukların varsa,” diyor Cleveland, Ohio'da sertifikalı bir finans plancısı olan Michael Kelley.

Maliyet hakkında endişeli misiniz? Düşündüğünden daha ucuz olabilir. Çoğu tüketici, Life Happens ve LIMRA'nın endüstri grupları tarafından yapılan 2018 çalışmasına göre, üç yıldan uzun süreli olarak hayat sigortası fiyatının değerini fazla tahmin ediyor. Çalışma, hanehalkı finansal karar vericileri olan yaklaşık 2 bin yetişkin araştırmasına dayanıyordu. Çalışmada, 30 yaşındaki sağlıklı bir sigara içen için 20 yıllık 250.000 dolarlık bir hayat sigortasının gerçek maliyeti yaklaşık 160 dolar.

En iyi oranları bulmak için en az birkaç şirketten teklifleri karşılaştırın.

İşyerinde ücretsiz hayat sigortasına güvenmek

Speciner, hayat sigortası yardımlarının gelirlerine bağlı olarak bir aile sahibi olan insanlar için yeterli olmayabilir.

Bu kapsam genellikle yıllık maaşınızın bir ila iki katıdır - bir ailenin kaybından sonra bir ailenin ayakta kalması için yeterli değildir. Bir başka dezavantaj: Bir çalışanın şirketi terk etmesi durumunda kapsam genellikle biter.

Hayat sigortasına ihtiyacınız varsa kendi politikanızı satın alın ve işten sağlanan ücretsiz avantajları bir bonus olarak düşünün.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.