İpotekler: Temeller

Bir ARM ile ipotek ödemeleriniz, faiz oranlarının yükselmesi ve satma veya yeniden değerleme konusunda istekte bulunamazsınız. Hazırlanmadıysanız felaket olabilir.

Uygun olmayan mortgage: Hükümet kurumları Fannie Mae ve Freddie Mac, çoğu ipoteği satın almayı veya desteklemeyi sonlandırıyor. Ancak Fannie ve Freddie sadece 453.100 $ 'a kadar kredilerle ilgilenecek (daha pahalı pazarlarda daha yüksek olsa da). Daha büyük ipotekler “uygunsuz” dır. Bunlar genellikle daha yüksek faiz oranları ile gelir.

En iyi faiz oranına nasıl hak kazanılır?

Genel olarak konuşursak, birkaç dış faktör, zaman içinde, Merkez Bankası'nın varlık alımları, konut talebi ve ipoteğe dayalı menkul kıymetler için ikincil piyasa dahil olmak üzere, oranların nasıl bir eğilim gösterdiğini etkilemektedir. Ancak, herhangi bir zamanda en iyi oranı alma şansınızı etkileyen şeylerin çoğu sizin kontrolünüzde yer alır.

Paraları için iyi bir risk olup olmadığına karar verirken, borç verenler gelirinizi, kredi puanınızı, iş geçmişinizi, likit varlıklarınızı, peşinatınızı, satın aldığınız mülkün türünü ve değerini öğrenir. Sebepinize yardımcı olmak için atabileceğiniz belirli adımlar şunlardır:

1. Kredi puanınızı bilin

Kredi puanınız kişisel mali profilinizin temelidir. En çok kullanılan puanlar Fair Isaac Corp. (FICO) tarafından verilir ve her biri notunuzun bir yüzdesini oluşturan beş farklı alanda not alır. Bunlar:

• ödeme geçmişi (% 35)
• borçlu (% 30)
• kredi geçmişinin uzunluğu (% 15)
• Kullanımdaki kredi türleri (% 10)
• yeni kredi (% 10)

FICO puanları 300 ile 850 arasında değişir; Skor ne kadar yüksekse, o kadar iyidir. En iyi adayların kredi kartı ve kredi bakiyeleri düşük, uzun vadeli ödemeleri ve devam eden kredi hesapları vardır, dolayısıyla kredi raporunuzun hatasız olduğundan emin olun. Her üç kredi raporlama ajansının (Experian, TransUnion ve Equifax) her yıl bir kopyasını görebileceğiniz yearcreditreport.com adresinden ücretsiz olarak erişebilirsiniz. Hatalar bulursanız, düzeltmek için şirkete başvurun.

2. Borçtan kurtulun

Çok fazla borç size risk getirir. Borç verenler, en iyi cari faiz oranına hak kazanıp kazanmayacağınızı belirlemek için borç / gelir oranınıza veya DTI'ye bakar. DTI'ınızı plastik miktarınızı düşürerek düşürün. Bu muhtemelen FICO puanınızı da artıracaktır.

3. Finansal belgelerinizi hazırlayın

2014 yılında, Tüketici Mali Koruma Bürosu sizi, kalifiye olmadığınız kredilerden koruyan kurallar uyguladı, böylece bir ipotek temerrütüne maruz kalma olasılığınız azalır. Sonuç olarak, borç verenler mali kayıtlarınızı özenle incelemek için daha fazla baskı altındadır. Gelirinizi, varlıklarınızı, borçlarınızı ve kredi hesaplarınızı dikkatlice incelerler. Sıradan bir şey görürlerse, açıklama isterler, bu yüzden bol kayıtları saklayın. Temiz bir mali sağlık faturası düşük bir mortgage faiz oranı için kalifiye olmanıza yardımcı olur.

4. İpotek oranı kilitlerini ve puanlarını düşünün

Bir ücret kilidi ile, borçlınız henüz kapanmamış olsa bile, size belirli bir faiz oranı vermeyi taahhüt eder. Daha fazla bilgi için Federal Rezerv Tüketici'nin Mortgage Kilitleme Kılavuzu'nu okuyun.

İpotek oranınızı azaltmanın bir başka yolu da, faiz oranınızı belirli bir tutarla kredi kullanımının düşürülmesi karşılığında “puan” (esas olarak, önceden ödenmiş bir miktar peşin ödenen faiz) ödemek. Bir “puan”, ipoteğinizin tutarının% 1'ine eşittir. Bu strateji genellikle evinizde daha uzun süre kalmakta daha faydalıdır. Puanlar ayrıca vergiden düşülebilir.

FHA kredileri

Bir FHA kredisi, Federal Konut İdaresi tarafından sigorta edilen bir konut kredisi anlamına gelir. FHA kredileri, ilk kez ev işlerinde çalışanlar için özel olarak tasarlanmıştır ve genellikle sadece% 3,5'luk bir minimum ödeme gerektirir. Genellikle 30 yıllık sabit ipoteklerdir.

FHA kredileri, geleneksel bir ipotek ile gelen istenen% 20 peşinatı karşılayamayabilecek ilk kez çalışanlar için çok caziptir. 300.000 dolar için gerçekten sevdiğin bir ev bulmayı düşün. Aylık ödemeleri karşılayabilirsiniz, ancak 60.000 $ 'lık bir peşinat ve kapanış masrafı değil. % 3,5 oranında indirim yaparsanız, yalnızca 10,500 dolar harcamalısınız.

FHA kredileri gerçek olamayacak kadar iyi olabilir - ve bir yakalama var. Yüzde 20'den az harcadığınız için iki tür ipotek sigortası ödemeniz gerekir.

Öncelikle, kredinin% 1.75'lik bir ipotek sigortası primi ödersiniz. Örneğin, 240.000 ABD Doları değerinde bir ipotek ile 4,200 ABD doları ödersiniz. Bu genellikle ipoteğe dahil edilir, bu yüzden cebinizden ödeme yapmanız gerekmeyebilir.

İkinci olarak, aylık olarak ödenen bir yıllık mortgage sigortası primi ödeyeceksiniz. Oran değişebilir ve ödemeniz değişebilir. Mevcut yıllık prim, 679.650 $ 'dan daha düşük bir kredi ve 15 yıldan daha uzun bir süre için bir kredi için% 0.80' dir. 240.000 $ 'lık ipotekle, yılda 1,920 dolar ya da ayda 160 dolar ödeyeceksiniz.

Evinizde yeterli miktarda sermaye bulunduğunuzda FHA kredisinden kurtulmak için ipoteğinizi yeniden finanse etmeyi düşünebilirsiniz.