Yatırım Yapan Finansal Planlama Folyo

Yeni yatırımcıların en az iki şeye ihtiyacı vardır: para ve güven. Ancak yeni başlayanlar, özellikle genç insanlar, her ikisinden de yok.

Yaptıkları şey, minimum yatırım gereksinimlerini ortadan kaldırarak ve biraz teşvik sağlayarak bu delikleri tıkamak için dikkatlice tasarlanmış uygulamalara yatırım yapmaktır. Bir şirket, meşe palamudu, kelimenin tam anlamıyla küçük değişime yatırım yapacak.

Bu uygulamalar tarihsel olarak zengin bir kişinin oyununu kitlelere ulaştırdı - fon şirketleri, aracı kurumlar ve finansal danışmanlık şirketleri küçük dolar yatırımcılarını uzun zamandır kilitlediler. Sorun: Birçok kişi yatırım yapmaya hazır olmayabilir ve eğer öyleyse, bir yatırım uygulaması tek başına en iyi yer değildir.

Mali büyük resmi görmezden gelmek

Danışmanlar sıklıkla finansal planlama ile bir ev inşa etmeyi karşılaştırırlar: Birincisi, vakfın bir acil yardım fonu, sigorta kapsamı ve yüksek faizli borçlardan arındırılmış bir bilançosu bıraktığını. Bir uygulama, finans teknolojisi uzmanı Bill Winterberg diyor ki, up yapabilir.

“Bu uygulamalar için,“ paramla ne yapmalıyım? ”Sorusunun cevabı,“ zamanın% 100'ü ”, yatırım yapmanız gerektiğidir. Öte yandan bir danışman şunları söylüyor: debt Borcunuzu ödeyecek misiniz? Daha fazla sigorta kapsamına ihtiyacınız var mı? Acil bir fona yeterince paran var mı? ”Diyor Winterberg. “Bunlar ekstra para kullanmanın gerçekten iyi yolları olabilir.”

Kullanıcıların günlük alımlarından dolar tutarlarını toplayan ve yönetilen bir portföyde bu değişime yatırım yapan meşe palamutları, teknolojisinin bu konuyu yeniden ortaya koyduğunu söylüyor. Uygulamanın marka yöneticisi Heather Gordon, fazladan ödemelere odaklanarak “geleneksel finansal yapı taşlarıyla birlikte” yatırım yapılabileceğini söylüyor.

Gordon açıklayan senaryo, bu uygulamaları kullanmanın en iyi yoludur; Yuvarlanan değişim veya başka bir küçük miktar yatırımı, bir eğitim uygulaması olarak zararsız ve hatta yararlıdır. Ancak Meşe Palamutları, kullanıcılarının yarısından fazlasının yuvarlanmış miktarların ötesinde tekrar eden yatırımlar yaptığını söylüyor. Borsa yatırım fonları portföyü oluşturmalarına yardımcı olmak için eğitim içeriği sunan Stash, ücretsiz hisse senedi alım satımı sunan Robinhood gibi diğer uygulamalar, yalnızca geleneksel götürü miktarını kabul eder.

Stash için içerik yöneticisi Erica Bentley, hizmetin tüm finansal ihtiyaçları karşılamaya çalışmadığını söylüyor. “[Kullanıcıların] borçlarını ödemekle ya da bir acil durum tasarruf hesabı oluşturmakla başladığı zaman harika olurdu, ama birçok insan için Stash, tasarruf hakkında düşünmeye ilk girişti ve içeriğimizle, Acil bir tasarruf hesabı düşünün. ”Soru, Stash gibi bir hizmetin ilk giriş olması için uygun olup olmadığıdır.

Kısa vadeli emeklilik hesapları

Finansal planlamada olduğu gibi, dolarlarınıza nasıl yatırım yapacağınız için çokça tavsiye edilen bir emir var: 401 (k) s ve bireysel emeklilik hesapları gibi vergi avantajlı seçenekler ilk önce gelir.

Buradaki paradoks, yatırım uygulamalarının genç, başlangıçtaki yatırımcıları hedef almasıyla, birçoğunun sadece vergilendirilebilir aracılık hesaplarını sunması, dolarları geleneksel ve Roth IRA'ların vergisiz veya vergiden ertelenmiş büyümesinden uzaklaştırmasıdır.

“Bu yatırımcıları geleneksel bir aracılık hesabına yönlendiriyorlarsa, bu vergi avantajlarına sahip değiller ve zamanla, on binlerce dolara dağıtabiliyorlardı - eğer bir boğa piyasası varsa, yüz binlerce dolar olabilir. ”Diyor Winterberg.

Meşe palamudu ve Stash her ikisi de gelecek yıl emeklilik hesaplarını eklemeyi planlıyorlar.

Riskleri anlamak

Uygulamalar genellikle bir yatırımcının hedeflerini, zaman ufku ve risk iştahını tanımlamak için bir anket kullanır. Ancak “İnsanlara risk toleransı hakkında soru sorma süreci bile, yatırım yapmak için yeni olabilecek kişinin - gerçekte soruları ve riskleri anladığını doğrulamak için çok fazla bir takibi yoktur” diyor Michael Kitces, Pinnacle Advisory Group'ta varlık yönetimi.

Robinhood, “Robinhood Gold” ile marj ticareti için eğlenceli bir isim veya ödünç alınan paraya hisse senedi satın alma yeteneği ile ek risk katıyor. Robinhood, sabit bir ücret talep eden hizmetin “deneyimli yatırımcılar” için ayrıldığını söylüyor - federal düzenlemeler en az 2.000 $ hesap gerektiriyor - ancak uygulama çıplak kemikler ve açıklamanın yanı sıra SSS hakkında da riskler konusunda çok az eğitim sağlıyor. Bu tür işlemlerde, yatırdığınızdan daha fazlasını kaybedebilirsiniz.

Marj ticareti, sıklıkla Robinhood’ın kullanıcı dostu ücretinden ziyade faiz ödeyen birçok broker tarafından sunulmaktadır. Robinhood, uygulamasının pek çok yatırımcı tarafından “eğitim deneyimi” olarak kullanıldığını, ancak marj ticaretine girmenin hızla pahalıya mal olabileceğini söylüyor.

Ücretler küçük portföyleri aşağı sürükleyin

Son olarak, ücretler var. Kullanıcıların söz konusu marj faaliyetinden kaçınması durumunda Robinhood serbest ticaret imkanı sunar ve meşe palamutları üniversite öğrencileri için ücretsizdir. Aksi takdirde, Meşe palamudu ve Stash aynı ücret yapısına sahiptir: 5.000 $ altındaki hesaplar için ayda 1 $ ve 5.000 $ veya daha fazla hesaplar için yılda% 0,25.

Her iki hizmet de, kullanıcılara bir sabit varlık yüzdesi olarak, yani yatırımların çoğunun fiyatlandırıldığı bir düzenek olduğunu ve bu şekilde dilimlendiğinde, ayda 1 dolarlık bir doların, 500 $ 'lık bir yılda% 2.4 olduğunu ve finansal danışmanlardan daha fazla ücret alacağını bildiriyor.

Bu uygulamaların argümanı, çoğu finansal danışman ve hatta çevrimiçi brokerin 500 $ gibi küçük bir yatırımla başa çıkamayacağıdır. Bir komisyoncu depozito şartı bulunmasa bile, yatırım fonu asgari tutarları nadiren 1,000 $ 'ın altındadır. Ve bu tasarımla olabilir.

Winterberg, “Yatırmak için 1.000 ABD doları olmayan insanlar, yatırım yapmak için 1.000 ABD doları olmayan insanlar ve bunun için bir neden var” diyor. “Onlar kazandıklarından daha fazla harcama yapıyor olabilirler, ya da kredi kartı borcuna sahip olabilirler. Belki de şu anda yatırım yapmak onlar için doğru seçim değildir. ”

Investmentmatome'den daha fazlası

1.000 Dolara Yatırım Yapmanın En İyi Yolları

401 (k) Hesaplama

En İyi Robo Danışmanlar

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bu makale Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve aslen USA Today tarafından yayınlanmıştır.