Yatırımcılar Bir Sonraki Aracının Finansmanından Nasıl Yararlanabiliyor?

Eric Jorgensen tarafından

Eric hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemiz Bir danışman sor

Bir araba alırken iki seçeneğiniz vardır: Satın almayı finanse etmek veya nakit olarak ödemek için bir kredi almak. Her yaklaşım için artıları ve eksileri vardır ve herhangi bir finansal kararda olduğu gibi, sonuç olarak durumunuz için en iyi olana bağlıdır.

Ancak finansmanın dikkate değer bir faydası, yatırım yapmak için parayı serbest bırakmasıdır. Dolayısıyla, iyi bir krediniz varsa ve yakında satın almayı planlıyorsanız, oranlar düşükse, satın alma işleminizi finanse etmek daha akıllıca bir hareket olabilir.

Uzun vadede finansman ve yatırımın nasıl daha kârlı olabileceğine bakalım.

Finansman nasıl çalışır?

Bir araç kredisi başvurusunda bulunduğunuzda, borç verenler bir borçlu olarak ne kadar risk aldığınızı belirlemek için kredi puanınıza bakacaktır. Krediden alınan faiz, kredi puanınıza bağlıdır: Puanınız ne kadar yüksek olursa, faiz oranı o kadar düşük olur ve ödemeniz o kadar düşük olur. Ortalamanın üzerinde bir kredi puanınız varsa - örneğin, 750'den fazla - çok düşük bir faiz oranına sahip olmanız olasıdır; Bazı durumlarda,% 0 kadar düşük olabilir.

Ayrıca ne kadar ödeme yapmak istediğinize de karar vermelisiniz. Tipik olarak, aralık üç ila altı yıldır, ancak beş yılı geçmemek en iyisidir. Ödemeleriniz ne kadar uzarsanız, aylık ödeme miktarı o kadar düşük olur - ancak uzun vadelerin daha yüksek faiz oranları taşıyabileceğini unutmayın.

Aylık ödemeniz ayrıca, peşinat olarak ne kadar para ödediğinize dayandırılır. Örneğin, parasız 30.000 dolarlık bir araba alırsanız,% 3,5 faizle beş yıl finanse edilirseniz, ayda yaklaşık 550 dolar ödemeniz beklenebilir. Ancak, 10.000 ABD doları düşürdüğünüzde ve diğer her şey aynı kalırsa, ödemeniz ayda yaklaşık 370 ABD Doları'na düşecektir.

Her ay ne kadar ödersiniz? (Ne kadar karşılayabileceğinizi sormadığımı unutmayın.) Gerçekte, aylık ödemenizi, sadece sizin harcamalarınız ve geliriniz temelinde teknik olarak karşılayabileceğiniz miktarın altında tutmak en iyisidir. Sadece bakım, sigorta, yakıt ve ortaya çıkabilecek diğer masraflar gibi bir araca sahip olmanın diğer tüm maliyetlerini düşünün.

Araba ödemelerinizi, vergi sonrası net gelirinizin% 5'inin altında tutmanızı öneriyorum. Finansal danışman olarak, duymak istediğim son şey, birilerinin para biriktiremeyeceği, çünkü “araba zavallı” olduklarıdır.

Finansmanın en büyük faydası: Yatırım

Nakit ödeme, düşük riskli kovalarda, belki de tahvil fonları veya yüksek getirili tasarruf hesaplarında disiplinli tasarruf gerektirir. 30.000 $ 'lık bir araba satın almak için, beş yıllık süre zarfında yaklaşık% 47'lik bir getiri veya% 0'lık bir faiz oranıyla aylık 500 ABD doları olacak şekilde yaklaşık 470 dolar tasarruf etmeniz gerekir. Birçoğu için, diğer tasarruf ihtiyaçlarını dikkate alan oldukça yüksek bir tutar.

Yeni otomobiller hızlı bir şekilde amortismana uğrarken, bir kısmı% 20'ye varan oranlarda, yıl sonunda% 30 ve üç yıl içinde% 50 oranında değer kaybediyor. Büyük miktarda nakit almak ve hemen değer kaybedecek bir varlığa batırmak iyi bir fikir değildir.

Günümüzün düşük faiz oranlı ortamı, nakit ödeme yapmaktan ziyade cazip bir seçenek olarak finansman sağlamaktadır.

Her ay harcayabileceğiniz tutarı belirlediğinizi ve para ya da asgari tutarı azaltarak bir araba satın alabileceğinizi varsayalım. Bu, bir peşinat olarak kullanabildiğiniz paraya yatırım yapmanıza veya yatırım yapmaya devam etmenize izin verir.

Yukarıdaki örneği kullanarak: Bunu bir peşinat olarak kullanmak yerine, yıllık ortalama% 6'lık bir oranla beş yıl için 10.000 ABD doları yatırdınız. Paranız, yaklaşık 3,400 ABD doları kazanç elde edecek şekilde yaklaşık 13.400 ABD Doları'na ulaşacak. Eğer arabada peşinat olarak 10,000 dolar kullandıysanız ve aynı şartlar altında araç ödemenizde ($ 550 - $ 370) ayda 180 dolarlık bir fark yatırmış olsaydınız, paranız $ 12.400 dolara, orjinalinde ise 2,400 dolar kazanacaktı. peşinat miktarı.

Yatırım yaptığınızda, piyasanın iyi yapacağı ve paranızın artacağının garantisi yoktur. Ancak, paranızı ne kadar uzun tuttuğunuz o kadar iyi olur, pozitif getirileri görme şansınız o kadar iyidir.

Beş yıllık notta, otomobil kredisine olan ilgi yatırım kazançlarını iptal edebilir. Ancak, bir ödeme için yatırım hesabınızdan 10.000 ABD doları geri çekerseniz, beş yıldan fazla herhangi bir kazanç elde edemezsiniz. Düşük faiz oranlı ortamlarda, şu anda içinde bulunduğumuz gibi, aşağı ödemeleri en aza indirgemek ve yatırımlarınızın bileşimini arttırmak daha mantıklıdır.

% 100 nakit ödeme yaptıysanız, bu parayı yatırım yapma ve geliştirme fırsatını kaçırırsınız ve yeni tasarruflar oluşturmanız gerekir.

Finansman için sakıncalar

Faiz

Satın alma fiyatının yanı sıra, bir aracı finanse ederken göz önünde bulundurmanız gereken diğer maliyet, kredinizin yıllar boyunca ne kadar para ödeyeceğinizdir. Beş yıllık bir kredi, parasız ve% 3,5'lik bir oranla, kredinin ömrü boyunca 2,750 dolarlık bir ek ücret ödüyorsunuz, bu da aracın toplam maliyetini 32.750 $; Bu,% 8,5 faizle yaklaşık 6.900 $ 'a çıkarak toplam maliyeti 36.900 $' a çıkardı.

Ve eski aracınızın tam olarak ödenmesinden önce yeni bir araba satın alıyorsanız, çoğu durumda kalan borcunuzu yeni krediye harcayacağınızı, borcunuzu artırdığınızı ve daha sonra her ay ödediğiniz miktarı artırdığınızı unutmayın.Aynı zamanda, yeni car‚Äôs değeri (bir kaza durumunda sigortadan ne alacağınız) ile neye borçlandığınız arasında önemli bir boşluğun bulunabileceği anlamına gelir. 30.000 dolarlık bir araba aldığını ve eski arabanıza 7,500 dolar borçlu olduğunu söyle. Bu, 37.500 $ 'lık finansman sağladığınız anlamına gelir, ancak sigorta kapsamında olmayı umduğunuz en iyi şey 30.000 $' dır.

Sigorta masrafları

Ayrıca, bir krediniz olduğunda, buna değmeyebilecek kullanılmış bir araba için bile tam otomatik sigorta kapsamı almanız gerekebileceğini bilin. Bir arabaya sahip olduğunuzda, hangi miktar ve sigorta tipinin satın alınacağına siz karar verirsiniz. Bu, kredi şartlarının dikte ettiği şeyden ziyade, ihtiyaçlarınızı temel alarak sigorta satın alarak aylık harcamalarınızı azaltma fırsatınız olmadığı anlamına gelir.

Oran dalgalanmaları

Ancak, faiz oranlarının sonsuza dek düşük kalamayacağını da unutmamak gerekir. Bu, ödemelerin gelecekte daha yüksek olacağı ve daha pahalı seçeneği finanse edebileceği anlamına gelir. Ve unutmayın ki, yeterince yüksek bir kredi puanınız yoksa, kredinizde düşük bir orana sahip olmanın avantajını da elde edemezsiniz. Bu durumlarda, aylık ödemeyi düşürmek için daha fazla para yatırmanız ve finansmanı daha az çekici hale getirmeniz gerekecektir.

Bir aracı nasıl satın alacağınıza karar verirken dikkate alınması gereken birçok değişken vardır ve sonuçta durumunuza ve ne kadar gerçekçi bir şekilde karşılayacağınıza bağlıdır. Aracınızı finanse ederek ve para olarak kullanacağınız miktara yatırım yaparak, kısmen veya tamamen ödediğinizden daha fazla para kazanabilirsiniz. Ancak, bu sadece para yatırıyor ve başka bir şeye harcamıyorsanız işe yarar.

Eric Jorgensen, Silver Spring, Maryland'de MainStreet Financial Planning ile ücretli bir finansal planlamacısıdır.

Bu makale Nasdaq'da da yer almaktadır.