Emekliliğe Tasarruf Edin, Sonra Borçları Ele Alın

Her gün, öğrenci kredilerini dikkatli bir şekilde ödeyen ve emeklilik fonlarını göz ardı eden insanlardan duyuyoruz. Bu durmak zorunda.

Evet, borç maliyetli olabilir, ancak sonunda emeklilik için tasarruf edememek çok daha pahalıya mal olacaktır. İşte nedeni:

1. Maçlar: 401 (k) katkınız için bir şirket eşleşmesi olduğunda, bu genellikle paranızda% 25 ile% 100 arasında bir anlık getiri demektir. Her ne kadar 50 yaş ve üstü kişilerin hesaplarına daha fazla katkıda bulunmalarına izin veren “yetişme” hükümleri olsa da, kaçırdığınız eşleşen parayı asla geri almazsınız.
2. Vergi indirimleri: Emeklilik katkıları vergilerinizi, tipik olarak% 15 ila% 50 oranında azaltır. (Düşük gelirli vergi mükellefleri için bir Tasarruf Kredisi var, herhangi bir kesinti olursa fazla alamayacak). Emeklilik için tasarruf yapmak yerine borç ödemek, vergi yükünüze yardımcı olmaz ve hatta bunu artırabilir, çünkü öğrenci kredileri ve ipoteklere verilen faiz genellikle düşülebilir.
3. Birleştirme: Emekliliğiniz için 20'lerden daha fazla tasarruf yapmaya başlamak için daha iyi bir zaman yoktur. Bunun nedeni, daha önce bir emeklilik fonuna para yatırdığın için, daha uzun süre büyümesi gerekiyor. 30'lu yaşlarınızdaki para miktarı, tipik hisse senedi getirileri varsayıldığında, emeklilik yaşı ile 10 kat büyüyebilir. Başka bir deyişle, 1000 dolar 10.000 $ 'a dönüşebilir. 20'li yaşlarınızdaki aynı 1000 dolar, 20 katına veya 20.000 dolara çıkabilir. (Bir bileşik faiz hesaplayıcısı ile kendiniz görün.)
4. Takip etmek daha da zorlaşıyor: Emeklilik tasarrufunu ne kadar uzun süre ertelerseniz, aynı yere gitmek için daha fazla tasarruf etmeniz gerekir. 40'lı yaşlarındaki insanlar, gelirlerinin% 30'unu, 20'lerinde% 10'luk bir tasarruf yapmaya başlamışlarsa, sahip oldukları şeyle eşleşmek zorunda kalacaklardı. 50'li yaşlarına gelindiğinde, gelirlerinin% 40'ından fazlasını korumak zorunda kalacaklar. Roger Ibbotson, Ulusal Tasarruflar İçin Bireyler Yönergesi'nde matematik yaptı ve yaklaşık 35 yaşından sonra başlamak, çoğu insanın emekliliğe yetecek kadar tasarruf etmek için imkansız olmasa bile pratik olmadığını çok fazla kaydetmesi gerektiği anlamına geldi.
5. Bu arada, geri dönüş önemli değil (çok): Borcunu ödemekle ilgili çok fazla konuşma, yatırımın “spekülatif” getirilerine karşı “garantili” geri dönüşlere odaklanır. Ama elde ettiğimiz getiriler, ne kadar tasarruf etmeyi seçtiğimizden çok daha az zenginliğimize çok daha az önem veriyor. Daha fazla tasarruf etmeyi tercih eden haneler, gelir yelpazesinde daha fazla zenginlik ile yükseliyor.
6. Hayat olur: Emeklilik tasarrufunu ertelediğinizde, gelecekte sorunların ciddiye alınmayacağı bir bahis yapıyorsunuz. Daha sonraki kazanç yıllarınız işten çıkarmalar, hastalıklar, kazalar veya aile üyelerine bakma gereği ile kesintiye uğrayabilir. Pedalı, emeklilik tasarrufunda metale bırakmanız gerektiğinde, birisi arabayı götürür.
7. Finansal esneklik: Öğrenci kredilerini ve diğer birçok borç türünü ödemek için kullanılan para iyi gitti. Acil bir durumda ihtiyaç duyduğunuzda bu parayı geri alamazsınız - ve acil durumlarla başa çıkmanın bir yoluna ihtiyacınız vardır.

Zehirli borç mu aldın?

Borç oldukça hızlı bir şekilde ödenebiliyorsa, yüksek oranlı “toksik borcun” emeklilik tasarrufları üzerinden önceliklendirilmesi mantıklı olabilir. Zehirli borç, tüm maaş kredilerini ve çoğu kredi kartı bakiyesini içerir. İlk önce herhangi bir şirket eşleşmesi için bir emeklilik planına yeterince katkıda bulunmak isteyebilirsiniz (çünkü bu ücretsiz bir paradır), ancak emeklilik katkılarınızın geri kalanı toksik borç ejderhası öldürülünceye kadar bekleyebilir.

Bu ejderhanın şüpheli olduğunu varsayar elbette.

Bu ve tıbbi faturalar ve kişisel krediler gibi diğer tüketici borcunu ödemek için beş yıl veya daha uzun sürebilirse, o zaman borcun rahatlamasını düşünmelisiniz. Neden beş yıl? Çünkü kalan bakiyelerin silinmesinden önce, Bölüm 13 iflas tazminat planında bu tür borçlar için ne kadar ödeme yapmanız gerekir.

Ve beş yıl, Amerika'da artan emeklilik krizi hakkında bildiklerimiz göz önüne alındığında, emeklilik birikimlerini beklemeye almayı en çok istediğimdir. Amerikan finansının her araştırmasına yansıyan gerçeklik, çoğu insanın yönetilebilir borç yüküne sahip olması, ancak çoğunun emeklilik için çok az tasarruf yapması.

İşte birkaç söylüyorum istatistik:

• En son Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırma Enstitüsü Emeklilik Güven Araştırması'nda, çalışanların% 42'si ve 55 yaş ve üzerindekiların% 27'si, 10.000 $ 'dan daha az bir tasarruf yaptığını belirtmiştir. EBRI, bebek patlayanların% 40'ından fazlasının ve Gen Xers'ın emeklilikte paranın kısa vadede kalacağını ve temel harcamalarla sağlık bakım maliyetlerini karşılayamayacağını öngörmüştür.
• Buna karşılık, Federal Rezerv raporuna göre, ABD hane halkının dörtte birinin 2013 yılında borcu yoktu. Borçluların sadece% 8,2'si gelirlerinin% 40'ından fazlasını borç ödemeleri, mali sıkıntıya işaret eden bir gelir-kazanç seviyesine sahiptir.
• Amerikalı hanehalklarının çoğunun kredi kartı borcu yoktur. Hanelerin yaklaşık dörtte biri kredi kartlarına sahip değilken, diğer% 35 ila% 40'lık bir kısmı bakiyelerini her ay doluyor. Kredi kartı bakiyesi olan medyan aile, 2013 yılında Fed istatistiklerinin mevcut olduğu en son yıl olan 2.300 dolara ulaştı.
• Binlerce yıllık varoluşun var olduğu düşünülen öğrenci kredisi borcu bile çoğu hanede yönetilebilir. Fed, 35 yaşın altındaki kişilerin yönettiği hanehalklarında öğrenci kredisi ödemelerine ayrılan ortalama gelir payının% 3,8 olduğunu açıkladı.

Açıkça, insanlar hala borç üzerinde aşırı dozda.Yaklaşık 1 milyon Amerikalı, her yıl kişisel iflaslar düzenliyor ve yaklaşık 7 milyonu, öğrenci kredileri için temerrüde düşüyor. Hacizlerin zirveden aşağı olduğu, ancak gayrimenkul araştırma firması CoreLogic'e göre, 2016 yılının başında yarım milyondan fazla ev, ihalenin bir aşamasındaydı.

Ancak, on milyonlarca hane için, yetersiz emeklilik tasarrufu, borçlarından uzun vadeli zenginlik için daha büyük bir tehlike oluşturuyor. Öğrenci kredileri ve ipotekler gibi düşük oranlı, potansiyel olarak vergiden düşülebilir borçların ödenmesi, yoksulluğa karşı eski bir yoksulluğa karşı savunma yapılmasına öncelik vermemelidir.

Liz Weston kişisel bir finans sitesi olan Investmentmatome'de köşe yazarlığı ve “Kredi Puanınız” ın yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.