“Ölüm Panelleri ”'nden Korkmayın - Ölüm Sarmalından Korkun!

Sağlık reformu yanlış bilgilendirme ile çevrilidir. Örneğin, “ölüm panelleri”. Ölüm panelleri bir efsanedir. Ama gerçek ve çok daha korkutucu olmasına rağmen, neyin tartışılmadığı, olumsuz seçim ölüm spirali denilen bir şeydir. Ölüm spirali, yalnızca Ekonomik Bakım Yasası'nı rayından çıkarmamakla kalmaz, aynı zamanda pazarın çökmesine de sebep olur. *

ACA'nın hedefi, herkesin kapsama alanı olduğundan ve kapsama maliyetlerini düşük tuttuğundan emin olmak için sağlık sigortası pazarında reform yapmaktır. Hedefe ulaşmak için oluşturulan mekanizmalardan ikisi:

• Garanti edilen sorun: Sigortacıları herkesi kapsaması için zorlar.
• Topluluk derecelendirmesi: Sigorta şirketleri, müşterilerini sağlık veya risk profillerine göre farklı fiyatlandırma yapma konusunda sınırlıdır.

Hiç kimse, herkesi kapsayan sigortacıların kötü bir şey olduğunu veya sigorta şirketlerinin hastaları sağlıklı insanlardan daha fazla ücretlendirmeye devam etmeyeceğini söylemiyor. Bunun yerine, garantili konunun ve topluluk derecelendirmesinin beklenmeyen sonuçlarına ilişkin bir çok endişe var; bunlar, seçim seçiminin yanıltıcı ölüm sarmalından ötürü, daha fazla maliyete yol açacak.

İstenmeyen sonuçları açıklamak için, ACA'nın sağlık sigorta şirketlerine yerleştirdiği aynı reformların sel sigorta şirketlerine konulup konulmayacağını hayal edelim.. Mesele, duyguyu tartışmanın dışına çıkarmaktır. Hayatı ve ölümü sağlık hizmetleriyle birleştirilemez bir şekilde birleştirelim ve sadece bu reformların sigortacılara ne yapacağına bakalım. Sigortacıların durumu hakkında sempati duymak zorunda değilsiniz; ancak, reformların sizi ücretlendirdiği veya düşürdüğü maliyetleri düşürüp düşmeyeceğini düşünmek yararlı olacaktır.

Trafik Sigortası için ACA?

Her şeyden önce, Affordable Flood Yasası altında, bir selin evinize çarpmasından sonra bir sigortacıyı arayabilir ve sigortacı size bir politika verebilir. Ayrıca, taşkın sigortacıları artık bir sel olmanın olasılığına dayanarak prim ödeyemez. Bu, Mississippi'nin kıyısındaki taşkın yatağında yaşayan birinin ücretini, Las Vegas'ın dışındaki çölde yaşayan bir insanın ödediğinden üç kat fazla olamaz. Bu, Mississippi Nehri taşkınları için daha ucuz sigortayı, çöl için daha pahalı kapsama çevirir.

Unutmayın, Affordable Flood Act'ın başka bir hükmü, taşkın sigortası taşımanız gerektiğidir. Bu, Vegas çöl sakinlerinin satın alması gerektiği anlamına geliyor. Ama bu hükmü ne zorluyor? İyi bir maliyet az Vegas pazarında yeni açılan sigorta primleri daha. Anlaşılan çöl ev sahipleri, anlaşılır bir şekilde satın alma yerine para ödemeye başlıyorlar. Neden olmasın? Sadece bir taşkın olasılığı değil - eğer gerçekleşirse, sigorta şirketini arayabilir ve su yükselirken kayıt olabilirler.

Tüm sigortalar (sel, sağlık, oto vb.), İnsanların hem primlerini hem de risklerini bir araya getirerek büyük kayıp risklerine karşı kendilerini korumalarını sağlar. Aynı anda aynı kaybı yaşayan herkesin olasılığı düşük olduğu için havuz periyodik büyük ödemeler alabilir ve herkesi koruyabilir. Bununla birlikte, riskli havuzlamanın çalışması için, plan katılımcıları arasında geniş bir risk seviyesi karışımı olmalıdır. Ama şimdi, Affordable Flood Yasası altında, risk havuzundaki tek evler riskli ve sele eğilimlidir. En riskli ve en az riskli olan maliyetler arasındaki ilişkiyi hızlandırmaya devam ediyor ve kapsama gittikçe daha pahalı hale geliyor.

Sağlıklı insanlar havuzdan dışarı, hasta insanlar kalmak

Toplumsal derecelendirme, riskli hastaların sağlıklı hastalardan daha fazla ödeme yapmaması için tasarlanmış olsa da, herkesin aynı miktarda ödeme yaptığı anlamına gelmez. Daha ziyade, bir oran yaratıyor, bu da sigortacıların en riskli müşterileri en az riskli olanı üç kat daha fazla şarj etmemeleri anlamına geliyor. Bu 3: 1 oran, bireysel pazardaki primlerin maliyetini yönetmektedir. **

Dolayısıyla, toplum değerlendirmesi, ortalama olarak, kapsamın, sağlıklı insanlar için şimdi olduğundan daha pahalıya mal olacağı ve şimdi hasta insanlar için olduğundan daha az olacağı anlamına gelir. Olumsuz seçim, sağlıklı insanlar için yüksek maliyetlerin sağlık sigortası pazarından çıkmasını ya da sigorta satın almamayı tercih etmesini sağlaması anlamına gelir (evet, ACA'nın herkesi sigorta satın almaya zorladığını duymuş olabilirsiniz - daha sonra bunun üzerine). Şu anda, sağlıklı insanlar, daha sonra gerçekten hasta olup olmadıklarını bildikleri için sigorta satın alıyorlar, önceden varolan durumlarından dolayı kapsama alınmayabilirler.

Garantili bir konu değişecektir, çünkü kapsama alınamayacağından, sağlıklı insanlar sigorta satın almak için hasta olana kadar bekleyebilirler. *** Sağlıklı insanlar döviz piyasasını terk ettikçe, bu gruptaki insanlar daha riskli ve riskli hale gelirler..

Maliyetler artmakla kalmaz, çünkü havuz riskli hale gelir, ancak sigortacılar piyasadan çıkabilir - bireylere sigorta satmamaya karar verir. Risk havuzunda kalan bireyler için sigorta şirketlerinin piyasadan çıkışı daha yüksek maliyetlere yol açıyor.

Sarmalın Gerçek Olduğunu Nasıl Biliyoruz?

Toplumsal derecelendirme ve garantili konu daha önce denendi - ve bunları deneyen devletlerin çoğu, o zamandan beri bu politikaları düşürdüler, ya da en azından ölüm sarmalına benzeyen bir şey yüzünden onları önemli ölçüde değiştirdiler.

Devrimci vardiyaların sigorta piyasasındaki yaygın etkilerini analiz etmek zor, ancak toplumun derecelendirme ve garantili meseleyi birleştirmeyi deneyen 10 devletten, hemen hemen hepsi ya tedbirleri yürürlükten kaldırmış ya da yeniden düzenlemiştir.

Devletlerin, garantili sorun, topluluk değerlendirmesi ve ölüm sarmalıyla ilgili deneyimlerini tam olarak görmek için burayı tıklayın.

Bu 10 eyaletten edinilen deneyimin temel özellikleri:

• Ölüm spirali beklentisi sigortacıların bireysel piyasayı terk etmelerine neden olabilir.
• Topluluk notu için 3: 1 oranla başlayan devletler, genellikle oranın genişletilmesiyle ölçüyü yeniden düzenlemiştir.
• Bireysel bir görevle başlamayan devletler veya sigorta satın alma zorunluluğu bazen bir tane eklemekti.

Bireysel Görev

Bireysel görev son zamanlarda tüm haberlerde oldu - bu tartışmalı bir konu çünkü bazı insanların zihninde bir vergi ve vergi var. değil bir şey yapıyor. Bireysel görev, sigorta almazsanız ödediğiniz cezadır. Bireysel görev süresi, ölüm spiralini durdurmaktır.

Ancak bireysel yetki cezası, ölüm spiralini durdurmak için yeterince güçlü olmayabilir. 2014 yılında 95 $ 'lık ceza, 2015 yılında ise 325 $' a kadar artarak 695 $ 'a yükseldi. Aslında, Yüksek Mahkeme kısa bir süre önce icra mekanizmasının sıkı olmadığı gerekçesiyle görev süresinin yerine getirilmesine karar vermiştir. Baş Adalet Roberts'ın verginin vergi olduğunu ve bir cezanın olmadığını kabul etmesinin gerekçesi, Kongre Bütçe Ofisi çalışmasının yılda dört milyon insanın IRS'ye sağlık sigortası almaktan ziyade ücreti ödeyeceğini beklemesiydi. Roberts, “Eğer böyle bir davranış yasadışı olsaydı, Kongre'nin bu ihtimal tarafından rahatsız edilmesini bekliyoruz” diye yazdı. “Bu Kongre, kabul edilebilirlikteki görevlere uymak için bu kadar kapsamlı bir başarısızlığı açıkça kabul ettiğine göre, Kongre'nin dört milyon yasa dışı anlaşma yarattığını düşünmediğini öne sürüyor. Öte yandan, paylaşılan sorumluluk ödemesinin yalnızca sağlık sigortası almak yerine yasal olarak ödeme yapmayı tercih edebilecekleri bir vergi vatandaşı empoze ettiğini öne sürmektedir. ”

Fakat yılda dört milyon insan “cezayı ödemeyi yasal olarak seçiyorsa”, ölüm spiralini göreceğiz. Güçlü bir şekilde uygulanan bireysel bir görevlendirme olmadan, garantili sorun ve topluluk derecelendirmesinin hedeflerinin başarısız olması muhtemel görünüyor.

-

* LoSasso, A. “Bireysel Sağlık Sigortası Pazarında Toplum Puanı ve Garantili Sorun.” Ulusal Sağlık Yönetimi Enstitüsü: Uzman Sesler. Ocak 2011

** Sağlık sigortası pazarı beş bölüme ayrılabilir: büyük grup, küçük işletme, devlet tarafından sağlanan, bireysel pazar ve sigortasız. Günümüzde, insanların kendi işlerini yapamadıkları, işverenlerin kapsamadığı bireysel pazar, pazarın yaklaşık% 4'ünü oluşturuyor. Fakat Uygun Bakım Yasası kapsamında, piyasanın bu bölümü sigortasız nüfustan bir akını görecektir.

*** Değişim yıllık açık kayıt süresine sahiptir. Bu, olumsuz seçimi önlemektir - bu nedenle Mart ayında hastalandıysanız, Ekim ayına kadar kapsama alanı satın alamayabilirsiniz.

**** “Garantili Sorunun ve Topluluk Derecelendirme Reformlarının Devlet Bireysel Sigorta Piyasalarına Etkisi”, Milliman, Mart 2009.