Ramsey'in Yanlış: Neden Kredi Kartı Borcunu Ödemeden Önce İşveren 401 (k) Maçı Alalım

Burada Investmentmatome'de, paranızın karşılığını almanıza yardımcı olmak istiyoruz. Kredi kartı borcunu ödemek için çalışıyorsanız, emeklilik için tasarruf yapıp yapmamanız gerektiği konusunda kafanız karışabilir. Finansal guru Dave Ramsey hayır diyor, ama aynı fikirde değiliz. İşte nedeni bu.

Dave Ramsey kim?

Dave Ramsey, popüler bir finans gurusu ve radyo sunucusu. Anti-kredi kartı ve anti-kredi kartıdır ve kredi puanına ihtiyaç duyabileceğinize inanmaktadır. Onunla aynı fikirde değiliz, çünkü kredi kartlarının faydalı ödülleri toplamak için kullanılabileceğine ve büyük bir kredi puanının sizin için çok sayıda kapı açtığına inanıyoruz. Ancak bir konuda hemfikir olabiliriz: Kredi kartı borcu en kötüsüdür.

En pahalı finansman şekli olarak, kredi kartınıza bir bakiye bırakmak, binlerce faizli paraya oldukça hızlı bir şekilde mal olabilir. Bu nedenle, yüksek faizli kredi kartınızı hemen ödemeniz gerektiğini düşünüyoruz, ancak 401 (k) eşleşmeniz pahasına değil, Ramsey, borcunuz kadar göz ardı etmemeniz gerektiğini düşündüğü bir fayda - tüm bunlar, ipoteğinizin yanı sıra - tamamen ödenir.

Matematik eğlencelidir: Neden kredi kartı borcunuzla uğraşmadan önce maçı kaydetmelisiniz?

Eğer işvereniniz 401 (k) gibi sponsorlu bir emeklilik planı sunmuyorsa, bunu göz ardı edebilirsiniz. Benzer şekilde, işvereniniz 401 (k) seçeneğine sahipse ancak eşleşme yoksa, önce kredi kartı borcunu ödeyin. Fakat işvereniniz katkılarınızı eşleştiriyorsa, katılmamayı seçtiyseniz ücretsiz para kazanırsınız.

Maaş	Eşleşme kuralları	Yıllık Katkılar + Maç
$48,000	% 5'e kadar% 100 katkı	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	% 5'e kadar olan katkıların% 50'si	$2,400 + $1,200 = $3,600

En çok 401 (k) maçlar size% 50-100 garantili bir getiri kazandıracak. Bu eşleşmek için zor bir geri dönüş. Hala ikna olmadı mı? Biraz matematik yapalım!

İşte senaryo: Kredi kartı bakiyeniz 15.000 ABD Doları, faiz oranı ise% 18'dir. Ayda bir kez ödeme yaparsınız ve 401 (k) katkılarınız bir Roth 401 (k) cinsindendir, bu nedenle para zaten vergilendirilmiştir - bu durum durumu basitleştirir ve vergi tasarrufunu denklemden çıkarır. Kredi kartı borcunuza ve emeklilik tasarrufunuza yönelmek için ayda 1000 dolar var.

Gelirinizin% 5'ini 401 (k) değerinize koyarsanız, bu da aylık 200 ABD dolarıdır ve size kredi kartı borcuna yönelmek için ayda 800 dolar ek verir. Borcunuzu ödemek için 22 ay sürecek ve 2,436 dolar kazanacaksınız. Eğer 401 (k) 'ye katkıda bulunmazsanız, 1,000 $ / ay'ın tamamını borçlara borçlandırırsınız, 17 ay içinde ödemeye ve 1,833 $ faiz ödemeye başlarsınız.

1000 dolarlık borcu borçlandırmaya yönlendirerek, 603 dolar tasarruf edeceksiniz. Ancak, bunun yerine 603 ABD doları ödediğinizi ve işveren maçınızdan 22 ay boyunca yararlanmayı tercih ederseniz, yalnızca eşleşmelerde 2,200 ABD Doları ile 4,400 ABD Doları (% 50-100) arasında bir kazanç elde edersiniz ve bu da bileşik faizinin büyüsünü dikkate almadan önce gelir.

Maç	Toplam 22 ay boyunca harcanan miktar - katkılar ve eşleşme	Kazanılan faizler -% 5 aylık birleşik
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

603 ABD doları ek faiz ödeyerek, maçlarda ve ilgi alanında 2,526 ABD Doları ile 4.834 ABD doları arasında bir kazanç elde edersiniz. Bu, borcunuzu öderken eşleşmeye kadar yatırım yaparak, mali durumunuzu 1,923 ve 4,231 $ arasında optimize edeceksiniz. Bu sayılar yalan değil - Ramsey’in yanlış.

Ramsey, borçlarını ödeyerek ve bir acil durum fonu kurduktan sonra emekliye ayrılmayı tavsiye ediyor. Borç ödeme planımız ile Ramsey planı arasındaki beş aylık fark, işveren maçından ayrılmaya devam ederken, acil bir fondan tasarruflu bir şekilde harcanacaktır. Ayrıca acil durumlardan tasarruf etmenizi öneririz, ancak bunu yaparken emeklilik tasarruflarınızı göz ardı etmenin gerekli olduğuna inanmayın.

Alt çizgi: Kredi kartı borcunuzu ödemek önemlidir, ancak önce işvereninize 401 (k) eşleştirme yatırımı en mantıklı şekilde matematikseldir. Eğer mali durumunuzu en üst seviyeye çıkarmak istiyorsanız, eşleştirmeye katkıda bulunun ve kredi kartı borcunuzu isteğe bağlı gelirinizin geri kalanıyla agresif bir şekilde ödeyebilirsiniz.

İşadamı para çekimi Shutterstock üzerinden teslim