Kazanırken Öde: Nasıl Çalışıyor ve Kimin İçin En İyisi

“Kullandığın Kadar Öde” planında, sizi baş döndürücü hale getirecek kadar spesifik şartlar var. Ama seni korkutup kaçırmalarına izin verme. Gelir yönergelerini karşılarsanız ve öğrenci kredilerini ödünç aldığı zaman çerçevesinde ödünç alırsanız, araştırmaya değer.

PAYE, hükümete atıfta bulunduğundan, 30 Eylül 2007'den sonra ilk kez federal öğrenci kredilerini ödünç alan ve 30 Eylül 2011'den sonra ek bir kredi alan mezunlar için en iyisidir. Kredi ödemeleriniz planınızda 0 $ olabilir. İşsiz olduğunuzda ödemelerinizi ertelemekten daha kazançlı bir seçenek haline getirerek kazanç elde etmeyin.

PAYE, dört gelir odaklı geri ödeme planı seçeneklerinden biridir:

• Gelir bazlı geri ödeme (IBR)
• Kazanırken Düzenlenmiş Ödeme (REPAYE)
• Gelir-şarta bağlı geri ödeme (PAYE)

Ayrıntılara bir göz atın, böylece PAYE'nin sizin için en iyi plan olduğundan emin olabilirsiniz.

PAYE nasıl çalışır?

Mücadele alanlarının temerrüde düşmesini önlemek için hükümet, PAYE de dahil olmak üzere, gelirinize dayalı bir geri ödeme planı hazırladı. Ayrıca 20 ila 25 yıllık ödemelerden sonra herhangi bir şey kaldıysa, bakiyenizin kalan kısmına da bağışlanacaksınız.

Tarihçe

Gelir tabanlı geri ödeme 2009 yılında yürürlüğe girmiştir. Tüm federal kredi borçlularının, öğrenci kredi faturalarını kendi takdire bağlı gelirlerinin% 15'i ile sınırlandırmasını ve 25 yıl sonra affedilmesini teklif etmesine izin vermiştir.

2012 yılında hükümet PAYE aracılığıyla yeni mezunlara daha fazla standartlar sunmuştur. Ödemeleri% 15 yerine% 10 oranında kapattı ve 25 yerine 20 yıl sonra bağışlama sözü verdi.

PAYE, özellikle 2012 yılında mezun olan ve karmaşık uygunluk şartlarını açıklayan borçlulara yönelikti. PAYE'den en fazla yararlanacak olan dereceler, 2008 yılında üniversite kredileri borçlanmaya başlayan ve 2012 yılında mezun olan ve daha sonra lisansüstü eğitim için kredi alan öğrencilerdir.

Yeniden Yapılandırılan Ödemeler, REPAYE olarak bilinir ve Aralık 2015'te daha fazla borç alan için PAYE'yi genişletmiştir. Ancak, bunun yerine PAYE için kaydolabiliyorsanız daha az cazip hale getiren başka kısıtlamalar getirmiştir.

Uygunluk

Krediyi ödünç aldığınız yıldaki uygunluk sınırlamalarının ötesinde, PAYE'nin iki ek koşulu vardır:

• Kredi türleri: Öğrenci kredilerinizi PAYE üzerinden geri ödemek için federal doğrudan krediler olmalıdır. PAYE'ye hak kazanmak için Perkins kredilerini veya Federal Aile Eğitimi Kredisi Programı aracılığıyla yapılanları birleştirebilirsiniz. Perkins kredileri affetme seçeneklerine sahiptir, ancak bunları birleştirirseniz kaybedersiniz.
• Gelir yönergeleri: Gelire dayalı geri ödeme gibi, PAYE katılımcıların kısmi bir mali sıkıntı göstermesini gerektirir; PAYE'deki faturanız, standart 10 yıllık plana borçlu olduğunuzdan daha az olmalıdır. Hak kazanırsanız, aylık ödemeniz aylık geliriniz ile yoksulluk kılavuzunun% 150'si arasındaki farkın% 10'u olacaktır. Geliriniz artarsa, ödemeniz hiçbir zaman standart planda ödediğinizden daha yüksek olamaz.

Uygulamada

Kaliforniya'da yaşayan tek üniversite mezunu olduğunu söyle. Yılda 50.000 dolar kazandınız ve% 6,8 faiz oranıyla federal direk kredilerde 75.000 dolar borçlusunuz. Standart planda, 10 yıl boyunca ayda 863 ABD doları ödersiniz. Ancak, PAYE günü aylık faturanız 270 TL olur ve 20 yıl sonra 52,746 ABD Doları tutarında bağışlanmış olursunuz.

Bağışlama, şu durumlarda bir uyarıyla birlikte gelir: Geçerli IRS kurallarına göre, affedilen tutar üzerinden gelir vergisi ödemek zorunda kalacaksınız. Bundan birkaç yıl sonra büyük bir vergi faturası anlamına gelebilir.

“Bunun yararı, buna hazırlanmak için bolca zamanınız var” diyor, müşterileri çoğunlukla sağlık hizmetleri alanında çalışan Encino, California'daki ACap Asset Management'ın finansal planlayıcısı Ara Oghoorian. Büyük bir bakiyeye sahip olmayı beklerseniz, vergi faturanıza hazırlanmak için para biriktirmeyi düşünün.

Her ay neye borçlandığınızı görmek ve PAYE'de ne kadar affedileceğini görmek için Federal Öğrenci Yardımının Geri Ödeme Tahmin Aracı'nı kullanın.

PAYE'yi kim kullanmalı?

PAYE, gelir bazlı geri ödeme ve REPAYE'den daha kısıtlayıcı uygunluk şartlarına sahiptir. Ancak, PAYE planı için adaysanız, size en cömert aylık fatura indirimi ve ek avantajlar sağlayacaktır.

Uygun tarihler için kredi ödünç alan öğrenciler

30 Eylül 2007'den sonra ve 30 Eylül 2011'den sonra başka bir federal öğrenci kredisi aldığınızda PAYE tek seçeneğiniz değildir, ancak size gelir bazlı geri ödemeden daha düşük bir fatura verecektir. Ve REPAYE, sizden aynı miktarda para çekmeye başlarken, daha fazla para kazanırsanız, aylık ödemenizin ne kadar yüksek olabileceğine dair bir sınırlama yoktur. Gelirinizi her yıl ve geliriniz değiştiğinde yeniden belirlemelisiniz.

Ayrıca vergileri ayrı ayrı verseniz bile, eşinizin gelirini REPAYE uygulamanıza bildirmeniz gerekir. PAYE'nin bu ihtiyacı yoktur, bu nedenle ödemeleriniz tek bir kişi olarak veya eşinizden ayrı olarak dosyalanırsanız kendi gelirinize dayanacaktır.

Kamu hizmetinde çalışan mezunlar

Sonunda affedileceğini bildiklerinde bile, yirmi yıl kredilerinizi geri ödemek için uzun bir zaman. Federal Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama programı, kâr amacı gütmeyen veya devlet çalışanlarının 120 aylık ödeme yaptıktan sonra affedilmelerini ve 10 yıl boyunca ardışık kalifikasyon ödemeleri yaparsanız bu zaman dilimini yarı yarıya düşürmelerini sağlar.

Kredileri PAYE gibi gelir odaklı bir planla öderseniz, programdan en büyük faydayı alacaksınız. Ayrıca, affedilen bakiyeniz Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama programında, sadece PAYE'de olduğu gibi vergilendirilmeyecektir.

Oghoorian, “Bu, insanların dahil olması gereken çok büyük bir değişken” diyor.

" DAHA: Öğrenci kredisi affı için rehber

Nasıl başvurulur

PAYE'ye öğrenci kredisi servis sağlayıcınız aracılığıyla ücretsiz olarak başvurabilir ya da doğrudan studentloans.gov'da bir Gelir-Güvence Geri Ödeme Planı Talep formunu doldurabilirsiniz. Hangi gelir odaklı plan istediğinizi seçme seçeneğine sahip olacaksınız veya hükümetin size en düşük aylık ödemeyi sağlayacak planı seçmesini isteyebileceğiniz bir kutuyu işaretleyebilirsiniz.

Koşullarınız karmaşıksa ve seçenekleriniz aracılığıyla profesyonel bir şekilde konuşmak istiyorsanız, Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı gibi kar amacı gütmeyen kuruluşlardan öğrenci kredisi danışmanlığı alabilirsiniz. Organizasyon sizi bölgenizdeki sertifikalı bir öğrenci kredisi danışmanı ile eşleştirebilir. Hizmet için genellikle 200 ABD doları tutarında bir ücret ödersiniz, ancak NFCC tarafından denetlenen bir uzmanla çalışacaksınız.

Bastian, “Bu tüketicileri sadece çalışanlara lisanslı bir öğrenci kredisi danışmanı olan üye ajanslara gönderiyorlar.

Diğer geri ödeme seçenekleri

Kredinizin toplam maliyetinden tasarruf etmek istiyorsanız ve güçlü bir krediniz varsa ve sabit bir geliriniz varsa, öğrenci kredisi refinansmanını göz önünde bulundurun. Özel bir borç verene yeniden değer verdiğinizde, mevcut kredi daha düşük faiz oranı ve yeni bir dönem ile yeni bir kredi ile değiştirilir; Süre ne kadar kısa olursa, o kadar tasarruf edersiniz. Refinansman, özel kredileri olan veya gelir odaklı geri ödeme planı, federal kredi bağışlama programları veya diğer korumaları kullanmayı planlamamış federal öğrenci kredileri olan borçlular için iyi bir seçimdir. Tüm seçenekleri göz önünde bulundurun ve yeniden finansmandan önce teklifleri karşılaştırın.

Brianna McGurran, Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.