En ağır Overdrafters Ücretler, Çalışma Günlükleri Ücretler Bir Hafta Ödeyin

Tüketici bankacılığını inceleyen bir kamu politikası grubu olan Pew Charitable Trusts tarafından Çarşamba günü yayınlanan bir araştırmaya göre, bazı banka müşterilerine geçtiğimiz yıl boyunca bazı banka müşterilerine haftalık ücretler ödeniyor.

Pew, banka hesap sahiplerinden oluşan bir kesimi araştırdı: bir yılda 100 doların üzerinde ve yetersiz fon harcı ya da kabaca üç ücret ödeyenler. Pew, beş banka müşterisinden birini oluşturan bu grubu “ağır overdrafter” olarak tanımlar.

Çalışma, bu grubun büyük çoğunluğunun, ulusal medyan geliri yaklaşık 54.000 $ 'dan daha az olduğunu ortaya koymuştur. Millennials ve Gen Xers de Afrikalı-Amerikalılar gibi fazla temsil edilmektedir. Ve bu ağır aşırı harcama sahiplerinin yaklaşık dörtte biri, 2014 yılında en az bir haftalık bir ücret karşılığında aşırı gelir vergisi ödemiştir.

Bu son bulgu, “Tüketiciler için ne kadar maliyetli ön ödemeli hizmetlerin ne kadar önemli olduğunun altını çiziyor” diyor. Raporun yazarı ve Washington DC'deki Pew Charitable Trusts'taki araştırma görevlisi Joy Hackenbracht, ücretler, aşırı sayıda aşırı paracıyı bankacılık sisteminden zorladı ve zorladı Organizasyona göre pahalı alternatif finansal hizmetler kullanmak.

Yıllardır tartışmalı olan programlar ve ücretler, bankalar için büyük gelir kaynaklarıdır. Sadece 2015 yılında, 628 en büyük banka, aşırı ve yetersiz fon ücretlerinden 11 milyar dolar kazandı. Hükümet, 2010 yılında aşırı eğitim programlarını düzenlemek için adım attı, ancak Pew çalışması, 304 ağır overdrafter'in ulusal temsili bir telefon anketine dayanmaktadır, Hizmetten en çok etkilenen tüketicilere ışık yakar ve grup, yardımcı olabileceği ek kurallar önerir.

" DAHA: Kredili ücretler: Bankaların ücretlendirmek için bir rehber

Kredili programların rolü

Borç kartı, çek veya çevrimiçi aktarım ile bir şey ödemeye çalıştığınızda, ancak maliyetin karşılanması için bir banka hesabında yeterli paraya sahip olmadığınızda fazla maliyetler oluşur. Böyle bir durumda, genellikle iki şeyden biri olur. İşleminiz bankanızın ön ödeme programınız kapsamındadır ve bir ücretlendirme ücreti tahsil edilir. Ya da, böyle bir programa katılmadıysanız, işleminiz reddedilir ve yetersiz bir fon ücreti alınabilir.

Pew’in tahminlerine göre 35 $ 'lık bir ortancaya mal olan aşırı harcama ücretleri, genellikle iki sonucun daha da kötüsüdür. Ücreti ve fazla olan miktarı derhal geri ödemezseniz, bankanız size ek ücretler talep edebilir.

Tarihsel olarak, bütçe dışı programlar nezaket hizmetleriydi, ancak Pew'e göre bugün bazı insanlar için pahalı bir kredi türü haline geliyorlar. Ancak, daha fazla ücrete maruz kalmaksızın gecikmiş ücretler veya ödünç alınan miktarın geri ödenmesi için makul bir süre gibi diğer kredi türleri ile aynı tüketici korumalarına sahip değildirler.

Kim en fazla ücrete çarptı?

Pew, Tüketici Mali Koruma Bürosu tarafından yapılan 2014 tarihli bir araştırmanın bulgularına dayanan “ağır aşırı harcama” terimini temel almıştır: Banka hesap sahiplerinin yaklaşık% 18'i, tüm kredi kartı ücretlerinin çoğunu ödüyor.

Overdraft ücretleri, medyan gelirden daha az iş yapan işçiler üzerinde en ağır etkiye sahiptir. Ağır overdrafterlerin yaklaşık% 70'i yılda 50.000 dolardan az kazanıyor. Pew çalışmasında, her yıl en az bir hafta veya daha fazla ücret karşılığında, en yüksek ücret ödeyen aşırı ücretlendirme ücretini ödeyenlerin çoğunluğu, yılda 25.000 dolardan az bir ücret aldığını söylüyor.

Overdraft ücretleri üzerindeki yıllık limitlerin eksikliği, neden oldukları maddi hasara katkıda bulunur. Geçtiğimiz yıl, tüm ağır overdrafterların yarısı, en az $ 210'a çeviren altı ya da daha fazla ücret ödemekle birlikte 35 $ 'lık bir overdraft ücreti ödedi.

Millennials, Gen Xers ve Afrikalı-Amerikalılar aşırı temsil edilir. Gen Xers (1965-1980 arasında doğanlar) ve bin yıllıklar (yaklaşık 1980 ve 2000 arasında doğanlar), yetişkin Amerikan nüfusunun yaklaşık dörtte birini oluşturuyor, ancak bu aşırı harcama sahiplerinin% 35'ini temsil ediyorlar. ABD nüfusunun% 12'sini oluşturan Afrikalı-Amerikalılar, ağır aşırı harcama sahiplerinin% 19'unu oluşturuyor.

En ağır overdrafters çalışır. Çalışmada, çalışma grubunun% 58'ine karşılık, bu grubun üçte ikisinden fazlası istihdam edilmektedir. Banka hesaplarını yeni açanlar arasında, bunu yapmanın en yaygın nedeni, iş için doğrudan mevduat kullanmaktı. Her ay paranın gelmesine rağmen, bankalar bu ve diğer müşterilere paranın borçlanma riski ile uyuşmayan masrafları karşılar.

“Birçok kredi riski üzerine kurulu ve bir aşırı yatırımın riski yüksek değil - kesinlikle 35 dolar değil” diyor Pew'deki tüketici bankacılığı inisiyatifi müdürü Susan Weinstock, Investmentmatome ile yaptığı röportajda.

" DAHA: Kredili korumanın kapsama alanı olmalı mı?

Overdraft limitleri için Pew çağrısı

Pew’in bu çalışmadaki hedeflerinden biri, Tüketici Mali Koruma Bürosunu, kredi kartı ücretleri ve diğer krediler gibi diğer kredi türleri gibi daha fazla düzenlenmiş olmaları için aşırı harcama ücretlerini sınırlandıran bir kural taslağını hazırlamalarını teşvik etmektir. 2010 yılından başlayarak federal düzenlemeler, sadece banka müşterilerinin hizmete katılmayı kabul etmesi gerektiği anlamına gelen aşırı ücretlendirme programlarını zorunlu kılmıştır. Ancak, tüketiciler arasında hala yanlış anlaşılma olduğu görülmektedir.

Weinstock, “Opt-in sistemin nasıl çalıştığına dair bir sürü karışıklık var” diyor. Daha önceki bir Pew çalışmasını, aşırı harcama ücretleriyle vurulmuş kişilerin% 52'sinin hizmete kaydolmayı hatırlamadığını belirten bir çalışma olduğunu belirtiyor.

Bankalar, Federal Mevduat Sigorta Şirketi tarafından, katılım sisteminin tüketicilere açık olduğunu görmek için teşvik ediliyor. 2011 yılında FDIC tarafından yayınlanan kılavuz, bankaların yılda altı kez hesaplarını çeken hesap sahiplerini nasıl takip edip takip etmeleri gerektiğine hitap ederek, FDIC’in sıkça yapılan bir üstdüzey tanımını açıkladı. Bu yine de Pew’lerden daha sık bir overdrafterin daha dar bir görünümüdür.

Amerikan Bankacılar Birliği'nin düzenleyici uyumluluk merkezi kıdemli başkan yardımcısı olan Virginia O'Neill, “Banka kartını aşan koruma hizmetlerini seçen tüketiciler, denetlenmeden önce tüketici tarafından test edilen, tek sayfalık bir özeti, ücret ve alternatifler özetini alırlar” dedi. Pew çalışmasına yanıt olarak Çarşamba günü.

Ayrıca bankaların, bakiyelerinin belli bir seviyenin altına düştüğünde hesap sahiplerini bilgilendirmek için metin veya e-posta uyarıları sunduğunu da belirtti.

Overdraft ücretlerinden kaçınmanın temel yolları

Hesaplarınızı izleyin: Satın almadan veya bir başkasına para göndermeden önce çek hesabınızda yeterli para olduğundan emin olun. Banka hesabınızın belirli bir tutarın altına düştüğü zaman için metin veya e-posta uyarıları oluşturabilirsiniz.

Yapmadıysanız devre dışı bırakın: Check-out hesabınız üzerinden bir overdraft programına kaydolup kaydolmadığınızı kontrol edin ve çekilmek için çekinmeyin. Bir dahaki sefere yeterli paraya sahip olmayan bir satın alma işlemi yaptığınızda, yetersiz bir fon ücreti ile çarpabilirsiniz. Genel olarak bir ücretlendirme ücreti ile aynı maliyete rağmen, bir işlem için birden fazla ödeme alınmaz.

Ön ödemeli banka kartı kullanmayı düşünün: Pew’in 2015 yılı bu tür kartlarla ilgili yaptığı araştırmaya göre, insanların ön ödemeli banka kartları almasının 1 numaralı sebebi, aşırı ücretlendirme ücretlerinden kaçınmaktır. Mağazalarda ve ATM'lerde olduğu gibi bankamatik kartlarının olduğu her yerde kabul edilir, ancak doğrudan bir çek hesabıyla bağlantılı değildir ve nadiren kredili hizmetlere sahiptirler. Belirli bir satın alma işlemini yapmak için kartta yeterli para yoksa, küçük bir ücret ödeyebilirsiniz ancak işlem reddedilir.

" DAHA: Investmentmatome’in en iyi ön ödemeli banka kartları

Overdraft ücretleri, bazı gruplara bankacılık sektörünün çoğundan daha sık ve daha sık çarpmıştır, ancak herkes için mali bir yük olabilir. Evde ve yolda sağlıklı bankacılık alışkanlıklarını koruyarak bunları önleyebilirsiniz, böylece hesaplarınızı aşırı çekme riskiyle karşı karşıya kalmazsınız.

Spencer Tierney, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.