Copay vs Coinsurance: Farklar ve Neden Önemlidir?

Sağlık sigortası, satın aldığınız diğer sigortalardan farklıdır: Prim ödendikten sonra bile, karmaşık ve sürekli maliyetler vardır.

Hayat sigortanız varsa, primlerini ödersiniz ve yararlanıcınız ödemeyi alır. Otomatik sigorta ile primlerinizi ödersiniz ve bazen bir kazadan sonra onarımlar için indirilemezsiniz, o zaman sigorta kalanını öder.

Ancak sağlık sigortası ile prim ödersiniz, indirilemezsiniz ve daha sonra doktora, eczacıya veya hastaneye her gittiğinizde ödeme yapmaya devam edersiniz. Ve sağlığınız söz konusu olduğunda, bu sigortanıza ihtiyacınız varsa sorun olmaz - bu bir zaman meselesidir. Hastalanırsanız ya da yaralanırsanız ve sağlık sigortasının nasıl çalıştığını bilmiyorsanız, her yıl milyonlarca dolarlık sağlık sigortası tarafından koruma altına alınabilir.

Sağlık sigortasının temellerini anlamak önemlidir, böylece bakıma ihtiyaç duymadan önce aileniz için doğru finansal kararları verebilirsiniz. Böylece, zaman geldiğinde iyileşmeye daha çok odaklanabilirsiniz. İşte sağlık sigortasının maliyetlerinin nasıl çalıştığı konusunda primerlerimiz.

Maliyet paylaşım tanımları

Hep birlikte nasıl çalıştığını anlayamadan önce, sağlık sigortası için özel olarak uygulanan maliyet paylaşım terimlerini kullanalım.

Ödül: Sağlık sigortanız için aylık bir ödeme yaparsınız. Spor salonu üyeliği gibi, kullanmıyor olsanız bile her ay primi ödersiniz veya kapsama alanı kaybedersiniz. İşveren tarafından sağlanan sigortaya sahip olmak için yeterince şanslıysanız, şirket primin tümünü veya bir kısmını alır.

Copay: Sizin copay, bakım sırasında sağlık hizmetleri için ödediğiniz önceden belirlenen bir orandır. Örneğin, birinci basamak doktorunuzu her gördüğünüzde 25 $ 'lık bir ödemeye, her aylık ilaç için 10 $' lık bir ödemeye ve bir acil servis ziyareti için 250 $ 'lık bir copay'a sahip olabilirsiniz.

indirilecek: İndirilemeyecek olan, sağlık sigortanızın faturanızın daha büyük bir kısmını karşılamaya başlamadan önce ne kadar ödediğinizi gösterir. Genel olarak, 1000 $ 'lık indirgenebilir bir tutarınız varsa, sigortacınız maliyetlerin daha yüksek bir kısmını karşılamaya başlamadan önce kendi bakımınız için cebinize 1000 $ ödemek zorundasınız. İndirilebilen yıllık olarak sıfırlanır.

koasürans: Coinsurance, ödediğiniz sağlık sigortası planınız tarafından ödenen ve ödediğinize kadar ödediğiniz tıbbi bir ücretin yüzdesidir. Örneğin,% 20'lik bir bozukluğa sahipseniz, her bir tıbbi faturanın% 20'sini ödersiniz ve sağlık sigortanız% 80'i kapsayacaktır.

Cepten maksimum: Sigortan önce faturanızın% 100'ünü ödemeden önce sağlık sigortanız için bir yıl içinde cebinizden ödemek zorunda kalabilirsiniz. Marketplacelerde satılan Uygun Bakım Yasası planlarında, 2016 sınırları bir birey için 6.850 dolar ve bir aile için 13.700 dolar, ancak işveren sponsorluğundaki bir politikanız varsa sizinkiler farklı olabilir.

Her şey nasıl birlikte çalışıyor?

Sağlık sigortası poliçeleri çok çeşitli maliyet paylaşım seçeneklerine sahiptir. Bazı politikalar düşük primler, yüksek kesintiler ve cepten maksimum limitlere sahipken, diğerleri yüksek aylık oranlar ve düşük kesinti ve cepten çıkarma limitleri ile tam tersidir. Sağlık sigortası için alışveriş yapıyorsanız, HMO, PPO, POS planları ve diğer türler arasında karar vermeniz gerekir.

Genel olarak, şu şekilde çalışır: Sağlık sigortasına sahip olmak için aylık prim ödersiniz. Doktora ya da hastaneye gittiğinizde, hizmetler için tam maliyet ödersiniz ya da politikanızda belirtildiği şekilde ödeme yapabilirsiniz. Bir defaya mahsus olmak üzere, hizmetler için ödediğiniz toplam tutar, bir yıl içinde indirilemeyen miktarınıza eklendiğinde, sigortacınız genellikle% 60 ila% 90 gibi tıbbi faturalarınızın büyük bir kısmını ödemeye başlar. Ödediğiniz kalan yüzdeye sikke denir.

Politikanız için cepten çıkardığınız maksimuma ulaşana kadar copay'ler veya para ödemeleri yapmaya devam edeceksiniz. O zaman, sigortacınız poliçe yılı sona erinceye kadar tıbbi faturalarınızın% 100'ünü ödemeye başlayacak ya da sigorta planlarını değiştirecek (hangisi önce ise).

Ancak sadece bir uyarı var: Bu, her zaman, sağlık planınızın sağlayıcı ağındaki doğru doktorları, klinikleri ve hastaneleri her zaman seçtiyseniz çalışır. Ağ dışı bir doktor kullanıyorsanız, hangi tür politikaya sahip olduğunuza bağlı olarak tüm fatura için kancada olabilirsiniz. Bu bizi anlamanız gereken üç yeni, ilgili tanımlamaya getiriyor:

Ağ: Sağlık sigortanızı kabul etmeyi kabul eden doktor ve sağlayıcılar grubu. Sağlık sigortacıları, genellikle nakit ödeme fiyatlarından daha düşük olan bazı doktorlar, hastaneler ve kliniklerle ilgilenmek için görüşmelerde bulunurlar.

Ağ dışı: Bu, sigorta planınızın indirimli fiyatla pazarlık etmediği bir sağlayıcıya işaret eder. Ağ dışı bir sağlayıcıdan bakım alırsanız, faturanızın tamamını veya yalnızca bir kısmını ödemeniz gerekebilir. Şebeke dışı ücretlerin bir kısmı sigorta poliçesi özetinizde belirtilmelidir.

Ağda: Sigorta planınızla çalışmayı kabul eden ve daha düşük ödeme oranlarıyla pazarlık eden bir sağlayıcı. Ağa girdiğinizde, faturalarınız genellikle şebeke dışı kaldığınız yerden daha ucuz olur ve ödediğiniz tutar, indirilebilen ve cepten çıkardığınız maksimum tutarı dikkate alır.

Maliyetlerin hesaplanması

Örnek vermek gerekirse, sağlık sigortasının temellerini açıklamak için bir kişi kullanalım.Maliyetleriniz politikanıza göre farklı olabilir. Bu nedenle, her yıl bir tıbbi maliyetle karşı karşıya kaldığınızda kendi hesaplamalarınızı yapmak istersiniz.

Temeller: Prudence tekdir ve yıllık 1.200 $ 'dan düşülebilir. Sigorta planında ayrıca, indirilemeyenlere yönelik sayılmayan copay vardır. İndirilmesi düşünüldükten sonra, sigortacısı tıbbi faturalarının% 80'ini öder ve Prudence'ı% 20'lik maddi teminat ödemeleriyle bırakır.

Senaryo: Prudence yıllık kontrol ve bazı rutin kan çalışmaları için içeri girer. Bir ağ-içi sağlayıcısına gittiği için, bu ücretsiz önleyici bakım ziyaretidir. Bununla birlikte, fizikçesine dayanarak, birinci basamak doktoru, Prudence'ın bir nörolog görmesi gerektiğini düşünüyor ve nörolog MRI önermektedir.

Planındaki bir ağ uzmanı için Copay'lar 50 dolar, ödemesi gereken, sigortacı nöroloğun ücretinin kalan kısmını karşılayacak. Bölgesindeki en az maliyetli MRG sağlayıcısı, sigorta şirketinin ağında yer alıyor ve MRI için tarama yorumlamak için radyolog ücretleri de dahil olmak üzere 1000 dolar alacak.

Prudence’ın politikası altında bu tür taramalar “düşülebilir”, bu yüzden kendisi veya cebinden para ödemek zorundadır, çünkü henüz indirilemeyen biriyle tanışmamıştı. Yani sigorta şirketi MRI tesisine hiçbir şey ödemiyor.

• Toplam cepten yapılan harcamalar: nörolog copay için $ 50 + scan = 1.000 $ =.

Onun rahatlığı için, Prudence’ın MRI taraması normale döndü. Yılın ilerleyen saatlerinde yürüyüş yaparken ve bileğini incittiğinde düşer. Prudence, kendi şebeke ağında hangi acil durum tesislerinin bulunduğunu biliyor, bu yüzden 100 dolarlık bir paraya sahip olduğu bir ağ içi acil servise gidiyor. Polis memurundan sonra acil servise ait toplam fatura 3,400 dolara geliyor.

Prudence, şu ana kadar 1.200 dolar indirilebildiğini ve bu yüzden şu anda 200 dolarlık ER faturasına borçlu olduğunu söyledi. Ödemesini yaptığı 100 $ 'lık paraya ek olarak, onun sigortacı toplam ER faturasının bir kısmını ödediğinden sonra bunu ödemek zorunda. 200 dolar ödedikten sonra ER faturası 3 bin dolar olacak. Bundan sonra sağlık planı,% 80 veya 2.560 $ ödeyecek, kalan% 20 ile Prudence'ı ya da 640 $ olacak.

• Toplam cepten yapılan harcamalar: ER copay için 100 $ + kalan ER faturasının kalan% 20'si için% 20'si ($ 640) = 940 ABD doları.

Prudence, bu yıl, sağlık sigortası primleri dahil değil, tıbbi giderlerine şu anda 1.990 dolar ödedi. Eğer tekrar sakatlanırsa ya da hastalanırsa, planında cepten çıkan maksimum değere ulaşana kadar hala tıbbi faturalarının% 20'sini ödemek zorunda kalır.

Matematik korkutucu görünmekle birlikte, sağlık sigortanızın nasıl çalıştığını anlamanız size paradan tasarruf etmenizi ve en çok ihtiyaç duyacağınız bir zamanda yoldan çekilmesini sağlayabilir.

Bu sayfa 16 Eylül 2016 tarihinde güncellenmiştir.

Lacie Glover, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.