Başparmak Para Kuralları 12

En iyi finansal tavsiye hemen hemen herkes için geçerli olma eğilimindedir. Artıları, eksileri ve karmaşık senaryoları içeren bir e-tabloya ihtiyacınız yoktur. İhtiyacın olan şey bir başparmak kuralı.

Tek-boyutta-tüm tavsiyelerin kullanılmasında utanılacak bir şey yoktur. Örneğin, West Point öğretmenleri üzerine yapılan bir araştırmada, temel eğitim kurallarının, öğrencilerin bilgi ve güvenlerini artırmanın yanı sıra finansal risk alma konusundaki isteklilikleri konusunda en azından standart kişisel finans eğitimi kadar etkili olduğu bulunmuştur. Araştırmacılar, paranın para kurallarının, Dominik Cumhuriyeti'ndeki küçük işletme sahiplerine muhasebe ilkelerini öğretmekten daha etkili olduğunu buldular.

İşte yıllar boyunca topladığım bir düzine utanmazca basit para kuralları. (Bunlar nasıl ödünç alır ve nasıl tasarruf edersiniz. Parayla nasıl çalıştığınızı bilmek istiyorsanız, aynı zamanda mali sağlığınızı da almanın hızlı bir yolunu buluruz.)

1. Acil tasarruf biriktirin

Ellerinizi üç aylık harcamalara eşit olarak nakit veya kredi olarak alabilmeniz gerekir. Klasik acil yardım fonu tavsiyesi - üç aydan altı aya kadar tasarruf yapmanız gerekiyor - bu harika bir şeydir, ancak bu kadarını korumak için yıllar alabilir ve daha önemli öncelikleri vardır (aşağıdaki “emeklilik” e bakınız). Nakit para biriktirirken, gerçek bir acil durum için Plan B'ye sahip olduğunuzdan emin olun. Bu bir Roth IRA'da para olabilir (herhangi bir zamanda vergi veya ceza ödemeksizin katkılarınızı alabilir), kredi kartlarınızdaki yer veya kullanılmamış bir ev kredisi kredisi olabilir.

2. Emeklilik için% 15 tasarruf edin…

Geç bir başlangıç ​​yaptıysanız veya erken emekli olmak istiyorsanız, daha fazla tasarruf etmeniz gerekebilir. Emeklilik planınızdaki numaraları çalıştırın. Çoğu insan için, herhangi bir şirket eşleşmesini içeren% 15, başlamak için iyi bir yerdir. Yapabildiğiniz kadar tasarruf edemeseniz bile, bir yere başlayın ve tasarruf oranınızı düzenli olarak artırın. Emeklilik en önemli finansal önceliğiniz olmalıdır. Paranız vergi-ertelenmiş getiri elde etmediğinde kayıp şirket kayıtlarını, vergi kesintilerini ve kayıp yılları geri alamazsınız.

3.… ve o paraya dokunma

Emeklilik için emeklilik parası bırakın. Emeklilik fonunuz küçük olduğunda, harcama yapmak gerçekten önemli değil. Öyle. Vergiler ve cezalar size en az% 25 ve muhtemelen çekildiklerinizi daha fazla mal olacak. Ayrıca, her 1 $ 'lık bir masrafınız, gelecekteki emeklilik gelirinizde 10 ila 20 dolar arasında bir maliyete neden olur. Emekli sandığınız daha büyük olduğunda, kendinizi ödünç almak veya para çekmek için iyi sebepler olduğuna ikna etmek kolay olabilir. Gerçekten yok. Parayı yalnız bırak, böylece ihtiyacın olduğunda orada olacaksın. (Bkz. “Emeklilik Planı Nasıl Yazılır?”)

4. Üniversite için saklayın

Çocuğunuz doğduğunda en az 25 ay bir kolej ayırmak için alışkanlık kazanın. 529 kolej tasarruf planına yapılan küçük katkılar bile zamanla katlanabilir - belki de en iyi okulun seçilmesi ile mali yardım paketine dayalı bir okulun seçilmesi arasındaki fark. (Ama seçim yapmak zorunda kalırsanız, emeklilik tasarrufu daha önemlidir. Çocuklarınız her zaman öğrenci kredileri alabilir, ancak muhtemelen duyduğunuz gibi, kimse emeklilik için size para ödemez.)

5. Öğrenci kredilerinizi planlayın ve yönetin

Toplam borç tutarınız, ilk yılını okuldan çıkarmak için beklediğinizden fazla olmamalıdır. Bugünün faiz oranlarında, bu, 10 yıl içinde borcunuzu ödeyebileceğinizden ve ödemenizin% 10'unun altında tutulduğundan ve bunun da uygun bir geri ödeme oranı olarak kabul edilmesini sağlayacaktır. Ödünç almayı sınırlamadıysanız ve şimdi mücadele ediyorsanız ne olur? Seçeneklerin var. (Bkz. “En İyi Öğrenci Kredisi Geri Ödeme Planını Bulun.”)

6. Otomobiller: Kullanılmış al ve 10 yıl boyunca sür

Yeni arabalar çok güzel, ancak ilk iki yıllarında pahalı ve şaşırtıcı bir değer kaybediyorlar. Bir başkasının bu amortisman için ödeme yapmasını sağlayın ve bugünün daha iyi inşa edilmiş araçlarının düzgün bir şekilde muhafaza edildiğinde en az on yıl boyunca iyi çalışabileceğinden yararlanın. Sürüş süreniz boyunca yüzbinlerce dolar tasarruf edebilirsiniz. (Bkz. “Kullanılmış Araba Nasıl Alınır?”)

7. Araç kredileri: 20/4/10 kuralını kullanın

İdeal olarak, değeri kaybeden bir varlık satın almak için para ödemezsiniz, ancak her zaman bir araba için nakit ödeme yapamazsınız. Yapamayacağınız takdirde,% 20 düşürerek, krediyi dört yıla kadar sınırlayarak ve aylık ödemenizi brüt gelirinizin% 10'undan fazlasını karşılayarak kapatarak aşırı harcamadan kendinizi koruyun. Büyük bir peşinat, sizi “sualtı” ya da arabadan daha fazla borç almanızı sağlar. Kredinin uzunluğunu sınırlamak, hisse senedini daha hızlı oluşturmanıza ve ödediğiniz genel faizi düşürmenize yardımcı olur. Son olarak, ödemelerin boyutunu kapatmak, arabanızın bütçenizi tüketmesini önler. (Bkz. “Bütçe Nasıl Yapılır?”)

8. Kredi kartlarının sizin için çalışmasını sağlayın

Bir bakiyeniz varsa, düşük hızlı bir kart arayın, böylece borcunuzu daha hızlı ödeyebilir ve şu anda ödül kartlarıyla dalga geçemezsiniz. Her ay tam olarak ödeme yaparsanız (harcayacağınız gibi), harcadığınız paranın en az% 1,5'ini döndüren bir ödül kartı bulun. Ödül programlarınızı düzenli olarak gözden geçirmeniz ve onlardan yeterli değer aldığınızdan emin olmanız gerekir. Harcamalarınız ve ödülleri kullanma şekliniz gibi programlar da değişebilir. (“Tembelli bir iyileştirici” yaklaşımı için “Sean Talks Credit: Ödememi Birkaç Kredi Kartıyla Nasıl Elimden Çıkarırım?” Bölümüne bakın.)

9. Sigortanızı uzatma

Cepten ödeyebileceğiniz şeylere değil, felaket masraflarına karşı kendinizi koruyun. Sigorta, sizi büyük şeylere karşı korumalıdır - evinizi yakmak veya bir davayı tetikleyen bir araba kazası gibi sizi finansal olarak silmeden beklenmedik masraflar. Politikalarınızda yüksek sınırlar ve yüksek kesintiler de istersiniz. Küçük iddialar uzun vadede finansal anlamda anlam ifade etmiyor. Bazı küçük sigorta ödemeleri kazanabilirsiniz, ancak kazancınızı iptal etmekten daha fazla bir ücret artışı riskiyle karşı karşıyasınız.

10. Makul bir ipotek tutarı seçin

Ödemeyi 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek ile karşılayamazsanız, bu parayı karşılayamazsınız. Daha düşük bir başlangıç ​​oranı sunan bir hibrid kredi gibi başka bir tür ipotek kullanarak para biriktirebilirsiniz. Ancak alternatif bir kredi kullanıyorsanız, istediğiniz evi satın alabilmeniz için tek yol burasıdır. Bütçeye zarar veren bir ipotek, özellikle ev sahipliğinin diğer tüm maliyetlerini eklediğinizde, daha derin bir borca ​​dönüşme riskiyle karşı karşıya kalır. (“Bir Ev Sahip Olmanın Büyük, Gizli Maliyetlerini” okuyun.)

11. Doğru mortgage oranını seçin

En azından evde olmayı planladığınız sürece oranı düzeltin. Planlar açık bir şekilde değişebilir, ancak yıllarca yaşamak için beklediğiniz bir evden sizi zorlamak için büyük bir ödeme atlamak istemezsiniz. Beş yıl içinde hareket edeceğinizden eminseniz, beş yıllık bir melez iyi bir seçenek olabilir. 10 yıl veya daha uzun süre kalacağınızı düşünüyorsanız, 30 yıllık sabit oranın kesinliğini seçmeyi düşünün. (Farklı ipotek türleri üzerindeki oranları karşılaştırın.)

12. Bu ipotek ön ödemeleri Back-brülör

Paranızla yapabileceğiniz daha iyi şeylerin, düşük oranlı, potansiyel olarak vergiden düşülebilir bir ipotek ön ödemesine sahip olmasından daha iyidir. İpoteklerini yıllarca traş ederek ve paranın karşılığını tasarruf etmek harika. Ancak, ipotek müdürünüzü azaltmak için ekstra ödeme yapmayı düşünmeden önce, daha önemli önceliklerin karşılandığından emin olun. Emeklilik için yeterince tasarruf etmelisin. Diğer tüm borçlar daha yüksek oranlara sahip olduğundan ve faiz indirilemediğinden, diğer tüm borçları ödemelisiniz. Bu acil durum fonunun da oluşturulması ve yeterli düzeyde sigortalanması akıllıca olacaktır. Bu üslerin tamamını ele geçirdiyseniz ve yine de ipoteklerinizi ödemek istiyorsanız, buna sahip olun.

Liz Weston, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de sertifikalı bir finansal planlamacı ve köşe yazarıdır ve “Kredi Puanınız” ın yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

30 Mart 2017'de güncellendi.