“Plan İçi” 401 (k) Dönüşümler: Mali Uçurum Vergilerinizi Nasıl Düşürebilir?

Mali Uçurum: Herkesin konuştuğu bir kelime (en çok ne hakkında konuştuğunu bilmese de). Mali Uçurumdan haber alamıyorsanız - Hoş Geldiniz! Bu internette ilk kez olmalı.

Geçmekte olduğunuzu duyanlar için, muhtemelen “işsizlik” ve “harcama kesintileri” ve “Teşekkürler, Obama” gibi kelimelerin rüzgarı yakaladınız. herşey Kötü - söz veriyorum.

Bir dizi vergi artışı olmasına rağmen, yeni mali uçurum anlaşması aynı zamanda uzun vadede emeklilik planınızdaki vergilerinizi azaltmanın bir yolunu sunan 401 (k) planlarında bir değişiklik sunuyor.

2012 tarihli Amerikan Mükellef Yardım Yasası'nda yapılan değişiklik “Yürürlükteki emeklilik planlarındaki tutarlar dağıtılmadan belirlenen Roth hesaplarına aktarılabilir.”

Geleneksel 401 (k) planına sahip olanlar, halen istihdam edilmiş olsalar bile ya da başka bir şekilde uygun olmayanlar için geçerli olan düşük vergi oranlarından yararlanmak için bir Roth 401 (k) hesabına (bekleyen işveren onayı) katkılarını devredebilirler. dağılımları.

Bu değişikliğin önümüzdeki on yıl içinde 12 milyar dolarlık vergi geliri yaratması bekleniyor. Bu para nereden gelecek? Cebin, elbette! Ancak bu mutlaka kötü bir şey değil (uzun vadede).

“Plan İçi” Dönüşümler

Önceden, geleneksel bir 401 (k) 'ye sahip olanlar, birikmiş katkılarını yalnızca kısıtlı koşullar altında bir Roth 401 (k) hesabına aktarabiliyordu - biri en az 59 yaşında olmak zorundaydı, bir şirket kaldı ya da başka bir şekilde dağıtımlar için uygun.

Yakın zamanda yapılan Fiscal Cliff anlaşması bu sınırlamaları ortadan kaldırdı ve şimdi işverenlerin çalışanlara “planlı” bir dönüşüm seçeneği sunmalarına izin veriyor. Bu 403 (b) ve 457 (b) planlarına ek olarak 401 (k) planları için de geçerlidir.

Yakalayış? Dönüştürülen tutarın üzerinde vergi ödemeniz gerekir. Bu, yeni Roth hesabınızın vergi ödemeye devam etmesini ve gelecekteki dağıtımlar üzerindeki vergileri kaldırmasını sağlar. Ön ödemeli bu vergiler, 401 (k) hesabının dışındaki paralarla ödenmelidir. Bu nedenle, elinizde bu kadar paranız yoksa, bu yeni fırsat sizin erişiminizin dışında olabilir.

Rulo ya da rulo değil mi?

İlk olarak, iki soru düşünülmelidir:

• Dönüştürme tutarındaki peşin vergileri karşılayabilir miyim?
• Gelecekte daha yüksek bir vergi karşılığı olmasını bekler miyiz?

Her iki soruya da evet cevabını verdiyseniz, dönüşüm akıllıca bir tercih olacaktır. Ödenen vergileri ödeyebilirseniz, katkılarınızı bir Roth 401'e (k) aktarmanız düşük vergi oranlarından yararlanmak için harika bir fırsat olacaktır. Ayrıca, CPA Ryan Blume'ye göre, dönüşüm, “nispeten daha düşük gelir vergisi parantezinde olanlar için büyük bir seçenek olabilir, ancak emekli olduklarında daha yüksek bir vergi parasına geçmeyi bekliyorlar (yani kariyerlerinde nispeten erken)..”

Dönüşümle ilgili vergiyi karşılayamazsanız, daha yüksek bir vergi parasına sahip olursunuz veya emeklilik yaşına kadar aynı veya alt parantezde beklemeyi beklerseniz, bir dönüşüm en iyi vergi seçeneğini sunmaz. Vergi durumunuzun iyileştiğini veya gelecekte aynı kaldığını görüyorsanız, Roth dışı planınıza bağlı kalın ve artık vergi kesintisinin tadını çıkarın.

Ne kadar ödemek zorundayım?

Ön ödemeli vergilerde ne kadar ödeme yapmanız gerektiğini öğrenmek oldukça kolaydır; yalnızca hangi vergi parantezini kullandığınızı ve ne kadarıyla devrilmek istediğinizi bilmeniz gerekir.

Örneğin, Nerdy Ned 50 yaşında,% 28'lik vergi parantezinde ve 401 (k) hesabında 10.000 dolar biriktirdi. Eğer 10,000 dolarlık bir parayı çevirirse, vergi öncesi 2,800 dolar öderdi (10.000 x% 28).

Yine, vergi ödemesi 401 (k) hesabının dışındaki paralarla ödenmelidir, dolayısıyla bunun makul bir masraf olduğundan emin olun.

Vergileri Kendi Ellerine Götürün

Bu yeni "planda" dönüşüm seçeneği sayesinde vergi durumunuz üzerinde daha fazla kontrol sahibi olursunuz. 401 (k) hesabınızın sadece bir kısmını devralmayı seçebilir, böylece emeklilik durumunda vergi durumunuzu değiştirebilmenizi sağlayacak çeşitli hesaplara izin verebilirsiniz.

Sadece Roth dönüşümünün ayarlanmış brüt gelirinizi değiştireceğini hatırladığınızdan emin olun, yani artık dağıtımları aldığınız zamanın aksine öndeki katkılar için vergi ödeyeceksiniz.

Vergi konuşması bir acı olabilir, ancak bazı dikkatli ve erken planlama ile gelecekteki kendinize büyük bir mali iyilik yapacağınızı unutmayın.

Cliff Shutterstock gelen yürüyen adam