Sean Talks Kredi: Neden Kredi Kartı Borcunu Durdurmayı Durdurmalısınız?

Kredi kartı borcu, “kötü borç”, kötü karar verme ve mali sıkıntılar için bir işarettir - duyuyoruz. Ama gerçek şu ki bu kadar basit değil.

Kredi kartı borcu fena değil. Bu da iyi değil. Sadece ödünç para. Ödünç alınan herhangi bir paranın en büyük değeri, ne kadar bir ücret aldığına değil, ne kadar ücret aldığına bağlıdır.

Gençken, babam inşaatta çalıştı ve yaşamak için uydu antenleri kurdu. Aileme bir süreliğine iyi bir gelir sağladı, ancak kısa sürede büyüyen bir aileyi sürdürmenin yeterli olmadığını fark ettiler.

Yani 90'lı yılların başlarında, babam iş hayatında yüksek lisans derecesi almak için okula döndü. O zamanlar, beş kişilik bir aileydik ve masraflar yüksek. Pell Grants ve öğrenci kredileri, bazı temel yaşam giderlerini karşıladı, ancak hepsi değil. Bu yıllar boyunca annem kalan hane harcamalarını yaklaşık dokuz düşük faizli kredi kartından geçirdi. Bir noktada kredi kartı bakiyeleri 60.000 $ gibi yüksek bir seviyedeydi.

Ailem için, öğrenci kredilerine ek olarak çok fazla kredi kartı borcu almak stresliydi. Annem bazen o borcu düşünmenin ona sürekli bir karın ağrısı yapmasını anlatır. Ama uzun vadede bu parayı ödünç almak finansal anlamda mantıklı. Babam daha iyi bir iş bulmayı başardı ve ailem sonunda kredi kartı borcunu tam olarak ödedi ve bakiyelere faiz ödemediğini ödediler.

Kötü borç muydu? Bazıları bunun sadece kredi kartlarında olduğu için olduğunu tartışabilir, ama ben onu böyle görmüyorum.

Daha iyi soru: Bu borç gerçekten bana yardım ediyor mu?

Borçları, belirli bir finansal ürünle ilişkilendirildikleri için kötü veya iyi olarak sınıflandırmak pek bir şey ifade etmez.

Örneğin, tüm ipoteklerin iyi olduğu fikri saçmadır. Zorlukla karşılayabileceğiniz bir ev almak için çok fazla borç almak, tasarruflarınızda büyük zararlar verebilir. Ve evinizin değeri daha sonra düşerse, ipoteğinizin suyunu sular altına alabilirsiniz - yani, evin değerinden daha fazla borçlanabilirsiniz.

Aynı şekilde, tüm kredi kartı borcunu kötü aramak basittir. Tüm bu borçların yüksek faiz oranları ve birkaç fayda ile birlikte geldiğini varsayar ve bu her zaman böyle değildir. Birçok kart sıfır faizli promosyon dönemleri ve tek haneli yıllık yüzdelik oranlarla gelir; bu da diğer türdeki kredileri sunmaz. Gelecekte ödeyebileceğiniz bir şeye yatırım yapmak için böyle bir kart kullanabilirsiniz - örneğin, bir aile şirketi açmak veya satmak üzere olduğunuz bir evde iyileştirmeler yapmak.

Ailemin davasında, kredi kartı borcunu% 3.99 ile en yüksek faiz oranı olan 60.000 $ 'a kadar taşıyabiliyorlardı - kişisel kredilerden daha düşük bir orana sahiplerdi. Bu borç, öğrenci kredileriyle birleştiğinde, babamın eğitimine birçok kez para ödeyen bir yatırımdı.

Kredi kartı borcundan kurtulmak, her sorun için sizin çözümünüzün çözümü olmamalıdır. Harcamaları başka bir yerde keserek ya da tasarruflarınıza daldırarak belirli masrafları karşılayabiliyorsanız, bu tercihler muhtemelen daha uygun maliyetli olacaktır. Ama borç almanız gerekiyorsa, kredi kartı kullanmak en iyi seçeneğiniz olabilir.

Ödünç paraya ahlaki değer vermek rasyonel değildir, ancak borcun maliyetini ve faydalarını tartmaktır. Borcumuzun iyi ya da kötü olup olmadığını kendimize sormak yerine, “Bu borç bana yardım ediyor mu, etmiyor mu?” Diye sormalıyız.

Borçlanma maliyetini en aza indirin

Ailem için, bu ilk yıllarda para borçlamak yardımcı oldu. Babam çalışmadığı için, tam zamanlı okula geri dönebildi, derecesini kazandı ve daha hızlı bir şekilde daha yüksek ücretli bir iş başardı. Annem kredi kartlarını çok dikkatli bir şekilde yönetdiği için, ailelerim çok az ilgi gösterdi. O yıllarda çok fazla borç aldılar, ama ihtiyaç duyduklarından fazla değil.

Ödünç alınan paranızdan en iyi şekilde yararlanmaya çalışıyorsanız, borcu iyi kullanmak için kullanmak önemlidir. Ancak, kırmızı renkteyken borçlanma maliyetlerinizi düşürmek de önemlidir.

• Faiz oranları: Her promosyon dönemi sona erdiğinde% 0 APR teklifleri olup olmadığını takip edin.
• Ücretler: Bakiyeleri aktarıyorsanız, çoğu kartın% 3 ile% 5 oranında bakiye transfer ücreti aldığını unutmayın. Bu ücretlerden daha az ödemek isterseniz, bakiye transferinden sonra bakiye havalesi yapmaktan kaçının.
• Bakiyesi: Sadece ihtiyacınız olanı ödünç alın ve kredinizi korumak için bakiyenizi mümkün olduğunca kredi limitinizin altında tutun. Çok fazla para alırsanız, paranızın ödenmesi daha uzun sürebilir ve faiz veya bakiye transfer ücretlerine daha fazla mal olabilir.

" DAHA: Investmentmatome’in en iyi bakiye havalesi ve% 0 tutarında APR kredi kartı

Herkesin kendi maliyetlerini en aza indirgeme yöntemi vardır. Annem bir seferde dokuz kredi kartındaki bakiyeleri hokkabazlarken - “dört ya da beş kanatta beklerken” ile - bir geç ödemenin bile bir% 0 APR teklifini kaybetmesine ve onu sürmesine neden olabileceğini biliyordu. faiz oranları. Böylece tüm kartlarından vadeleri, bakiyeleri, faiz oranlarını ve promosyon APR detaylarını yazdı ve ayrıntıları bir ciltte sakladı.Son ödeme tarihinden haftalar önce ödeme yapmaya özen gösterdi.

Annem, “Her ay minimum ödemeyi yaptığımızdan emin oldum” diyor. “Daha yüksek faiz oranlarına sahip olanlar, eğer yapabilirsem, daha yüksek ödemeler yapardım.” Bir teklifin süresi dolmadan birkaç ay önce, ödemeyi yaptı ya da% 0 girişli APR teklifine aktardı. faiz ödemelerini önlemek için posta.

“Annemle gece oturup bazen strateji kuralım,” Bunu nasıl yapacağız? Ve nasıl yapacağız bu “Babam, borçları nasıl önceliklendirdiklerini anlatıyor. “Bazen inanç sıçramasıydı.”

Farkında değildim, ama kendi kredi kartı borcumda yaklaşık 12,000 dolarlık bir üniversite mezunu olduğumda, ailemin yıllar önce kullandığı aynı borç yönetim stratejilerini takip ediyordum. Kartlarimin bakiyeleri, promosyon dönemleri ve vadelerime dikkat ederek, faiz ödemelerini tamamen engelleyebildim.

Debt Borca saygı göster '

Kredi kartı borcu kötü değil ve bu iyi değil. Bu, finansal araç kutunuzdaki başka bir cihazdır - dikkatlice kullanırsanız, size büyük bir şekilde yardımcı olabilecek bir cihaz. Bazen faydalar maliyete değer.

Bugünlerde, çoğu insan ebeveynlerimin 90'lı yıllarda kredi kartıyla yaptığını yapamıyor. Kredi kartları için yazılma standartları sıkılaştırılmıştır. Herkesin, annemin yaptığı gibi birkaç kredi kartı hesabını yönetmek için zaman ya da sabrı yoktur. Ama önemli olan şudur: Ebeveynlerim hesaplanmış bir risk aldı ve ödendi. Açık bir plana girdiler ve dikkatli bir şekilde ödünç aldılar ve kendi lehlerine çalıştılar. Bugüne kadar, mükemmel kredi puanlarını koruyorlar.

“Borcuna saygı duymalısın,” diye hatırlattı annem. Sadece ihtiyacınız olduğunda ödünç alın ve amaçlarla ödünç alın.

Bu makale ayrıca Huffington Post'da da yer almaktadır.