Plastik Paradoksu: Kredi Puanınızı Nasıl Yapılandırabilirsiniz?

Tracy Becker tarafından

Tracy hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizde Bir Danışmana Sorun

Bazı insanlar için, birçok kredi kartı ve hesap taşımak daha yüksek bir kredi puanı ile sonuçlanabilir. Diğerleri için, daha düşük olanı. Bu nasıl olabilir? Paradoksal kredi puanlama dünyasına hoş geldiniz.

Kredi kartları, mağaza kartları, ipotek hesapları, öğrenci kredileri ve araç kredileri / kira sözleşmeleri ile çok çeşitli kredilere sahip olmak, güçlü bir kredi portföyü ve yüksek puanlar oluşturabilir. Tüketici, güncelliğini koruyan yaşlı hesapları olan çok yönlü bir kredi portföyüne sahip olduğunda, tüketicinin kredi puanlarına puan kazandıran büyük kredi yönetimi becerilerini yansıtır. Suçlular ve temsili olmaksızın çok miktarda kredi vermek, kredi verenleri kredi sahibinin düşük riskli bir riskli ve deneyimli borçlu olduğunu gösterir.

Öte yandan, bir borçlunun kredi oyununa altı yıldır devam ettiği ve son üç ila altı ayda dört yeni hesap açmış olması halinde, daha yüksek bir risk olarak görüleceği ve puanlarının düşeceği düşünülüyor. Genç kredisi olan bir kişi (kredi yaşı ilk hesaplarının açıldığı tarihe kadar belirlendiğinde) kredi hesaplarını kısa bir süre içinde iki katına çıkardığında, endişe kaynağı olabilir. Bu bireyin krediyi yönetme konusundaki tecrübesi sınırlı olduğundan ve hesaplarını iki katına çıkardığından, puanları yeni daha büyük risklerini yansıtabilir ve daha düşük olabilir.

İki tüketiciyi ele alalım ve kredilerinin tam olarak yansımalarına bakalım:

Tüketici A 53 yaşında ve 35 yıldır kredi geliştirmektedir. FICO kredi puanı inanılmaz bir 820'dir ve hiçbir zaman bir suçu olmamıştır. Bunlar kredi raporundaki hesaplar:

Mağaza kartları, MasterCard, Visa ve American Express dahil olmak üzere 14 açık ve aktif kredi kartı

• Kredi kartı limitleri 120.000 ABD Dolarına eşittir
• 28 yıl önce açılan üç kapalı kredi kartı
• % 5 döner kredi üzerinde bir denge-limit oranı
• Sekiz yıl önce açılan mevcut ipotek
• 26 yıl önce açılan kredi raporunda hala gizli bir ipotek var
• Ödenen ve kapanan üç araç kredisi / kiralama
• Üç yıl önce açılan cari bir araç kredisi
• Son iki yılda üçüncü taraf kredi incelemeleri yok

Tüketici B, altı yıldır kredi geliştiren 29 yaşında bir kişidir. FICO'nun kredi puanı 620'dir ve hiçbir suçu yoktur. Kredi raporundaki hesaplar:

• Mağaza kartları, MasterCard ve Visa dahil olmak üzere yedi açık ve aktif kredi kartı
• Kartların üçü beş ila altı yıl önce açıldı; dördü son üç ila altı ay içinde açıldı
• Kredi kartı limitleri 10.000 dolara eşittir
• % 20 döner kredi üzerinde bir denge-limit oranı
• Dört yıl önce bir oto kredisi açıldı

Tüketici B'nin kredi hesaplarını sadece üç kişi tutmuş ve dört yeni kartı çıkarmamış olsaydı, puanı 680'den 710'a kadar olurdu. Bir ipotek için başvururken, 620 ile 680-710 arasındaki fark büyük olabilir. ücretler, sigorta primleri ve faiz oranlarından ya da krediye bağlı olarak reddedilme ya da onaylanma arasındaki farktan tasarruf. Bu birey için, kısa bir süre içinde üç hesaptan yediye gitme, kredi seviyesi için çok fazla hesaba işaret etti ve puanları önemli ölçüde düşürdü.

Ancak, Tüketici A için, uzun yıllar boyunca çeşitli kredi türleri geliştiren biri için, toplam 16 aktif hesap çok fazla kredi yansıtmamaktadır. Bunun yerine, düşük bir varsayılan risk riski gösteren harika kredi puanlarına yol açtılar. Sağlıklı kredi puanları ve çeşitli krediler geliştirmek için bir strateji kullanmak, hedefleriniz için bir zaman çizelgesi ile, başarınız için bir dünya farkı yaratabilir.