İpotek ister misiniz? İyi Kredi İyi Yeterli Değil Olabilir

Ev kredisi almaya hak kazanmak çok zor. Ödünç verenler, kredisiz insanlara geleneksel ipotek verme konusunda isteksizdirler.

İyi, ancak iyi olmayan bir kredi puanına sahip bir ipotek için başvurduysanız, bu ilk elden zarar görmüş olabilirsiniz. Parmağınızı ödünç verenlere borçlulara sıkı mortgage kuralları koymaya korkan federal düzenleyicilere yönlendirebilirsiniz.

İpotek endüstrisi, gevşek borç verme gereklilikleri ile tinkered etti, ancak birçok nitelikli borçlular hala kredi reddedildi. İşte detaylar - ve hala nasıl kalifiye olabiliyorsunuz.

Düşük riskli borçlular donduruldu

Urban Institute'e göre, 2009'dan 2015'e kadar aşırı sıkı kredi standartları, en az 6,3 milyon mortgage önlemiştir.

Urban Institute’un Konut Finans Politikası Merkezi’nin ortak direktörü Laurie Goodman’a göre, “Temerrüt ihtimalinin çok düşük olduğunu kabul ediyoruz” diyor. “Sadece ipoteklerini ödeyebilen insanlar istiyoruz. Bu bir kibarlık kadar kulağa hoş geliyor, ama her koşulda% 100 ipotek ödeme şansı olan çok az insan var. ”

Goodman, kredi verenlerin riskli kredi ürünlerini popüler hale getirmesinden önce 2001 ile 2003 yılları arasında kredi verme standartlarının makul olduğunu savunuyor. Freddie Mac'in 2001'den 2003'e garantilediği ipoteklerden, temerrüde girilen yüzde 1,6 ila% 2,3 arasında değişiyordu. Aşırı müsaade edilen borç verme dönemi 2004'ten 2008'e kadar sürdü ve 2007'de Freddie Mac mortgage kredilerindeki varsayılan oran,% 8,7'ye ulaştı. Buna karşılık, 2009'dan 2012'ye kadar Freddie Mac'in ipotekleri için standart oranlar - tepkime altında sıkılaştırılan standartların ardından Mali krize -% 0,6 ila% 0,1 arasında değişmektedir. 2013'ten bu yana, varsayılan oran% 0,05'ten azdır - neredeyse sıfırdır.

Goodman, “Sıfıra yakın varsayılan bir ortam, kredi kutusunu açmamız ve daha az kredi alan borçlulara borç vermemiz gerektiğinin açık bir kanıtıdır” diyor Goodman, geçen yıl bir blog yazısı yazdı.

Konut ve Kentsel Gelişim Dairesi, 2016 ilkbahar vakti olan Kanıt Önemlidir: “Kredi verenler kredi standartlarını sıkılaştırdıkları için önemli sayıda düşük riskli potansiyel borçluya hizmet etmiyorlar” dedi.

Investmentmatome size en iyi kredi kartlarını, cd oranlarını, tasarruflarını, hesaplarını, burslarını, sağlık hizmetlerini ve havayollarını bulmak için ücretsiz bir araçtır. Ödüllerinizi en üst düzeye çıkarmak veya faiz oranlarınızı en aza indirmek için buradan başlayın. Bev O'Shea

Ücretsiz Kredi Puanı Raporunu Alın

• Finansal hedefleriniz için daha fazla kapı açınız.
• Hedeflerinizi belirleyin ve ilerlemenizi görün.
• Kaydolmak puanınızı etkilemez.

Kredi puanınızı alın

---

Kurallar biraz değişiyor

Fannie Mae ve Freddie Mac'i yöneten Federal Konut Finansmanı Dairesi, bu konudaki rolünü kabul etti. FHFA'nın müdürü Mel Watt, 2014 yılında Mortgage Bankacılar Birliği'ne verdiği demeçte, “Krediye erişimin birçok borçlu için sıkı olduğunu biliyoruz ve bu konuyu sorumlu ve düşünceli bir şekilde ele almaya çalışıyoruz” dedi.

Bu konuşmasında, Watt, kredi verenleri daha az kredi sahibi olan herkese borç verme konusunda temkinli kılan “temsil ve garanti” kurallarını açıklamaya söz vermişti. Ajans takip etti ama az etkisi ile. İki yıl sonra, Watt, mortgage bankacılarına tekrar konuştu ve değişikliklerin “iğneyi aşamalı olarak hareket ettirmesine yardımcı oldu” dedi. Fakat bu iki yılda, geleneksel bir satın alım ipoteği için onaylanan bir kişinin ortalama kredi puanı sadece 754'ten 753'e düştü.

İpotek dünyasında, en düşük mortgage oranlarını ve ücretlerini karşılayan 740 veya daha yüksek bir kredi puanı mükemmel kabul edilir.

Ağustos 2017'de, ortalama kredi notu “mükemmel” aralığa 752 idi.

Kredilendirmeyi gevşetmenin daha fazla yolu

Ortalama kredi notlarının inatla yüksek kalması nedeniyle, ipotek sektörü kredileri artırmanın başka yollarını denedi, ancak borçlunun hak kazanmak için mükemmel krediye sahip olması gerektiğinden önemli bir etkisi olmadı.

Fannie Mae’nin kredi yazılımı, bazı kişilerin% 50 oranında borç-gelir oranına sahip olmasını sağlayacaktır. Fannie ve Freddie, bazı ev alıcılarının değerlendirme yapmadan ipotek almaya hak kazanmasını da sağlayacaktır. Ancak, her iki program da mükemmel kredi alan borçlular için tasarlanmıştır.

Vasattan iyi krediye sahip müstakil bir ev alıcısıysanız, bir ipotek için en iyi şansınız Federal Konut İdaresi tarafından sigortalı olabilir. Ağustos 2017'de, bir FHA sigortalı satın alma kredisi alan bir kişi için ortalama kredi notu, Fannie ve Freddie tarafından garanti edilen krediler için 752 ortalamanın çok altında olan 683'tür. FHA kredileri asgari% 3,5'lük bir peşinat ödemesine sahiptir.

VA kredileri - Gazi İşleri Bakanlığı tarafından garanti edilen ipotekler - Ağustos ayında ortalama 710 kredi puanı ile alıcılara verildi. Borçlular, VA’nın uygunluk gereksinimlerini karşıladıkları takdirde, peşin ödemeler olmaksızın VA kredilerine hak kazanabilir.

Ve Fannie Mae ve Freddie Mac'in, düşük ve orta gelirli borç alanlarına yönelik% 3'lük aşağı seçenekleri var. Fannie’nin HomeReady programı, 680 gibi düşük kredi puanına sahip olan öğrenciler içindir. Freddie Mac’in Ana Sayfası, 660’a kadar düşük puan alan kullanıcıları kabul eder.

Investmentmatome'den daha fazlası

• FHA kredileri: Bilmeniz gerekenler
• İlk kez ev alıcıları için ödeme stratejileri
• Kredi verenler sadece kredi notundan daha fazlasını görüyor