Küçük İşletme Sahipleri: Finansman Seçeneklerini Dikkatle Değerlendirin

Dmitriy Fomichenko tarafından

Investmentmatome’ın Danışmanı ile ilgili Dmitriy hakkında daha fazla bilgi edinin

Kimse bir iş kurmanın ve onu sürdürülebilir bir seviyeye yükseltmenin kolay olmayacağını söylemedi.

Küçük işletmelerin istihdam yaratmada ve ekonomimizde oynadığı kilit role rağmen, son yıllarda büyük bankaların küçük işletme sahiplerine kullandırılan kredileri azaldı. Aynı zamanda, küçük işletmelere yeni kredi fırsatları da ulaşmıştır. Ancak işletme sahipleri, küçük işletme finansman seçeneklerini değerlendirirken dikkatli davranmalıdır.

Büyük banka kredisi

Mali krizden bu yana sıkılaştırılmış düzenleme büyük bankalar arasında küçük işletme kredilerini azaltmıştır. 2008'in ekonomik çöküşü, bir dizi kredilendirme reformuna ve daha sıkı kredi düzenlemelerine yol açarak, küçük işletmelere verilen krediyi daralttı. Wall Street Journal gazetesine göre, ülkenin en büyük 10 büyük bankası, 2006'da 72,5 milyar dolar iken, 2014'te küçük işletme sahiplerine 44,7 milyar dolar borç verdiler.

Küçük işletme kredileriyle ilgili maliyetler ve riskler de büyük bankaların kredi verme eğilimini bildirmektedir. Daha büyük meslektaşlarıyla karşılaştırıldığında, küçük işletmeler daha büyük kredi riskine sahiptir ve büyük bankaları kredilendirmeyi sınırlandırmaya zorlamaktadır. Bu arada, banka için, 50.000 $ ya da 100.000 $ 'lık kredinin altında kalma maliyeti, 1 milyon dolarlık kredininkiyle aynıdır, bu da ikincisine odaklanmasına yol açar. ABD Küçük İşletmeler İdaresi'ne göre, SBA küçük işletme kredilerinin ortalama büyüklüğü, daha büyük bankalar için daha az cazip bir hedef olan 371.000 $ civarındadır.

En yaygın kredi kaynakları

Büyük bankalardan sınırlı bir kredi kaynağıyla, küçük işletmeler aşağıdakiler de dahil olmak üzere çeşitli diğer kredi kaynaklarına güvenmektedir:

Topluluk bankaları

Topluluk bankaları en önemli kredi kaynaklarından biridir. Ancak, New Orleans Üniversitesi'nin yaptığı bir araştırmaya göre, toplum bankaları son yirmi yılda topluluk bankalarının sayısında en az% 50'lik bir düşüşle hızla küçülüyor. Harvard'ın bir raporu, topluluk bankalarının Dodd-Frank Yasası ve benzeri düzenlemelerin ardından ticari varlıkların pazar paylarındaki düşüşe dikkat çekiyor.

İş kredi kartları

Birçok küçük işletme, işletme sermayesi ihtiyaçları için ticari kredi kartlarını kullanır. Kartlar, bir döner kredi hattı aracılığıyla fonlara kolay erişim sağlar. İşletme kredi kartı oranları yaklaşık% 13 ile% 30 arasında değişebilir.

Kişisel tasarruf

Bazı küçük işletme sahipleri de kendi kişisel tasarruflarına ve işletme finansmanı için emeklilik fonlarına güvenmektedir. 401 (k) s veya Solo 401 (k) s gibi bazı emeklilik planları, herhangi bir amaç için kullanılabilecek katılımcı kredilerine izin vermektedir. IRS, katılımcıların hesap bakiyelerinin% 50'sine veya% 50'sine kadar borçlanmalarına izin verir. Tabii ki, emeklilik tasarrufları ile kendi başlangıçlarınızı finanse etmek riskli olabilir, bu nedenle kredi koşullarını ve aşağı yönlü potansiyeli dikkatlice değerlendirmek önemlidir.

Alternatif fonlama seçenekleri

Online kredilendirme başlangıçları gibi bir dizi alternatif fonlama çözümü de borç verme alanına girmektedir. Küçük işletme kredileri pazarının ve kredi üretim alanının büyük isimlerinden bazıları, OnDeck, Kabbage, CAN Capital, Biz2Credit ve Fundera'dır. Şirketlere göre, OnDeck 3 milyar doların üzerinde bir fon sağlamış ve 1 milyar doların üzerindeki Kabbage'ı sağlamıştır.

Küçük işletmeler, çevrimiçi kreditörlere aşağıdakiler gibi önemli faktörlerden dolayı bakıyor:

• Hızlı kredi işlemleri: Bu sağlayıcılardan bazıları kredi işlemede hızlı geri dönüş süreleri sunuyor. OnDeck’in web sitesine göre, şirket şartlara bağlı olarak otomatik takas odası veya banka havaleleri yoluyla 24 saat içinde fonları işleyebilir ve teslim edebilir.
• Uygun maliyetli kredilendirme: Büyük bankaların aksine, daha yeni kredi verenler, gerçek zamanlı nakit akışından çevrimiçi müşteri incelemelerine ve diğer geleneksel kredi parametrelerine kadar çeşitli faktörleri analiz eden algoritmalara güvenmektedir. Öte yandan, geleneksel bankalar, derinlemesine geçmiş kontrolleri, çok yıllı vergi iadelerini ve kredi işlemlerini nispeten daha pahalı hale getirebilecek diğer faktörleri dikkate almaktadır.

Bu online borç verenler kredileri hızlı bir şekilde işlemesine rağmen, her zaman açıkça reklam vermeyen yüksek APR'lere sahip olabilirler. Bazı endüstri uzmanları, yüksek kredi faaliyeti ve düzenleyici denetim eksikliği nedeniyle, online borç verenlerden alınan kredileri subprime ipoteklerle karşılaştırmıştır. Özel ticari borç verenler, makul olmayan yüksek faiz oranlarını şarj etmelerini engelleyen federal bankacılık düzenlemelerine tabi değildir.

Alternatif bir kreditörden kredi alıyorsanız, oturum açmadan önce kredinizin şartlarını tam olarak anladığınızdan emin olun.

Kâr amacı gütmeyen mikro finansman kredileri

Mevcut mikrolitre endüstrisinde mevcut olan en iyi çözümlerden biri, daha küçük krediler ve nispeten düşük APR'ler sunan kar amacı gütmeyen mikro finansman kredileri olabilir. Accion, Opportunity Fund ve Kiva Zip, piyasadaki en popüler kar amacı gütmeyen mikro finansman kredileri arasındadır. Örneğin, Fırsat Fonu, APR'lerde% 10.6 ile% 23 arasında değişen küçük işletme kredileri ile 2.600 $ ile 100.000 $ arasında bir kredi sunmaktadır. Bu borç verenler, müşterilerini de eğitmek için çalışmaktan ziyade, sadece finansmandan daha fazlasını sunma eğilimindedir.

Nereden başlamalı

İşletme kredisi arayan küçük işletme sahibi iseniz, aramanıza kâr amacı gütmeyen bir mikro kredi veren borç verenle başlamak isteyebilirsiniz. Daha fazla kurum ve büyük bankaların bu yeni oyuncularla işbirliği yapmasıyla, iş sahipleri önümüzdeki yıllarda çok sayıda seçeneğin olmasını bekleyebilirler.

Ancak, seçtiğiniz küçük işletme finansman seçeneği ne olursa olsun, potansiyel alternatif borç verme tekliflerini dikkatlice değerlendirmek önemlidir.

Dmitriy Fomichenko cumhurbaşkanı ve kurucusu Sense Financial öz-emekli emeklilik hesaplarının sağlayıcısı.

Bu makale Nasdaq'da da yer almaktadır.

Görüntü iStock.