Emeklilik için Ödenecek Hayat Sigortası Kullanımı

Birçok insan için, hayat sigortası ve emeklilik planlaması iki ayrı şeydir. Emeklilik planlaması sizin için ve hayat sigortası sizin yararınızadır. Ancak, bazı finansal danışmanlar ayrıca hayat sigortasını emeklilik için planlamanın bir yolu olarak önermektedir.

İlgili maliyetler nedeniyle, bu strateji tartışmalıdır - ama eğer uygun bir durum varsa, çok fazla zorluk olabilir.

Kalıcı hayat sigortası planları fayda sağlayabilir

Mevcut hayat sigortasının birçok türü arasında, kalıcı yaşam politikaları bazen emeklilik tasarruflarını desteklemenin bir yolu olarak lanse edilmektedir. Değişken, evrensel ya da tüm hayat sigortası ya da bir hibrit olsun - kalıcı bir hayat sigortası planı satın aldığınızda, bazı primleriniz, ölüm ödeneğinizin yanında ya da yanında nakit değeri yaratan ayrı bir hesaba girer.

Kalıcı hayat sigortasının avantajlarından biri de, bu nakit değerine karşı çekilme veya borçlanma kabiliyetidir. İşinizi kaybederseniz ya da emekliliğinizi finanse ederseniz, birkaç aylığına ipotek ödemek için bunu yapabilirsiniz. Kredilerin ve para çekme işlemlerinin geri ödenmedikçe ölüm ödeneğinizi azaltacağını unutmayın. Eğer teslimiyet değerinden daha fazlasını ödünç alırsanız, politikanız atlayabilir.

Öte yandan, hayat sigortanızdan emeklilik ya da başka amaçlarla para kazanmanın vergi avantajları olabilir. “Borçlanma yoluyla yapılan dağıtımlar% 100 vergi ücretsizdir. … Eğer nakit değeri politikadan çekilirse, kısım primin geri ödenmesi ve kısmının gelir olarak vergilendirileceğini belirtiyor, ”diyor San Luis Obispo, Kaliforniya'daki ALTUS Wealth Solutions'dan John Buerger.

Vergi avantajı, ancak bir maliyetle

Buerger'e göre, özellikle emekliliğinizi sağlamak için bazı nakit değerlerinizi kullanmanın vergi avantajları da vardır.

“Bir kişi, IRA veya 401 (k) 'den her yıl 50.000 dolarlık Sosyal Güvenlik'te 25.000 dolar ile geliyorsa, 75.000 dolarlık toplamı vergiye tabi gelir olarak kabul edilir. Eğer bu 50.000 dolar hayat sigortasından çıkarsa, o zaman vergilendirilebilir gelir sadece 25.000 dolar olur. Sadece 50.000 dolarlık vergi verilemez, aynı zamanda kişinin Sosyal Güvenlik gelirindeki verginin de daha düşük olabileceği anlamına gelen daha düşük bir vergi desteğinde olması muhtemeldir ”diyor.

Ancak pek çok danışman emeklilik için büyük bir sebepten dolayı hayat sigortasının kullanılmasını tavsiye etmiyor: “Bu yatırım için çok maliyetli bir yol” diyor Carlsbad, California'da finans danışmanı olan Jeff Vistica.

“Sigorta masrafları, pazarlama ve komisyon maliyetleri, prim vergileri, alt hesap maliyetleri… hızlı bir şekilde toplanır ve geri dönüşünüzde tüketilir” diyor. Vistica, bu masrafların yılda yaklaşık% 3 olduğunu tahmin ediyor.

Buna karşılık, danışmanlar genellikle yatırım ücretlerini% 1 veya daha düşük bir seviyede tutmayı tavsiye etmektedir.

Buerger, hayat sigortası planlarıyla ilişkili yüksek maliyetlerin performans üzerinde bir “sürüklenme” yarattığını söylüyor. “Tipik olarak, hayat sigortası nakit değerinin yıllık bazda% 4-6'lık etkin büyüme oranına daha yakın bir şey görüyoruz, oysa uzun vadeli piyasa performansı daha yüksek olabilir” diye ekliyor.

İlk önce diğer araçları maksimize etmeyi düşünün

Bu, hiç kimsenin emekliliklerini hayat sigortası yoluyla finanse etmeyi düşünmemesi gerektiği anlamına gelmez. Vistica, 401 (k) s ve IRAs gibi başka emeklilik araçlarını zaten kullanıyorsanız ve bir hayat sigortası gereksiniminiz varsa, iyi bir uyum sağlayabileceğinizi öne sürmektedir.

Ancak “Emekliliğin sağlanmasına yardımcı olmak için hayat sigortası kullanma konusunda büyük bir hayran değilim” diyor. “Hayat sigortası önce bir şey olsaydı ailenizi veya işinizi korumak için bir yol olarak görülmelidir.”

Daha yaşlıysanız ve yüksek bir net değere sahipseniz, Buerger, “Vergi tasarrufları hala vergi tasarruflarıdır” diye not etse de, hayat sigortasından en fazla vergi tasarrufu elde edersiniz.

Henüz hayat sigortasına ihtiyacınız yoksa ve en yüksek kazançlarınıza ulaşmadıysanız, bir Roth IRA ile daha iyi bir anlaşma elde edersiniz. Ve en fazla 401 (k) ve IRA'nıza katkıda bulunmuyorsanız, bunları hayat sigortasına dalmadan önce bunları bütçenize ayırmayı düşünün.

Alice Holbrook sigortayı kapsayan ve yatırım için çalışan bir yazardır Investmentmatome . Onu Twitter'da takip et @aliceInvestmentmatome.

Görüntü iStock.