Mortgage Sürecinde Anahtar Oyuncular Kimdir?

Bir ev kredisi için tüm noktalı çizgiler üzerinde oturum açtığınızda karşılaşacağınız büyük kağıt yığını, tüm gayrimenkul uzmanları ekibinin bir çok çalışmasının sonucudur. Hepsini listeleyemeyiz, ancak ipotek sürecindeki birçok oyuncudan bazıları.

Emlakçılar

Doğal olarak, her şey doğru evi bulmakla başlar. Girişleri çevrimiçi arayabilir, açık evlere gidebilir veya en sevdiğiniz mahallelerden geçebilirsiniz. Bazı evler “FSBO'lar” - sahibinin satışı için. Diğerlerinde, satış için ev pazarlamak için satıcı tarafından kiralanan ve ödenen bir emlakçı, bir "listeleme ajanı" ile tanışabilirsiniz.

Satıcının satıcısını temsil eden temsilci, ev sattığı zaman bir komisyona - satın alma fiyatının yüzdesine - ödenecektir. Bu konuda bir hata yapmayın: Satıcı'nın ilgi alanlarını temsil ediyorlar, sizin değil.

Bir alıcı olarak, emlakçıların hizmetlerini de alabilirsin. Sürecinde gezinmek, lingoyu çevirmek ve görüşmelerde yardımcı olmak için yanınızda birine sahip olmak güzel olabilir. Bazı durumlarda, bir emlakçı, “ikili ajans” olarak bilinen alıcı ve satıcıyı temsil edebilir.

Bir emlak komisyoncusu firması için çalışanlar gayrimenkul ruhsatı kursları almışlardır ve ikametgâhın gerektirdiği şekilde bir sınavdan geçmiştir. Aynı zamanda “emlakçı” terimini de duyabilirsiniz. Bu basitçe, organizasyonun standartlarına ve etik kurallarına bağlı olarak Ulusal Emlakçılar Birliği üyesi olan bir ajandır.

İpotek komisyoncuları ve borç verenler

Artık mükemmel bir ev bulduğunuz ve bir satış sözleşmesi imzaladığınıza göre, kredi sürecine başlamanın zamanı geldi. Birçok muhtemel ev sahibi, ev kredileri için önceden hak kazanırlar, böylece ne kadar para kazanabileceklerini ve onaylanabileceklerini bilirler. Bu, ev satıcılarına ciddi bir alıcı olduğunuzu bildiren iyi bir ilk adımdır.

Bir kredi başvurusunda bulunmak için, bir ipotek komisyoncusuna başvurabilir veya bir veya daha fazla finans kurumunu ziyaret edebilirsiniz.

Bir ipotek komisyoncu bir dizi kredi ile çalışan bir aracıdır. Borçlunun alışverişinde potansiyel alıcılara yardımcı olurlar - çoğu zaman olmasa da, birkaç kaynaktan - ve genellikle borç verenler tarafından bir komisyon ödenir.

Bir ipotek komisyoncusu kullanmak, aksi takdirde bir kredi üzerinde en iyi oran için birden fazla borç veren satın almak için zaman ve çaba sarf etmeyecek alıcılara yardımcı olabilir. Ancak brokerler, onlara en yüksek ücreti ödeyen borç verenler için de kısmi olabilir. Ocak 2014 itibarıyla, Tüketici Mali Koruma Bürosu, kredi aracı kuruluşlarının (ipotek komisyoncuları gibi) kredinin faiz oranına veya ücretlerine veya bir ipoteğin karlılığına dayalı ödemeye dayalı tazminat almalarını yasaklamak için yeni kurallar uygulamıştır. Bu yeni kurallar, ipotek komisyoncularının hem alıcı hem de borç verenden tazminat almasını yasaklamaktadır.

Ticari konut kredisi Inside Mortgage Finance'e göre, konut kredisi aracı sayısı şehir merkezindeki ve 2008 mali krizinden bu yana büyük ölçüde azaldı. Son iki yılda, kredilerin sadece% 10'u brokerlar tarafından sağlandı. Aslında, bazı büyük kreditörler artık ipotek komisyoncuları ile çalışmayı reddediyorlar ve kredileri sadece kendi kredi memurları aracılığıyla kullanmayı tercih ediyorlar.

Bankalar, kredi kuruluşları ve diğer finansal kurumlar genellikle müşterilere ipotek kredileri sunmaktadır. Öncelikle mevcut finans kurumunuzla konuşmak, ancak başkalarını da satın almak iyi bir fikirdir.

Hükümetin ipoteklere katılımı

ABD Konut ve Kentsel Gelişim Dairesi'nin (HUD) bir bölümü olan Federal Konut İdaresi (FHA), ailelerin kendi evlerine sahip olmalarını sağlamaya yardım eder, tıpkı Gaziler Yönetimi'nin (VA) hizmet erkek ve kadınların aynı şeyi yapmasına yardımcı olduğu gibi. Bu devlet kurumları, ipotek değerlerinin bir kısmını sigortalamakta, borç verenleri kayıplara karşı korumakta ve ev sahipliğini teşvik etmektedir. FHA tamamen kendi karından çalışır ve vergi mükellefi finansmanı gerektirmez.

Devlet destekli kuruluşlar (GSE) olarak bilinen yarı devlet kurumları, borç verenlere sürekli bir likidite akışının güvencesini sağlar. Fannie Mae ve Federal Ev Kredisi Mortgage Şirketi ya da Freddie Mac olarak bilinen Federal Ulusal İpotek Derneği, ev kredileri paketleri için ikincil bir pazar sağlayan ipoteğe dayalı menkul kıymetler yaratmaktadır.

Konut krizi yüzünden neredeyse iflas eden Fannie ve Freddie, mali kriz sırasında vergi mükellefleri tarafından 187 milyar dolarlık bir başlangıç ​​maliyetiyle kurtarıldı - bunların tümü daha sonraki karlardan geri alındı.

Emlak işlemcileri ve diğerleri

Krediniz onaylandıktan sonra, evrak gerçekten yığılmaya başlar. Emlak işlemcileri, başvuru süreci sırasında önceden toplanmış olan kişisel ve finansal verileri derler ve kredi belgelerini tamamlamaya başlar. Gayrimenkul değerleme uzmanı mülke değer verir ve bir rapor sunar. Sigorta bilgileri doğrulanır, vergiler ödenmesi için emanet hesapları oluşturulabilir ve çok sayıda gerekli açıklama ve feragatnameler kredi kapanış belgelerine dahil edilir.

Ev satın alma sürecindeki ek roller arasında bir ev müfettişi, ev stantı, emlak unvanı, tapu sigortacıları, kapanış avukatı, sigorta acentaları ve son olarak da - hareketli bir şirket olabilir.

Shutterstock aracılığıyla ipotek yöneticilerinin resmi