Kredi Kartı Kanunu Nerede Kısa Gelsin?

2009 Kredi Kredi Kanunu sayesinde, aşırı ücretler gibi haksız kredi kartı uygulamaları dinozorların yoluna gidiyor. Ancak kart düzenlemesinde birkaç boşluk kalır. Örneğin, çocuklarıyla birlikte bir kredi kartı imzalayabilen ve bunun 21 yaşından sonra kredi raporlarını etkileyebileceğini düşünen tüketiciler için sürpriz özellikler hala var. Daha güvenli kredi kartı uygulamalarına giden yol hala devam ediyor. CARD Yasası'nın tüketiciyi korumanın yetersiz kaldığı birkaç yönetilmeyen uygulamayı düşünün.

1. Eşit olmayan faiz oranları

KART Yasası, ihraççıların ilk yıl boyunca (bazı istisnalar hariç) oranları değiştiremediklerini ve bu değişikliklere ilişkin 45 günlük bildirimleri sağlamaları gerektiğini ortaya koysa da, gerçekte, kart düzenleyicilerinin, tüketicileri çekmeye yönelik “yem ve anahtar” yöntemlerini kullanmaya devam edebilmeleridir. onların ürünleri. Bir yıl düşük bir APR kredi kartı, yasal olarak izin verilebilir hale geldiğinde, ikinci yıl itibariyle% 34 veya daha yüksek bir makul olmayan bir APR kartı haline gelebilir. Sadece ihraççının oranlarını nasıl hesapladığına bağlıdır. En önemlisi, nakit avans düzenli işlemlerden çok daha yüksek bir APR'ye sahip olabilir. Çeşitli APR'ler, bir kişinin aylık kredi limitlerini planlamasını zorlaştırıyor.

" DAHA: Kredi Kartı Yasası tüketiciler için ne anlama geliyor?

2. Tamamen ya da hiçbir şey: geç ücret tuzağı

Maalesef, kredi kartı ödemenizde bir doları bile kaçırmış olsanız bile, geç olarak düşünülebilir ve geç ücret ödemeniz gerekir. 2014 itibariyle, kart düzenleyici gecikme olarak 26 $ 'dan fazla ücret talep edemez, ancak aynı altı ay içinde ikinci kez geç kalırsanız, 37 $' a kadar şarj edilebilir. Bir hafta sonu veya tatil nedeniyle elektronik ödeme işleminde gecikme olsa bile, gecikme ücreti alınabilir.

3. Sondaki ilgi

KART Yasası, tüketicileri, ödemesiz bir süre içinde ödenen bakiyenin bir bölümünden veya bir önceki fatura döneminden (“çift çevrimli faturalama” olarak bilinir) alınan faizleri talep eden ihraççılara bir son vermiştir. Ancak, “izleyen faiz” hala var. Bu, bir bakiye taşıyan bir tüketiciyi bir ayda tam olarak ödediğinde ve bir sonraki ayda bu bakiyeden faiz gördüğü zaman ortaya çıkar. Genellikle, hesap özeti ve ödeme alındığı tarih arasında ücretlendirilir. Bazı bankalar, tüketicinin ilk bakiyeyi tüm bakiyeyi ödediği halde bile, ödenmemiş bakiyeleri olan hesaplarda iki ay faiz alabileceğini söyleyerek bunu haklı çıkarmıştır.

4. Ertelenen faiz planları hala var

Ertelenmiş faiz planlarının “% 0 APR” olarak nitelendirilememesi veya geriye dönük olarak değerlendirilememesi gerçeğine rağmen, yine de vadesi geldiğinde tam bakiyeyi ödemeyen tüketicilere geri dönebilirler. Bunun yakın tarihli bir örneği CareCredit tarafından bir tıbbi kredi kartı içeriyordu. Aralık 2013'te, Tüketici Finansman Koruma Bürosu, GE Capital Retail Bank'ın bir yan kuruluşu olan CareCredit'i, ertelenmiş faiz planına sahip bir kredi kartıyla kandırılan bir milyondan fazla hastaya para iadesi talebinde bulundu. “Faizsiz” promosyon döneminin sonunda kalan bakiyesi olan herhangi bir tüketici, masrafların alındığı tarihe kadar geriye dönük olarak% 26'dan fazla bir faiz oranıyla ücretlendirildi.

Bu durumda, aldatıcı reklam ve üye kayıtlarında yetersiz açıklamalar meydana geldi, ancak ertelenmiş faiz planları büyük oranda kaldı. CFPB'nin bunları tamamen yasaklaması için baskı var, ancak bu gerçekleşene kadar, bu gibi planlara dikkat edin.

5. Ortak imzalayanlar

KART Yasası, 21 yaşın altındaki tüm tüketicilerin, ortak bir kredi hattı açmak için ortak imza sahibi olmasını şart koşmasına rağmen, eski eş-imzalayan kişi, sözleşmeye süresiz olarak bağlanabilir. Şimdi, müşterinin 21 yaşına gelinceye kadar ortak yazarların kredi limiti artışlarını onaylaması gerektiği gerçeğini ekleyin, ancak bu yaştan sonra onay alınmasına gerek yoktur. Bu, yolda on ya da iki yıl bile olsa, bir ebeveynin kredi puanının bir çocuğun kötü kredi alışkanlıklarından büyük ölçüde etkilenebileceği anlamına gelir.

6. Yeni şartlara ve koşullara örtülü izin

Şu an itibariyle, ihraççılar, kredi kartı için yeni şartlar ve koşulların tüketicinin kartı kullanmaya devam etmesi halinde kabul edildiğini kabul edebilir. Yeni şartlar postalanıp e-postayla gönderilse bile, ceza ödemelerinde veya kart ödüllerinde yapılacak herhangi bir değişiklik, ince baskıya gömülebilir. Kartı kullanmaya devam eden tüketiciler, kabul ettikleri anlaşılmayan faiz oranlarını bulabilirler. Tüketicinin yeni şartları kabul etmesinin daha açık bir yolu bu sorunu çözecektir.

7. Yasal desteğin hayali

CFPB'nin Aralık 2013'teki ön araştırmasına göre, büyük bankaların kredi kartı sözleşmelerinde yer alan 10 tahkim şartının 9'u, sınıf davası davalarını yasakladı. Bu, bir sözleşme imzalandıktan sonra, tüketicinin kart şirketi tarafından yapılan yanlışlar için herhangi bir çare almak için mahkemeye başvuramayacağı anlamına gelir. Çalışmada, tüketicilerin küçük çaplı anlaşmazlıklar için tahkim başvurusunda bulunma eğilimi de görülmüştür. Bu nedenle, pek çok kişi küçük ama gereksiz ücretlere katlanıyorsa, şirkete karşı önemli bir dava oluşturmanın hiçbir yolu yoktur.

Gelecek için

Yeterli tüketici korumasına giden yol hala tamamlanmamıştır. Loopholes, tüketicileri makul olmayan ücretler ödemekten ve istenmeyen sürprizlere karşı duyarlı bırakabilir.Kredi Kartı Yasası'nın tüketiciler için daha şeffaf faturalandırma ve haklara yönelik büyük ilerlemesine rağmen, tüketicilerin kredileri ve sözleşmeleri ile kendilerini güvende hissetmelerini sağlamak için daha fazla şey yapılması gerekmektedir.

Shutterstock aracılığıyla kadın görüntüsünü vurguladı.