Tüm Hayat Sigortası Vergi Sonuçları

Bir hayat sigortası poliçesi alıp almayacağına karar vermek, genellikle ya tüm hayat sigortası ya da daha kısa vadeli hayat sigortası seçeneği gibi kalıcı politikalar seçmeye gelir. İkisi arasında seçim yapmak, her iki planın vergi etkileri de dahil olmak üzere, artılara ve eksilmelere dikkatlice bakmayı gerektirir.

Biz bir finans danışmanı ve sitemizin bir üyesi olan Jarrett Topel'a tüm hayat politikalarının temel vergi avantajları ve dezavantajlarını özetlemek ve doğru kararı verebilmek için tüketici ipuçlarını sunmak için bir Danışman ağına üye olduk.

Bütün hayatın vergi avantajları nelerdir?

Hayat sigortasının ilk ana vergi avantajı vergisiz ölüm ödeneğidir - poliçeye ödediğiniz para, sizin lehinize, vergiden muaf olduğunuza kadar (hayat sigortası vadesinde olduğu gibi, poliçe sahibinin ölmesi durumunda) kapalı dönem boyunca). Ayrıca, doğru şekilde yönetilirse, tüm yaşam politikaları sahibine vergisiz krediler sağlayabilir. Bu krediler, faydalanıcılarınıza gidecek olan ve doğrudan geri ödenmesi gerekmeyen ölüm ödeneğinden doğmaktadır (yine, politikanın doğru bir şekilde yönetildiğini varsayarak). Bu krediler, üniversite finansmanı veya ek emeklilik geliri gibi çeşitli nedenlerle kullanılabilecek bir nakit kaynağı sağlayabilir.

" DAHA: En iyi hayat sigortası poliçesi nasıl bulunur

Potansiyel tuzaklar nelerdir?

Tüm yaşam politikaları ve bunlarla ilişkili vergisiz kredilerden biri olan potansiyel bir tuzak, doğru bir şekilde yönetilmediğinde, politika kredisinin, genellikle müşterinin en azından bunu karşılayabileceği zamanda vergilendirilebilir hale gelebilmesidir. Politika sona erer ya da teslim olursa, bu gerçekleşebilir. Ayrıca, politika kredisi ve o krediye tahakkuk eden herhangi bir faizin poliçe içinde mevcut olan gerçek nakit değerden daha büyük olması durumunda, politikanın daha fazla parasını vermeniz veya poliçenin sigorta tarafından feshedilebileceğini unutmayın. şirket, potansiyel olarak vergiye tabi bir etkinlik oluşturuyor.

Örneğin, politikanın 10.000 ABD doları nakit değeri olduğunu ve sahibinin 9,000 ABD doları tutarında politika kredisi aldığını varsayalım. Bu krediye olan faiz de nakit değerinden (şimdi 9,000 $ 'lık krediye bağlı olarak sadece 1.000 $) ödenirse, o zaman birikmiş faizde 1.000 $' dan fazla olan bir şey varsa, toplam orijinal krediniz ($ 9,000) artı ödenen veya ödenecek faiziniz (1000 $ artı) mevcut 10.000 $ 'lık orijinal nakit değerinden daha büyük olacaktır.

Bu durumda, politikayı daha fazla parayla finanse etmeniz veya bırakmasına izin vermeniz gerekecektir; bu durumda, kredi vergilendirilebilir hale gelir. Ders, poliçe sahiplerinin politikalarının nakit değerine nasıl ve ne zaman eriştiğine dikkat etmeleri gerektiğidir.

Tüm yaşam politikaları ile ortaya çıkan bir başka potansiyel tuzak ise, genellikle belirli bir yıl süren vadeli sigorta satın almaktan daha pahalı olmalarıdır. Birisi bütün bir yaşam politikasını satın alırsa ve beklenmedik bir mali ya da sağlık olayı nedeniyle (örneğin işten çıkarılmakta ya da işten çıkarılmaya ihtiyaç duyulduğundan) prim ödemeye devam edemezse, genellikle tüketici nihayetinde politikanın sürmesine izin verir. Bu senaryoda, tüketici politikanın vergiden muaf olan nakit değerinden faydalanmamalı ve sigorta kapsamı için daha ucuz olan sigorta kapsamına daha fazla ödeme yapmamıştır.

Bu faktörler emeklilik planlamasının diğer bölümlerini nasıl etkiler?

Tüm hayat sigortasını kullanmanın vergi avantajları cazip gelse de, hayat sigortanızı emeklilik için bir yatırım aracı olarak kullanıyorsanız, bu faydayı muhtemelen daha düşük genel getirilere karşı tartmanız gerekir. Tüm yaşam politikalarının nakit değeri (yatırım tarafı) genellikle yılda% 1 ila% 3 aralığında faiz ödüyor. Yani soru, emeklilik hedeflerinize% 1 ila% 3 faizle ulaşabilir mi? Bu soruya verilen cevap, çoğu insan için bir haykırıcıdır.

Bu şekilde, garantili geri dönüş ortalama yatırımcıya “iyi hissettirebilir”, ancak gerçekte yalnızca emekliye ayrılmayı asla garanti edemeyeceğini garanti edebilir. Bu nedenle, müşterilerimize genellikle vadeli sigorta satın almasını ve (daha düşük sigorta maliyetinden elde edilen tasarruf) yatırım fonlarını ve / veya borsa yatırım fonlarının çeşitlendirilmiş bir portföyüne yatırım yapmalarını tavsiye ediyoruz.

Jarrett B. Topel, Berkeley, Kaliforniya'daki Topel & DiStasi Servet Yönetimi'nde sertifikalı bir finansal planlamacının ortağıdır.