Kredi Puanı Şirketleri Müşterilere 17.7 Milyon Para İadeli

Tüketici Mali Koruma Bürosu, tüketicilere sattıkları puanları yanlış yorumlamak için ülkedeki en büyük üç kredi raporlama ajansından iki tanesini para cezasına çarptırdı. TransUnion ve Equifax'ın 17,7 milyon dolarlık geri ödeme ve 5.5 milyon dolarlık para cezası ödemesine karar verildi.

CFPB sözcüsü Sam Gilford Salı günü yaptığı açıklamada, iki kredi bürosunun 2010 Dodd-Frank mali reform yasasının bazı bölümlerini ihlal ettiğini söyledi:

• Tüketicilere verdikleri puanları genellikle kredi kararlarında kullanılanlar olarak yanlış beyan etmek. Çoğu kredi verenler bir FICO skorunun bazı varyasyonlarını kullanırlar. TransUnion'dan satın alınan puanlar, neredeyse FICO puanları kadar yaygın olmayan VantageScores idi. Equifax, kendi Equifax Kredi Puanını sattı. CFPB, büronun tekliflerinde “açık ve dikkat çeken” feragatnameleri sağlamadığını söyledi.
• Ücretsiz olarak veya 1 ABD doları karşılığında puanlar sunan ve ardından tüketicileri ayda bir kez en az 16 ABD doları olan ve açıkça ve açık bir şekilde açıklanmayan, tekrarlayan bir ücret karşılığında abonelik için kaydolur.

Buna ek olarak, Gilford, Equifax'ın kredi notları için yıllık kredi raporlarının merkezi bir ücretsiz kaynak raporları olan YearCreditReport.com'a reklam verdiğini, böylece tüketicilerin ücretsiz kredi raporlarına reklamları görüntülemeden erişemediklerini söyledi. Adil Kredi Raporlama Yasası'nın ihlali olduğunu söyledi.

Gilford'a göre, yaklaşık 700.000 TransUnion tüketici etkilendi. Hemen Equifax için müşteri numaralarına sahip değildi, ancak etkilenen dönem 21 Temmuz 2011'den 20 Mart 2014'e kadar sürdü.

Her iki firmaya da kredi ile ilgili ürünlerin maliyetini ve nasıl faturalandırılacağı açıklandı; Tüketicinin hizmeti iptal etmesi için basit bir mekanizma sağlamak; ve açıkça, puanın “kredi kararları için borç verenler veya diğer ticari kullanıcılar tarafından kullanılan puanla aynı olması muhtemel değildir” açık bir şekilde ortaya koymaktadır.

Equifax ve TransUnion, siparişe uymak için bir plan yapmak için 60 güne sahiptir; Bundan sonra, tüketicilere geri ödeme nasıl yapılacağı hakkında mail gönderilecektir.

Serbest kredi puanının yükselişi

Tüketiciler bir çok durumda puanlarını ödemek zorunda kaldı. Bugün, müşteri sadakati oluşturmak ve ziyaretleri tekrarlamak için kişisel finans web siteleri ve bankalar ve diğer finans kurumları tarafından ücretsiz kredi puanları rutin olarak sunulmaktadır.

En özgür skorlar, FICO'dan ziyade üç büyük kredi bürosu tarafından ortaklaşa geliştirilen bir VantageScore'tur. Örneğin Investmentmatome, TransUnion kredi raporlarından elde edilen verilerden hesaplanan ücretsiz bir VantageScore 3.0 sunar. Bununla birlikte, bazı bankalar ve kredi kartı veren kuruluşlar, müşterilerine ücretsiz bir FICO puanı sunmaktadır.

Hem FICO hem de VantageScore, kredi raporlarınızdaki bilgilerden hesaplanır ve zamanında ödeme yapıp yapmamanız ve dengeleri kredi limitlerinin çok altında tutmanızdan büyük ölçüde etkilenir. Her iki kaynaktan elde edilen puanlar art arda hareket ettiğinden, uzmanlar genellikle tüketicilerin serbest bir skoru kullanmasını tavsiye eder - aynı skor, tutarlı bir şekilde - hedef yalnızca kredi izlemek veya inşa etmekse.

Ancak, ipotek onayları gibi büyük finansal kararlar alındığında puanın kaynağı daha önemlidir.

Sertifikalı bir finansal planlamacı ve Investmentmatome köşe yazarı olan Liz Weston, şaşkınlıkla anlatıldığını söylüyor: “İnsanlar genellikle gördükleri puanların borç verenler tarafından kullanılmadıklarını anlamıyor. Çoğu kredi verenler FICO kredi puanlama formülünün bazı versiyonlarını kullanırlar, ancak FICO'lar birçok farklı versiyona ve tekrarlamaya sahiptir. FICO puanlarının farklı kuşakları ve kredi kartları veya otomobil kredileri gibi farklı endüstriler için formüller geliştirildi. ”

Weston, belirli bir FICO puanı için ödeme yapmanın anlamlı olduğu zamanlar olduğunu söyledi. “Eğer ipotek veya otomatik kredi gibi büyük bir kredi için piyasada iseniz, nerede olduğunuza dair en net fikir edinmek için MyFICO.com'dan uygun FICO'ları satın almayı düşünmelisiniz.”

Bev O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.