Bütün Borçlar Kötü Değildir

Kathryn Hauer, CFP, EA tarafından

Kathryn hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizde

Borç son zamanlarda kötü bir rap kazandı ve iyi bir sebepten ötürü. Son Investmentmatome verileri, ortalama ABD hanehalkı hanehalkının kredi kartı borcunda 15,762 dolar, toplam borcunda 130.922 dolar olduğunu ve ortalama tüketicinin kredi kartı faizine yılda 2,500 dolardan fazla harcadığını göstermektedir. Pek çok saygın finansal öz yardım gurusu bile, sadece nakdi, borçsuz bir yaşamı savunan programlar.

Yani, mantıklı insanlar borca ​​hayır demeli mi? Muhtemelen hayır - çünkü tüm borçlar kötü değildir. Borcu akıllı ve planlı bir şekilde yönetirseniz, onu kullanmanıza ve tüketmenize izin vermek yerine servetinizi artırmak için kullanabilirsiniz.

Borç nasıl çalışır?

Basit anlamda, borç para almak her türlü hizmet için ödeme yapmak gibidir. Evinizi temizlemek veya arabanızı tamir etmek için bir kişi ödersiniz ve para ödünç aldığınızda, bu hizmeti de ödersiniz.

Borç verenler paralarını kullanmaları için borçluyu borçlandırırlar ve borç verenin geri ödeme ile ilgili endişesi ne kadar yüksek olursa, maliyet de o kadar yüksek olur. “Borçlu borç”, borç veren için daha az risklidir - ve borçlu için daha az maliyet - borçlu ödeme yapmıyorsa, bir ev veya araba gibi bir değer kalemi toplanabilir. Bir borç veren, kişisel bir kredi ya da kredi kartı gibi borç geri ödemeyi garanti etme konusunda çok az ya da hiç garanti vermediğinde, borç maliyeti daha fazladır.

Bu, iyi bir kredi puanının iyi bir faiz oranı elde etmek için neden bu kadar önemli olmasının nedeni tam da budur. Borç verenin bakış açısına bakarsanız, endişeyi görebilirsiniz. İyi bir kredi notu, borçlunun gelir, düşük kredi bakiyeleri, uzun bir süre boyunca pozitif kredi davranışı ve zamanında ödeme faturaları açısından makul bir borç miktarına sahip olduğu anlamına gelir. Borç veren, borçlunun krediyi zamanında geri ödeyeceğinden emin.

Borç türleri

Borçun yararlı bir araç olabileceğine kuşku yoktur. Sadece nakit olarak bir ev satın almak için ne kadar para biriktireceğini düşün. Borçları dikkatli bir şekilde kullanmak, başarılı bir finansal hayat kurmanıza yardımcı olabilir. Bu liste, en çok arzu edilenden en azına (borçlu ebeveynlere, önemli başkalarına veya genel suçluluk içermez!) Maruz kalabileceğiniz borç türlerini gösterir.

• Ev ipotekleri, konut kredileri veya ters ipotekler Borç paranın karşılığını alabileceğiniz en iyi değeri veya sonucu sunabileceğiniz en az borç türü. Bu günlerde potansiyel olarak% 2,75 oranında sabit faizli ipotek alabilirsiniz. Çoğu insanın borçsuz bir ev alabilmesi pek mümkün olmadığından ve bu tür borçlar nispeten ucuz olduğundan çoğu tüketici ipotek borcunu güvenle alabilir. Evinizdeki özsermayeyi kullanarak bir konut kredisi aracılığıyla borç almak için borç geri ödeyebileceğinden eminseniz ödünç almanın başka bir düşük faizli yolu. Ödenmiş olduğunuz evin değerine karşı ödünç aldığınız ters mortgage, emekli kişiler için nakit paraya düştükleri takdirde aylık harcamalarını karşılayacakları bir yol sunabilir.
• Öğrenci kredi borcu uzun vadede de para ödeyebilir. İyi ücretli bir profesyonel alanda makul fiyatlı bir kolejden bir derece kazanmak, istikrarlı bir çalışmanın ve sürekli yüksek kazançların elde edilmesini sağlayabilir. Bununla birlikte, özel bir üniversiteden gelen bir majörlük derecesinde bir dereceye kadar 120.000 dolarlık öğrenci kredisi borcuna sahip olmak muhtemelen borç açısından kötü bir seçim olacaktır.
• Otomatik kredi borcu gerekli olabilecek makul fiyatlı bir borç türüdür. Konutlar genellikle takdir ettikleri için, otomobil ipoteği borcundan daha caziptir, çünkü arabalar hızla değer kaybeder. Ancak bugünün arabaları pahalı ve henüz işe alımlarımızın çoğu için gerekli, bu nedenle otomobil kredileri kaçınılmaz olabilir. İhtiyaçlarınızı karşılayacak en güvenilir, en pahalı araç seçimi, bu tür borçların sizin için değerli olmasını sağlamaya yardımcı olacaktır.
• Tıbbi fatura borcu gerekli bir kötülük olabilir. Siz veya sevdikleriniz hastalanırsa veya bir kaza geçirirseniz, ne kadar pahalı olursa olsun, mevcut tüm tıbbi bakımlara hayır demeye zorlanırsınız. Ama kriz bittiğinde, sakat faturalarla bırakılabilirsin. Tıbbi borç ile aylık ödeme yapmak için çalışıyorsanız, tıbbi borç genellikle düşük bir faiz oranı ile yönetilebilir. Bu durumdaysanız, bu borcu yönetmek için inisiyatif aldığınızdan emin olun, böylece kredi puanınızı zedeleyebilecek bir koleksiyon ajansına gönderilmeyecektir.
• Kredi kartı borcu acil durumlarda yardımcı olduğu için paranızı yönetmek için yararlı bir araç olabilir. Kredi kartları, nakit taşımaktan daha güvenli ve daha uygundur ve kolayca büyük alımlar yapmanızı sağlar. Bir kredi kartı kullanmak, aynı zamanda, size sigorta almanıza, bir ev kiralamanıza ya da ipoteği daha kolay ve daha düşük oranlarda almanıza yardımcı olan bir finansal kredi geçmişi oluşturmanıza yardımcı olur. Bazı kredi kartları da seyahat ve diğer ödüller verir. Ancak bir kredi kartının birincil dezavantajı, birincil avantajı ile aynıdır: Sahip olmadığınız parayı harcamaya izin verir. Aylık asgari ödeme yapmak için aylar ya da yıllar, kredi kartı şirketi size% 21 faiz ödeyerek orijinal faturanıza çok miktarda katkıda bulunur. Bu tür bir kredi kartı borcu, borcun artık finansal refahınızı artıramayacağı noktayı işaret eder.
• Bireysel kredi borcu Bir bankadan veya kredi birliğinden, ortaya çıkan sorunlar veya acil durumlar için ödeme yapmak gerekebilir. Bununla birlikte, bir tatil veya düğün için ödeme yapmak için kişisel bir kredi kullanmak daha az tercih edilir.Bir sorunu çözmek için kişisel bir kredi kullanmanız için kendinize söz verin ve bunun yerine bir tasarruf hesabıyla o tatil veya düğün için biriktirin, böylece mali hayatınızı ileriye taşımayacak borçlardan kaçının.
• 401 (k) kredi borcu - 401 (k) emeklilik planınızdan borç aldığınızda - en çok kaçınılması gereken bir başka borç türüdür. Rekabetçi bir faiz oranından ödünç alabilseniz bile, krediyi belirtilen sürede geri ödeyemezseniz cezaya çarpabilirsiniz. Ve eğer işinizi kaybederseniz, işvereniniz ödemenizi derhal geri ödemenizi isteyebilir. Bazı durumlarda, ev sahibi, eğitim veya tıbbi masraflar gibi cezalardan kaçınabileceğiniz doğrudur, ancak 401 (k) 'dan sıkıntı içinde olmadıkça ödünç almak gerçekten bir hatadır. Sen yapmıyorsun var Bir ev satın almak veya okula gitmek, bu yüzden emeklilik parası dokunmadan bunu yapabilmek için beklemek daha iyidir. Çoğu Amerikalı emeklilik için tasarrufta yetersiz kalıyor, bu yüzden umutsuz bir ihtiyaç dışında herhangi bir sebepten ötürü emeklilik parası almak genellikle bir hatadır.
• Yüksek faiz oranı kredisi (unvan kredisi, avans kredisi veya “check-in-cash” kredisi) borcu Sağlıklı bir finansal hayatta yer yoktur. Bu tür bir krediyi kullanırsanız çok büyük miktarda faiz ödersiniz. Her ne kadar ücretler küçük gözükse de, iki haftalık 100 dolarlık bir kredi için 15 dolar, çoğu zaman borçlular sürekli olarak kredilerini yitiriyor, vade uzatıyor ve her seferinde ek ücret alıyor. Federal Ticaret Komisyonu bu tür kredilerle ilgili sorunları şöyle açıklıyor: “İlk 100 dolarlık kredinin maliyeti 15 dolarlık finansman ücreti ve yıllık yüzde 391'lik bir oran. Krediyi üç kez devir alırsanız, 100 $ 'lık borç almak için finans ücreti 60 $' a yükselecektir. ”Bu tür bir kredi çok pahalı olmasına rağmen gerçekten kaçınılması gerektiği için oldukça yaygındır. Endüstri ticaret grubuna göre Amerika Toplum Mali Hizmetler Birliği, maaş ödünç verenler çoğunlukla düşük sosyoekonomik düzeylerde olmak üzere 19 milyondan fazla (yaklaşık altıda bir) Amerikan hanesine hizmet vermektedir. Bir borç almadan önce, avans kredisi alternatiflerini göz önünde bulundurun. Uzmanlar, maaşınıza erken erişmek veya ihtiyaç duymadığınız eşyaları satmak için NAV veya ActiveHours gibi uygulamaları kullanmanızı tavsiye eder. Ve eğer bir ödeme günü kredisine dönmeniz gerekiyorsa, bankalar, kredi sendikaları ve maaş ödünç verenler arasındaki oranları karşılaştırın.

Borç disiplini

İstenmeyen borçlardan kaçınmak ve en aza indirmek, belinizi azaltmaktan daha kolay değildir. Her ikisi de disiplini ve fedakarlığı alır. Reddetme deneyimi çok eğlenceli değildir. Ancak, borçlarınızın azaldığını görmek ve sonra kaybolmak gerçekten eğlenceli olurdu. Nihayetinde, inatla karar verdiğiniz borcun kontrolünü hissetmek ideal.

Unutmayın, tüm borçlar kötü değildir ve kendiniz ve aileniz için belirlediğiniz hedeflere ulaşmak için bir miktar borç gereklidir. Bu yüzden, mali hayatınızı mümkün olduğunca pozitif ve bol hale getirmek için kendinizi borç konusunda eğitin.

Kathryn Hauer sertifikalı bir finansal planlamacı ve sadece ücretle yatırım danışmanıdır. Wilson David Yatırım Danışmanları Aiken, Güney Karolina'da.

Bu makale Nasdaq'da da yer almaktadır.