Uzmana Sorun: Tekrar Refinance Yapmalı mıyım? |

Yatırım sorularınızdan birini haftalık olarak Uzmana Soru Sorma & Sorgulama sütununda yanıtlamamızı isterseniz, [email protected] adresinden bize e-posta gönderin. (Not: Hisse senedi taleplerine cevap vermeyeceğiz.)

Soru: Üç yıl önce ipoteğimi yeniden finanse ettim ve faiz oranları daha da düştü. Tekrar rafine edilmeli mi?

-Dave S., New York

Yatırım Cevap: Yeniden finansman, özellikle de yeniden finanse ettiğiniz son zamandan daha düşük oranlar gördüğünüzde, bağımlılık yaratabilir. Dalmayı almanız gerekip gerekmediğini üç soruya cevap verir:

1. Şu anki oranlar yakın gelecekte gerçekten en düşük seviyelerde mi?

Eğer son kontrol ettiğiniz zaman oranlar arttığında ya da yakın gelecekte düşeceklerse ipoteğinizi yeniden finanse etme konusunda kendinizi iyi hissetmeyeceksiniz.

" Mortgage oranları son zamanlarda iki yıl içinde en yüksek seviyelere ulaştı ve Fed'in açıklamalarına tepki olarak “konik tantrum” dan kaynaklandı, ”diyor Lincoln Financial Advisors sertifikalı finansal planlamacı Ray Benton. “Açıkçası, bu birçok ev sahibinin refinansman planlarını bozdu ve şu an için bu fırsat geçebilirdi.”

Geçen sefer yeniden finanse ettiğiniz orana bağlı olarak% 4,39'luk bir ev kredisi iyi bir anlaşma olabilir. Üç yıl önce yeniden finanse ettiyseniz, krediniz çok büyük olmadıkça, muhtemelen böyle bir oranınız olabilir.

İyi haberlerin oranları tekrar düşebilir. “Bazı uzmanlar (PIMCO'da Bill Gross ve Doubleline Capital'deki Jeffrey Gundlach dahil), tantrumun azalacağını ve bu oranların yıl sonuna kadar düşeceğini düşünüyor” diyor Benton.

2. Faiz avantajlarından yararlanma vaktiniz olur mu?

Eğer refinansman için harcadığınız parayı geri kazanmak için evinizi satmayı planlamanızdan önce zamanınız yoksa rafine olmayın. “Zaman ne zaman gelse, evde ne kadar kalmayı planladığınızı düşünün ve kapanış maliyetlerini geri kazanmanın ve yeni krediden (düşük ödemelerin sonucu olarak) yararlanmanın zamanının geldiğinden emin olun,” diyor Barton. "Örneğin, yeni ücret ödemenizi ayda 150 ABD doları düşürüyorsa ve kapanış maliyetleri ve / veya cepten ödenen puanlar 3,600 ABD dolarıysa, maliyetlerinizi geri almak yalnızca 24 ay sürecektir."

3. İpoteğiniz başlıyor mu?

30 yıllık yeni bir ipotek için hazır mısınız? Tam olarak beklediğiniz doğum gününü değil, değil mi? Gerçek şu ki, faiz oranından bağımsız olarak, oran farkının baştan başlayıp başlamadığına karar vermelisiniz.

Bu, zamanın yeniden başlatılmasından önce faiz oranınızın düşürüleceği bir kredi değişikliği yapmayı seçmediğiniz sürece.

Bir sonraki adımın mı? Yeniden finansman sadece oranla ilgili değildir. Ayrıca ücretler ve zamanlama ile ilgili. Eğer daha düşük bir oran elde etmek için ipoteğinizi yeniden finanse etmek istiyorsanız, yapın. Ancak, yeni ipoteğiniz için düşündüğünüz bankalardan, bir açıklama formundaki tüm ücretleri heceleyerek talepte bulunun. Dikkatle analiz et. Ve her şeyden önemlisi, oranlar "en az" kadar yakın olan tarihi düşük seviyelerde olduğundan, kendinize biraz daha beklemediğiniz için kendinizi tekmeleyip başlamayacağınızı sorun.