5 Acil Durum Fonu Efsaneleri

Ted Halpern tarafından

Ted hakkında daha fazla bilgi edinin Investmentmatome’in Danışmanına Sorun

Acil durumlara hazırlıklı olmak, sağlam finansal planlamanın önemli bir parçasıdır.

Genellikle müşterilerime, kira veya ipotek ödemeleri, bakkaliye ve çocuk bakım masrafları gibi üç altı aylık temel yaşam harcamalarını kontrol veya tasarruf hesaplarında bir kenara bırakmalarını öneriyorum. Bu, beklenmedik faturaları karşılamak için kredi kartlarına başvurmamalarına yardımcı olur.

>> DAHA FAZLA: Bütçe nasıl oluşturulur?

Ancak, müvekkillerimin hala acil durum fonlarını nasıl yönetecekleri ve yatırımlarla nasıl dengelenecekleri hakkında soruları olduğunu buldum. İşte debunk etmek istiyorum beş acil fon efsaneleri.

Efsane 1: Acil durum fonumu büyütmek istesem, yatırıma yatırmam gerekir.

Gerçek: Acil durum fonunuz ve yatırımlarınız farklı hedeflere sahip farklı hesaplardır.

Acil yardım fonu kolayca erişebileceğiniz nakit olmalı, yatırımlarınız ise uzun vadede büyüyor olmalıdır. Onlara erken dokunmak sorunlara yol açabilir. Örneğin, uzun vadede yatırımcılar paralarını geri kazanabilir ve daha sonra piyasalar düzeldiğinde, bir kriz sırasında para çekmek zorunda kalırsanız kaybedersiniz. Ve çekilip çekilmediğinizde, paranın uzun vadeli büyüme potansiyelini kaybedersiniz. Erken çekilme işleminizin 401 (k) gibi nitelikli bir emekli hesabından yapılması durumunda ceza ödeyebilirsiniz.

Yakın geçmişe bakarsanız yatırım hesaplarınızı acil durum fonu olarak kullanma riskini kolayca görebilirsiniz. Sadece 2008'de işinizi kaybetmiş olursanız, borsa çökerken, acil durum fonunuzun% 30 veya% 40'ını kaybetmesine neden olursanız olun.

Yatırımlarında yaşayan emekliler bunun tek istisnasıdır. Ancak, dağıtımlarının ve nakit akışının sürdürülebilir olmasını sağlamak için iyi düşünülmüş bir stratejiye ihtiyaçları vardır.

Efsane 2: Acil durum fonumda olabildiğince tasarruf etmeliyim.

Gerçek: Acil durum fonunuzu maksimize etmek, net değerinizi büyütmek için kaçırılmış bir fırsat olabilir.

Şu anda, tasarruf hesaplarına olan faiz sıfıra yakın. Normal tasarruf hesabı için ulusal ortalama APR% 0,5, yüksek getirili tasarruf hesapları ve para piyasaları ise% 0,75 ile% 1 arasındadır.

10.000 $ ile başladığınızı varsayalım. 10 yıl sonra, bu parayı normal bir tasarruf hesabına koyarsanız 10,511 dolar, yüksek getirili bir tasarruf hesabına koyarsanız 11.046 dolar, ya da bir yatırım hesabına koyarsanız 19.672 dolar olur ve her yıl yaklaşık% 7 kazanırsınız. - Bu, orijinal yatırımın neredeyse iki katı.

Düşük oranlı ortamımızda çok fazla para tutmak zararı vericidir. Verimli olun ve doğru hesaplarda doğru miktarda nakit bulundurun.

>> DAHA FAZLA: 2016'nın en iyi tasarruf hesapları

Efsane No. 3: Mevcut harcama seviyemin üç ila altı ayını kurtarmam gerekiyor.

Hakikat: Gereksiz düzeyde yüksek rezervlere sahip olmaktan kaçınmak için üç ila altı aylık temel harcamaları kaydedin.

Acil yardım fonunuzda ne kadar yer almanız gerektiğini belirlemek için, ek borçlara girmeden kesinlikle yaşamak zorunda olduğunuz miktarı temsil eden “temel harcamalarınızı” belirleyin. Bu şekilde, hobileriniz, spa tedavileriniz veya tatilleriniz için nakit gibi özel harcamalar eklemeniz gerekmez.

Efsane 4: 59½ yaşına geldiğimde acil bir fona ihtiyacım yok, çünkü benim emekli hesabımdan ceza almadan para alabiliyorum.

Gerçek: Vergi “ceza” hiçbir zaman gerçekten ortadan kaybolmaz.

59½ yaşından sonra işyeri emeklilik planı gibi bir vergi öncesi hesaptan çekilme cezası% 10 azalır. Yani bundan daha büyükseniz, ancak hala çalışıyorsanız, “Neden acil ihtiyaçlarınız için 401 (k) 'ye basmıyorsunuz?” Diye merak edebilirsiniz.

Bunun nedeni, bir vergi öncesi emeklilik hesabından para çekerken vergi karşılığında gelir olarak değerlendirilir. Bu sadece gelir vergisi ödemek zorunda kalmamakla kalmaz, aynı zamanda daha yüksek bir vergi parasına da sahip olabilir.

Örneğin, bir müşterimiz bir kalça kırdı ve şimdi 20 gün boyunca 11.520 dolarlık bir rehabilite ihtiyacı var. Bunu bir pretax yatırım hesabından alsaydı, vergileri karşılamak için 16.000 dolar geri çekmesi gerekirdi. Vergi faturasının sonuçlarını dikkate almadan neredeyse 5000 $ 'lık bir ceza.

Vergi ertelenmiş hesaplardan çekildiğinde paradaki yanma oranı daha yüksektir. Bir emeklilik için likidite çok önemlidir, bu nedenle vergi sonrası paranız yoksa, şimdi kaydetmeye başlama zamanıdır.

Efsane 5: Muhtemelen önleyebilirsem acil durum fonuma asla dokunmamalıyım.

Gerçek: Alışveriş fonu ödemek için acil durum fonunuzu kullanmayın, ancak tüm acil durumların hayat veya ölüm olmadığını unutmayın.

Seçiminiz bir acil durum hesabından para çekmek veya kredi kartı borcu almaksa, çoğu durumda acil durum fonlarını kullanmalısınız.

Her çeyrek sonunda, acil durum hesabından ne zaman çekildiğinizi değerlendirin. Bekledikleri maliyetler miydi? Sadece fazla harcama yaptın mı?

Ev ve otomotiv bakım ve onarımları için, her yıl üç ila altı aylık temel giderlerin üstüne bir miktar para ayırmayı düşünün. Neyin kırılacağını tam olarak bilemezsiniz, ancak aşınma ve yıpranmanın olacağı konusunda kesin olarak emin olabilirsiniz.

Ne olursa olsun hazırlandığınızı bilmek size huzur verebilir - ve bu fonların tümünü bir yıl içinde kullanmazsanız, artıları diğer finansal hedeflere ekleyebilirsiniz.

Uygun nakit akışı yönetimi disiplin gerektirir, ancak zaman içinde öğrenebileceğiniz ve geliştirebileceğiniz bir şeydir. Alçaltılmış stresin karşılığı, buna değer.

Ted Halpern, Rockville, Maryland ve Ashburn, Virginia'da ofisleri bulunan bağımsız bir ücret yönetimi şirketi olan Halpern Financial'in kurucusu ve kurucusudur.

“Bu makalenin daha önceki bir versiyonu, bir acil durum fonunun farklı yatırımları için tasarruf miktarlarını kaçırdı. Bu gönderi düzeltildi. ”