İşletmeniz, 401 (k) ve ‘F-Word’ünüz

Mathew Dahlberg tarafından

Mathew hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizde

1980'lerden beri, 401 (k) işçi emeklilik tasarrufu ile eşanlamlı hale gelmiştir. Gerçekten de, 401 (k) pazarı büyük bir hal aldı. Tasarruf aracı, Amerikalıların yaşına göre toplam tasarruflarının yaklaşık beşte birini temsil ediyor.

Ne yazık ki, Hükümet Sorumluluk Ofisi'ne (GAO) göre, 2012 yılında küçük işletmelerin sadece% 14'ü (100'den az çalışan olarak tanımlanmıştır) işçileri için her türlü işveren emeklilik planını teklif etmiştir. Son yıllarda 401 (k) planlarının ve diğer kalifiye planların ücretleri düşerken, mal sahipleri hala bir emeklilik planına sponsor olmamaları için önemli bir neden olarak ücret almaktadır.

Küçük işletmelerin 401 (k) planlarından uzak durmalarının bir başka nedeni daha var: servet yönetimi işinde, “f-sözcüğü” olarak adlandırdığımız şey: inançlı.

Bir mütevelli olarak hareket etmek, bir danışmanın her zaman müşterinin menfaatine en iyi şekilde davranması için yasal zorunluluktur. Bireysel müşteriler için, komisyoncunuzun veya para yöneticinizin bir müdidat olarak çalışıp çalışmadığını bilmek, danışmanınızın teşviklerinin kalbine giden önemli bir ayrımdır.

Mali planlamacılar bir mütevelli olarak hareket edebilir ya da olmayabilirlerse de, brokerlar, yasanın gözünde daha düşük bir çubuk olan “uygunluk” standardı olarak adlandırılır. Çıkar çatışmaları açığa çıkarmaları gerekmediği gibi, bir müşterinin menfaatlerine göre hareket etmeleri de gerekmemektedir.

Ayrım hiçbir şekilde bir danışmanı diğerine seçmenin tek sebebi olmamalıdır, ancak bir mütevelli olmanın müşteri-danışman ilişkisinde güvenin çok önemli bir ölçü olduğunu düşünmekteyiz. Küçük işletmeler ve 401 (k) planları söz konusu olduğunda, “f kelimesi” ni bilmemek, plan katılımcılarının dava olasılığının artması nedeniyle bir mal sahibi için daha da tehlikeli olabilir.

Bazı küçük işletme sahiplerini, “Bir dakika bekle” diye düşünürken, çalışanlar tarafından doğru bir şekilde yapmak ve 401 (k) bir plan teklif etmek isterim?

Doğru. Bunun nedeni, plan sponsoru olarak, 401 (k) plana sahip olan bir işverenin, yasal olarak, plana ve katılan çalışanlara karşı bir güvenceye dönüşmesidir. Bu görevlerin çok sınırlı bir listesi, katılımcılar tarafından ertelenen paranın 401 (k) planlarına zamanında ulaştırılmasını, çalışanların plana ilişkin planlarını ve planın ücret ve harcamalarını bildirmesini ve en sevdiğim yeri, Mevcut yatırım seçeneklerini seçmek ve bu yatırımların performansını düzenli olarak izlemek.

Küçük işletme sahiplerinin çoğu, 401 (k) planlarına girmek için 12 saatlik bir çalışmadan sonra eğitim, enerji ve zamana sahip olurlar ve çalışanlarının ücretli ücretler için değer aldığından emin olmak için planlarının yatırım seçimlerini kontrol ederler. ? Benim tecrübelerime göre kesinlikle değiller. Çözüm genellikle bu işlevleri bir çeşit komisyoncuya veya danışmana yaptırmaktır.

Ancak, çoğu mal sahibinin, mahkemelerin ve ABD Çalışma Bakanlığı'nın gözetiminde kendilerine bağlılık görevlerini yerine getirmediklerinin farkında değiller.

Dahası, birçok işveren birçok brokeri anlamadı 401 (k) ile çalışmıyor inanç kapasitesinde plan yapmak. Düzenleyiciler bu düzenlemeyi engellemeye başlamış olsalar da, işverenler, kiraladıkları komisyoncuların esasen bir satış rolünde hareket ettiğini ve başka bir şey olmadığını fark etmedikleri için dava açılmıştır. Bu gibi durumlarda, sorumluluğun kim olduğunu tahmin edin? Küçük bir işletme sahibi için, hayat tasarruflarına elveda olabilir.

Peki işveren ne yapmalı? İlk olarak, işe almayı düşündüğünüz danışmanın katılımcılara olduğu kadar 401 (k) planına da bir güvence sahibi olmasını sağlayın. İşin muhtemelen hiçbir zaman bir maneviyattan kaçınmasının tekrarlanmasına rağmen, bir ERİSA (3) olarak bilinen şeyin işe alınması, yatırım yöneticisinin sorumluluğu paylaşmasına yardımcı olmalıdır.

Ayrıca, genellikle sadece bir Kayıtlı Yatırım Danışmanı, kanunen, tazminat için yatırım tavsiyesinde bulunabileceğinden, planın böyle bir dükkandan faydalanması hayati önem taşır. Yatırım yaptığınız kişinin Kayıtlı Yatırım Danışmanı temsilcisi olup olmadığından emin değilseniz, sorun. Danışman daha sonra çalışanlara yatırım eğitimi, tavsiye ve hatta finansal planlama sunabilir. Bu, işverenin planı başlattığı bir durumu önler ve daha sonra çalışanlar ihtiyaçlarını karşılayabilecek yatırımları seçmek için kendileri için ayrılırlar.

Nitekim, planların% 69'u onlara bir danışman eklerken, 401 (k) planın sadece% 35'i yatırım tavsiyesi sunmaktadır. Böyle bir şey, küçük işletme sahiplerinin fayda paketini potansiyel çalışma havuzunun gözünde daha da ayırt etmelerine yardımcı olabilir.

Sonunda, 401 (k) ya da başka bir kalifiye plan, işçi tasarrufuna olan dayanağı burada kalmak için karmaşık ancak çok yönlü bir üründür. Bu nedenle, küçük işletme sahiplerinin, çalışanlarına bakmaya yardım etmeleri (vergilerin bir kısmını kârdan tasarruf etmekten bahsetmemek) için planlarını ve sağlayıcılarını kapsamlı bir şekilde araştırdıklarından emin olmanız önemlidir. Aksi takdirde, avukatlarını çevirirken kendilerini gerçek “f-kelimesi” ile çarpıştırabilirlerdi.