Kalıcı Hayat Sigortası Politikalarını Anlamak

Hayat sigortası için alışveriş yapıyorsanız ve kalıcı bir yaşam politikası satın almaya karar verirseniz, seçim yapabileceğiniz birçok hayat sigortası vardır. Kalıcı yaşam politikaları hayat sigortanızı hayatınızın geri kalanında ve nakit değer bileşeninde birleştirir.

Hayat sigortası alıcıları genellikle daha az sigortalı olduğu için sigorta sigortasını tercih ederler, ancak kalıcı hayat sigortası, aşağıdakiler için iyi bir uyumdur:

• Ölünceye kadar sigorta korumasına ihtiyaç var.
• Yaşam sigortasını mirasçılar için para bırakmanın bir yolu olarak kullanmak ister.
• Politikanın yatırım bileşenine erişebilmek ister.

Ancak sürekli sigorta teklifleri, ömür boyu süren hayat sigortası tekliflerinden önemli ölçüde daha pahalıdır. 35 yaşında bir kadın, tüm hayat sigortası için bir Güvenilirlik politikasına göre bir vade politikasından neredeyse dokuz kat daha fazlasını ödeyebilir ve nakit değeri her zaman planlandığı gibi inşa edilmez.

Kalıcı bir politika satın almaya karar verdikten sonra, çeşitli seçeneklerde gezinmeniz gerekir. Kararınız, yatırımların iniş-çıkışlarını ve ne kadar ödeme esnekliğini ne kadar riske attığınıza bağlıdır.

Kalıcı hayat sigortası türleri

Tüm hayat sigortası. Tüm hayat sigortası poliçeleri sabit primleri ve (yavaşça) biriktiren bir nakit değeri bileşenine sahiptir. Nakit değere karşı kredi alabilirsiniz, ancak geri ödeme yapmazsanız, bu miktar, ölüm ödeneğinizden düşülür.

Sigortacılar genellikle, primleri ödemek için, 100 yaşına kadar ödeme yapmak, sabit bir yıl boyunca ödeme yapmak (10, 15 veya 20 yıl ödeme yaptıktan sonra kapsamı korurken) ve tek ödeme politikaları gibi çeşitli yollar sunarlar. Öldüğünüz zaman, faydalanıcılarınız genellikle yüz değerinin artı nakit değerinin değil, politikanın yüz değerini alırlar.

Değişken hayat sigortası. Değişken hayat sigortası poliçe sahiplerine nakit değerini, sigorta şirketi tarafından yönetilen bir yatırım hesabına koyma fırsatı sunar. Hesaba girdikten sonra, kazançlarınız primlerinize ya da ölümünüze katkıda bulunmak için kullanılabilir. Aşağı yönde, yatırımlarınız kötü bir şekilde yapılıyorsa, primlere yönelik bu paranız olmayacak ve şirketler genellikle garantili asgari ölüm ödeneğine sahip olsa da, ölüm ödeneğiniz azalabilir.

Evrensel hayat sigortası. Evrensel hayat sigortasının temel amacı, hem primleriniz hem de ölüm ödeneğiniz ile esneklik sağlamasıdır. İsterseniz bazı ödemeleri atlayabilirsiniz, ancak yıl içinde minimum düzeyde prim ödemesi yapmanız gerekir. Bu, hayatınız değiştikçe size seçenekler sunar. Diğer kalıcı yaşam sigortası formları gibi, evrensel yaşam politikaları da erişebileceğiniz bir nakit değeri bileşenine sahiptir.

Değişken evrensel hayat sigortası. Değişken yaşamı ve evrensel hayatı bir araya getirdiğinizde neler kazanıyorsunuz? Birçok hareketli parçaya sahip bir politika alırsınız. Temel nakit değeriniz, seçtiğiniz yatırımların iniş ve çıkışlarına tabidir. Minimum ve maksimum kurallar dahilinde olduğunuz sürece premium parayı istediğiniz zaman gönderebilirsiniz. Genel olarak, yüz değerine veya yüz değerine ve nakit değerine eşit bir ölüm parası seçebilirsiniz. Fakat tüm bu bileşenler nedeniyle, değişken evrensel yaşam (VUL) anlamak için bir acı olabilir. Amerika Tüketici Federasyonu James Hunt, VUL'un birçok tuzağı hakkında ayrıntılı bir rapor yazdı.

Unutmayın, asla anlamadığınız bir politika satın almayın.

Hayatta kalan hayat sigortası. Bu politikalar “ikinci ölüme” yönelik politikalar olarak adlandırılıyordu, bu yüzden yeniden markalaşma için açık bir adaylardı. Bu daimi politikalar, bir kerede iki cani - bir karı ve eşi - sigortalar ve ikinci kişi öldüğünde ödeme yapar. Bu, her ikisinin de öldüğü zaman, mirasçılara para bırakmak isteyen çiftler için iyi bir seçimdir. Aynı zamanda iki canı ayrı ayrı sigortalamaktan daha ucuzdurlar.

Emeklilik hedefleri için sürekli bir hayat sigortası arıyorsanız, bir karar vermeden önce bir finansal danışmanla birlikte diğer seçenekler (401 (k) ve maaşlar gibi) ile tartışın.

Alice Holbrook sigortayı kapsayan ve yatırım için çalışan bir yazardır Investmentmatome. Onu takip et Google+.

Görüntü iStock.