Emekliliğinizin Büyükanne ve Büyükbabalarınız İçin Neden Olmaması 3 Neden

Matt McCoy tarafından

Matt hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemiz

Otuz yıl önce, emeklilik geliri hepimizin aşina olduğu üç yönlü yaklaşımı izledi: 1) İşvereninizden emeklilik gelirleri; 2) Sosyal Güvenlik yardımları; ve 3) yatırım portföyünüzden elde edilen gelir - özellikle tahvil sahiplerinden gelen faiz gelirleri.

Diğer bir ifadeyle, gelir değişimi çoğunlukla emeklilik ve Sosyal Güvenlik'ten alınan “garantili” ödemelerle sağlanmış ve daha küçük bir kısmının yatırım portföyünden çekilmesi sağlanmıştır. Peki, emeklilik fotoğrafınız büyükanne ve büyükbabanızın ya da büyük olasılıkla ebeveynlerinizle nasıl kıyaslanıyor? Her bir gelir kaynağını sırayla karşılaştıralım.

1. Emeklilik geliri - Bazılarınız işvereniniz aracılığıyla aktif tanımlı bir fayda (emeklilik) planına katılmaya yetecek kadar şanslı olsa da, çalışanların çoğunluğunun sadece tanımlanmış bir katkı planına (401 (k), 403 (b) veya benzeri) erişimi vardır.. Tanımlanmış fayda planlarından tanımlanmış katkı planlarına doğru kayma, katkı payları ve yatırım seçimi ile ilgili olarak plan katılımcılarının ellerine daha fazla sorumluluk yüklemiştir. Bir emeklilik planı, gelir değişikliğinin net bir resmini sunarken, katılımcılar artık gereken tasarruf düzeyine ulaşmak için yeterince tasarruf etmek ve ihtiyatlı bir şekilde yatırım yapmak için kendi cihazlarına bırakılır. Ve bu durum emeklilere emeklinin emekli maaşı için emekli maaşı için maliyet sağlık sigortasındaki değişimi dikkate almamaktadır - özellikle 65 yaşından önce emekli olanlar.
2. Sosyal güvenliğin faydaları - Her birimizin Sosyal Güvenlik sisteminin mevcut ve gelecekteki durumuyla ilgili kendi görüşlerimiz var, ancak tartışmayı gelecek bir tartışma için bırakacağız. Gerçek şu ki, programın başlangıcından bu yana, emeklilik maaşı başına ödenen emeklilik maaşına çalışanların oranı önemli ölçüde düştü. Birçok uzman bu eğilimin devam etmesini bekliyor, bu da basit bir sonuca yol açıyor - bir şey vermek zorunda. “Bir şey”, azaltılmış faydalar veya sistemin tam olarak revize edilmesi şeklinde gelirse, kesinlikle dikkatli bir şekilde planlamanız gerektiği anlamına gelir.
3. Yatırım geliri - Yatırım gelirleri faiz (kupon) ödemelerini ve temettüleri içerirken, buradaki odak ilgi alanına girmektedir. Eski kural, yatırım portföylerinin emeklilik yaklaşımı olarak daha muhafazakar hale gelmesi gerektiğini; Sabit gelirde daha büyük bir yüze yatırım anlamına gelir. 30 yıl önce emekliye ayrılan ve portföylerini yukarıda belirtildiği gibi daha muhafazakar bir şekilde yeniden ele alalım. Yatırım portföylerini emeklilik tarihleriyle tesadüfen yeniden konumlandırdıklarını varsayarsak,% 11'lik bir mahallede bir yıla mahsus 30 yıllık bir Hazine bonosu alabilirlerdi (bu yazının yazıldığı tarihte, 30 yıllık getiri sadece % 3'ün kuzeyi). Ve bu “risksiz” bir güvenlikti. Şirket tahvillerini kredi riski ile birleştirin ve verimleri daha da yüksek olacaktır. Bu senaryo son 30 yılda neye benziyordu? Faiz oranları ve tahvil fiyatları ile ilgili genel kuralı hatırlayın: Faiz oranları düştükçe tahvil fiyatları yükselir ve bunun tersi de geçerlidir. Bu emeklilik faiz gelirlerini kabaca% 11 oranında kilitlemeyi başardı. ve faiz oranlarının düştüğü andaki artışlarını da izliyoruz. Şimdi sadece vadenin vadesindeki değerlerini alacaklar, ancak vadeden önce sermaye kazancı elde etme fırsatlarına sahip olacaklardı.

Tüm bunlar emekliliğiniz için ne anlama geliyor? Her şeyden önce, sen mahkum değilsin. Sadece biraz işin var ve yapmayı planlıyorsun. İlk olarak yatırım geliri bölümünü faiz geliri ile ilgili olarak düşünelim. Yukarıda tartıştığımıza dayanarak, aynı sonucu beklemeniz gerekir mi? Şu anki faiz oranlarının düşünüldüğünde, hayır demek için oldukça güvenli olduğunu düşünüyorum - en azından emekliliğe yakın bir yerdeyseniz. Bu, yatırım gelirinizin muhtemelen sadece sahip olduğunuz tahvillerden daha fazlasından oluşması anlamına gelecektir. Aslında, son zamanlarda artan bir tahsis öneren araştırmalar var. hisse senedi Emeklilikten ziyade emeklilikte. Toplam getiri - gelirinizi ve sermaye kazancınızı hesaba katmanız ve müdürünüzün bazılarını harcama konusunda rahat olmanız gerekebilir.

Sosyal Güvenlik yardımları bir süredir sıcak bir düğme konusu olmuştur, ancak günümüzde hakim faktör gelecek faydaların statüsüyle ilgilidir. Yardım için başvurduğunuzda, ekstrenizde tahmin edilen tutarı toplayacak mısınız? Kimsenin bu sorunun cevabını bildiğinden emin değilim - emin değilim. Bildiğim şey, ihtiyatlı ve muhafazakar bir şekilde planlamanız gerektiğidir. Bu, ödevinizi yapmalısınız - ya da Sosyal Güvenlik sistemini anlayan bilgili bir uzmanı işe almanız gerektiği anlamına gelir. Güvenli bir emeklilik için plan yaparsanız ne olur? olmadan Sosyal Güvenlik yardımları dikkate alınarak? Hiçbir faydası olmazsa, sisteme ödediğiniz paradan çıkarsınız. isteksizce çalışmaya geri dönmek zorunda değilsin.

Bunun büyükanne ve büyükbabalarınızın emekliliğinin olmadığını anlamak iyi bir ilk adımdır. Çok farklı görünebilir ve daha fazla zorluk çekebilir, ancak bu imkansız değildir. Sosyal Güvenlik yardımları konusunda gerçekçi beklentilere sahip olun ve toplam getiri için yatırım yapın.Bazı dikkatli düşünce, özveri ve bazı profesyonel yardımlarla kendinizi finansal güvenliğe ulaşmak için harika bir konuma getirebilirsiniz.