Trump’ın Öğrenci Kredi Planı’na karşılık REPAYE

Gelecekteki öğrenci kredisi borcuna sahip Amerikalılar, Başkan Donald Trump'un gelir-odaklı geri ödeme planına göre federal kredileri için her ay daha fazla para öderler. Investmentmatome.

Ancak, Trump’un önerisi, mevcut geri ödeme planlarıyla kıyaslandığında, kredilere daha erken para verebilir, bu da analistlere göre daha düşük gelir seviyelerinde borçlanmaya fayda sağlar.

Trump’ın 2019 bütçesinde, bir borçlunun takdire bağlı gelirinin% 12,5'inde federal öğrenci kredisi geri ödemesini (federal hükümet tarafından hesaplanan, tasarruf dışı harcamalar için tasarruf veya harcamalar için mevcut olan fonlar) kapsayan bir teklif bulunmaktadır.

Şu anda, öğrenci kredi faturalarını borçlunun gelirinin bir yüzdesi olarak hesaplayan dört federal geri ödeme planı bulunmaktadır. Trump’ın önerisi, En Çok Kullanılabilen Yeniden Düzenlenen Ödemeyle veya en yaygın olarak mevcut plan olan REPAYE ile en yakın şekilde karşılaştırılabilir. Bu plan kapsamında, geri ödeme borçlunun takdirine bağlı gelirinin% 10'unda sınırlandırılmıştır.

Trump’ın planı, mevcut dört planı tek bir gelir odaklı geri ödeme planıyla birleştirecek. Şu anda, borçlular gelir odaklı geri ödeme planlarına kaydolmayı seçmelidir. Trump’ın önerisi altında, borçlular hala gelir esasına dayalı geri ödemeye kayıt olup olmadığını seçeceklerdi, ancak ciddi şekilde suçlanan borçlular otomatik olarak kaydolacak ve gelir bilgilerini yıllarca paylaşmaya rıza göstermelidir.

Onaylandıysa, Trump yönetiminin bütçe teklifi, 1 Temmuz 2019'da veya daha sonra ödünç alınan krediler için geçerli olur, ancak ders çalışmalarını bitirmek için ödünç alması gereken mevcut öğrencileri içermez.

Investmentmatome’in analizi, Trump’ın REPAYE ile planını karşılaştırdı. Analizimizin tam metodolojisine aşağıdan bakın.

Gelir kaynaklı geri ödeme nedir?

Federal öğrenci kredisi borçluları için standart geri ödeme planı, 10 yıl boyunca aylık ödemelerdir - kredileri ödemek için en hızlı yol. Ancak ödemeleri yapmak isteyen borçlular için, gelir odaklı geri ödeme planları da dahil olmak üzere başka seçenekler de vardır. Bu seçenek aylık ödemeleri, bir borçlunun aylık gelirinin yaklaşık% 10'u olan isteğe bağlı gelir yüzdesini kapsar. Bu planlar, kredi ödemelerinin uzunluğunu 20 veya 25 yıla çıkarmaktadır.

ABD Federal Hükümet Sorumluluk Dairesi tarafından Kasım 2016'da yayınlanan bir rapora göre, dört federal borçlunun bir kısmı, tüm federal borç paralarının% 40'ını elinde bulunduran gelirden kaynaklanan geri ödeme planlarına kayıtlıdır. Bu orantısızlığın nedeni, GAO'ya göre, gelir-odaklı geri ödeme planları kullanan borçluların ortalama olarak, diğer geri ödeme planlarındaki borçlulardan daha yüksek kredi bakiyelerine sahip olmalarıdır.

Bir başka geri ödeme seçeneği - yüksek gelirli ve güçlü kredi notu olan borçlular için en uygun olanıdır - birden fazla federal krediyi daha düşük faiz oranlı yeni bir özel krediye birleştiren öğrenci kredisi refinansmanını içerir. Ancak, borçlular federal kredi affı gibi bazı korumalarda kaybederler.

Trump’ın teklifine karşılık REPAYE

Trump yönetiminin planının% 12,5'lik geri ödeme sınırı, gelir odaklı geri ödemeye kayıtlı tüm federal öğrenci kredisi borçlular için geçerli olacaktır.

Trump’un planını REPAYE ile karşılaştırmak için, IndWallet üç yıllık gelir düzeyindeki borçlular için hesaplanan geri ödeme senaryoları: 20.000 ABD Doları, 30.000 ABD doları ve 40.000 ABD Doları gelirken, on yıldan fazla bir yıllık gelir artışını da hesaba katıyor.

Kolej Erişimi ve Başarı Enstitüsü'ne göre, her borçlunun, 2015 sınıfı için ortalama 30.100 dolarlık öğrenci kredisi borçlarını almasını varsaydık. 30.100 ABD Doları tutarındaki borcun% 81'inin, Üniversite Erişim ve Başarı Enstitüsü ve ABD Eğitim Bakanlığı'nın verilerine dayanarak, yıllık yüzde oranı veya% 4.1'lik APR ile federal krediler olduğunu varsaydık. Yalnızca federal krediler gelir odaklı geri ödeme için hak kazanır.

Her bir gelir senaryosunda, farklı gelir başlıkları - Trump’ın teklifi için% 12.5 ve REPAYE için% 10’luk - göz önüne alındığında, borçlular Trump’ın planı uyarınca her ay REPAYE’ya kaydedilene nazaran daha fazla ödeme yapacaktı. Örneğin, yılda 20.000 dolar kazanan borçlular, Trump’ın planına karşı REPAYE ile her ay ortalama 8 dolar ödeyecek. En fazla değişiklik görecek olanlar, Trump’ın teklifi kapsamında ortalama olarak ayda 43 dolar daha fazla ödeme yapmayı bekleyebilecekleri 40.000 dolarlık gelirle borç alacaklar.

Trump ayrıca bütçesinde öğrenci kredisi affına da hitap etti. Mevcut federal geri ödeme sistemine göre, 1 Temmuz 2014'te veya daha sonra borçlananlar için 20 yıllık düzenli ödemelerden sonra lisans öğrencisi borcu affedilirken, daha eski borçlu borçlular 25 yıl sonra affedilir. Bu geri ödeme planlarındaki borçlular, ayrıca, ödenecek tutar üzerinden gelir vergisi ödemek zorundadır.

Trump’ın bütçe teklifi ile, kredi affetme zaman çizelgesi, 15 yıllık tam ödemelere kısaltılacaktı. Trump ayrıca, borçluların eleme alanlarında en az 10 yıl çalışarak federal kredilerini ellerinden almalarını sağlayan Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama programını sonlandırmayı önerdi.

Kredi affetme senaryosunda, sadece 20.000 dolarlık gelirleri olan borçlular, her iki planın da borcunu affedecektir.Yüksek gelirli borçlular, 15 veya 20 yıllık zaman çizelgesi sona ermeden kredilerini ödeyeceklerdi. REPAYE katılımcılarının yılda 20.000 dolar harcadıkları borcun daha fazla borçlanacağını Trump‚Äo'nun planına kıyasla 35.041 $ 'a kıyasla 29.543 $' a çıkardı.

Ancak, REPAYE katılımcıları, Trump planından beş yıl daha fazla borç ödemek zorunda kalacaklardı. Borç verenler faiz ödemeleri için ortalama olarak, kredilerin ömrü boyunca herhangi bir gelirde Trump‚Än planından daha fazla, REPAYE ile olan federal öğrenci borçları için daha fazla ödeme yapacaklardır.

Borçluların 30.000 $ kazanması, Borçlulara karşı REPAYE ve Borçluların hayatından en fazla 3,028 dolar ödeyecek. Karşılaştırma yapmak gerekirse, 40.000 ABD doları kazananlar, Trump‚Äe'nin önerisine kıyasla REPAYE'a kaydolurken 1,651 dolar daha fazla ödeyeceklerdir. Bu nedenle, 30.000 dolar kazananlar, borçlarını ödemek ve borçlarını daha erken ödeyerek 40,000 dolarlık bir gelire sahip olan bir borçludan daha fazla faiz almak için daha uzun zaman alacaktır.

REPAYE ve gelir odaklı geri ödeme

Her ne kadar REPAYE bir borçlunun ihtiyari gelirinin% 10'unda ödeme yapılmasına rağmen, aylık ödeme tutarı üzerinde bir sınırlama yoktur. Gelir arttıkça borç ödemesi de artacaktır. REPAYE evli çiftler için en iyi seçenek değildir, çünkü her iki gelir ayrı ayrı ödense bile her iki gelir aylık kredi ödemesini belirler.

REPAYE'ye ek olarak, Eğitim Bakanlığı tarafından sunulan üç farklı gelir odaklı geri ödeme planı bulunmaktadır. Federal öğrenci yardım geri ödeme tahmincisi, sizin için en iyi seçeneği belirlemenize yardımcı olabilir.

Studentloans.gov veya kredi servis sağlayıcınız ile gelir odaklı geri ödemeye kayıt olmakta serbesttir, ancak her yıl yeniden başvuruda bulunmanız gerekir. Tüm gelir odaklı planlara göre, kredilerinizde kalan süre sonunda kalan bakiye, affedilir.

YÖNTEM

Öğrenci kredisi geri ödeme planlarını karşılaştırmak için:

Üç gelir katmanı için borçlu modelleri oluşturduk: 20.000 ABD Doları, 30.000 ABD Doları ve 40.000 ABD doları. Maaşların, bir platoya çarpmadan önce 10 yıl boyunca yılda% 3 büyüyeceğini varsaydık.

Her borçlunun 30.100 ABD doları tutarında kredi borcu olduğunu ve 2015 yılı için ABD ortalaması olduğunu varsaydık. Veriler Kolej Erişimi ve Başarı Enstitüsü'nden.

Her borçlunun% 81'i federal ve% 19'u ise fahri olmayan borcu olduğunu varsaydık. Veriler Kolej Erişimi ve Başarı Enstitüsü'nden alınmıştır.

Her borçlunun federal borç için% 4,1 APR ve özel borç için% 9,0 olduğunu varsaydık. Federal kredilerin APR verileri Vergi Dairesi'nden alınmıştır.

Trump'ın planı için% 12,5'lik gelir tavanının, REPAYE programıyla olduğu gibi, isteğe bağlı gelir için olacağını varsaydık. İsteğe bağlı gelir, her bir gelirin toplamının% 10'u (20.000 $, 30.000 $ veya 40.000 $), ulusal yoksulluk kılavuzunun% 150'si kadar, 12 ay bölünmüş olan bir hane halkı için.