Küçük İşletme Kredisi Erken Ödemeden Önce Kendinize Bu 4 Soru Sorma

Eğer küçük işletme borcunuz yüksek bir faiz oranı taşıyorsa, kredinizi ödemeyi erken düşünürseniz, ipotek ya da araç kredisi gibi, faizinizi erken kurtaracaksınız. Ancak bu küçük işletme kredilerinde her zaman geçerli değildir. Bazı durumlarda, krediyi erken ödemek, aslında yıllık borçlanma maliyetinizi artıracaktır.

Çünkü küçük işletme kredileri sabit ücrete tabi bir yapıya sahip olabilir, bu da krediyi ne kadar erken öderseniz ödemeniz gereken miktarda ücret ve faiz ödemeniz anlamına gelir. Bazı borç verenler de bir ön ödeme ücreti ile sizi tokatlayabilir.

Bu nedenle, işletme kredinizi erken ödemeden önce şu faktörleri göz önünde bulundurun:

Kredi itfa edilir mi?

İpotekler, araç kredileri ve Small Business Administration'ın 7 (a) kredileri tipik olarak itfa kredileridir. Bu tür borçlar, itfa planına dayalı olarak aylık anapara ve faiz ödemelerini gerektirir. İtfa edilmiş bir kredinin başlangıcında, ödemenin büyük bir kısmı faiz oranına doğru ilerler ve zaman geçtikçe, her bir ödeme tutarı müdüre uygulanır. Bu nedenle, bu tür bir kredinin erken ödenmesi sizi faizden kurtaracak.

Ancak küçük işletme kredilerinin tümü amortisman değildir ve bazıları sabit ücretli bir yapıya sahip olabilir. Diyelim ki, 12 aylık bir geri ödeme vadesi ve toplam ücretler ile yıllık% 20'lik bir yıllık yüzdelik oran (APR) olan 2.000 ABD doları tutarındaki 10.000 ABD doları küçük işletme krediniz olduğunu varsayalım.

Altıncı aya kadar, işinizdeki satışlar arttı ve krediyi tam olarak ödemek istediğinize karar verdiniz. Hala 2.000 $ 'lık parayı geri ödemek zorunda olduğunuzdan, geri ödeme süresini yarıya indirdiğinizden bu, APR'nizi% 40'a kadar artırır.

Toplam kredi tutarı	Geri ödeme ayı	Ödenen toplam ücret	Nisan
$10,000	6	$2,000	40%
$10,000	12.	$2,000	20%

Bu durumda, kredinin geri ödenmesi, kredinin yıllık borçlanma maliyetinizi artırır.

Ticari nakit avansları, “bir bütün” ön ödemeye sahip olduğunuz başka bir finansman türüdür. Bu, borçlunun borcunu erken ödemesi halinde, kredinin tam tutarını artı faiz ve ücretleri ödemek zorunda kalması anlamına gelir. Ethan Senturia, küçük iş veren bir borç veren Dealstruck'un CEO'su.

Erken ödeme için ücret ödeyecek miyim?

Bazı küçük işletme kredileri, kredinin erken ödemesine ek olarak kredinin toplam maliyetine ek olarak bir ön ödeme ücreti ile birlikte gelir. Bu ücret tipik olarak kalan toplam kredi bakiyesinin yüzdesi olarak temsil edilir; Örneğin, 10.000 $ kalan kredi bakiyesinin% 1'i 100 $ 'lık bir ücrete neden olur.

Küçük yatırım danışmanı ve Fearless Finance'in kurucusu Lori Atwood, “Bir yatırımcı için en büyük risklerden biri, bir başkası krediyi erkenden geri öder ve tüm ilgilerini çekmez” diyor. Ön ödeme ücretleri bu riski azaltmanın bir yoludur.

SBA, borçlulara 7 (a) küçük işletme kredileri için ön ödeme ücreti borçlar, ancak kredinin SBA'ya göre ancak 15 veya daha fazla bir vadeye sahip olması ve ilk üç yıl için ön ödemeli olması durumunda.

Online borç veren Dealstruck, her yıl için bir kredinin erken ödenmesi gereken% 1'lik bir ücreti değerlendiriyor. Senturia, bu ücretin finansmanı sağlamak için borç verenin pazarlama, taahhüt ve uygunluk maliyetlerini kapsamaktadır.

“Matematiği tamamladığınızdan emin olun ve itfa edilmiş bir krediniz varsa ön ödemenin ne zaman mantıklı olduğunu öğrenin. Bir ipotek ve yeniden finansman ile aynı matematiktir. ”- Fearless Finance'dan Lori Atwood

Ön ödeme ücretini ödemeye karar verirseniz, yine de tüm itfa edilen Dealstruck vadeli kredilere olan ilginizden tasarruf edebilirsiniz.

Atwood, “Matematiği tamamladığınızdan ve amortisman krediniz varsa ön ödemenin ne zaman mantıklı olduğunu bildiğinizden emin olun” diyor. “Bir ipotek ve yeniden finansman ile aynı matematiktir.”

Başka bir örnek: 500,000 $ 'a kadar işletme kredisi sağlayan Finansman Dairesi'nde, Borçlu Dairesi sözcüsü Liz Pollock'a göre, borçlular faizlerinden tasarruf etmek için her zaman borçlarının kalan bakiyesini ödeyebilir ve bunun için herhangi bir ön ödeme cezası veya ek ücret alamazlar..

Nakit akışımı ve vergileri nasıl etkiler?

Küçük işletmeler için küçük bir işletme danışmanı ve “J.K.” yazarı Barbara Weltman, küçük bir işletme sahibi için, erken bir borç geri ödemesinin gerçekten potansiyel faiz tasarruflarından daha fazla para kazanma kararı aldığını söylüyor. Lasser’in Küçük İşletme Vergileri. ”

Weltman, “Pek çok işletme, faiz ödemelerine rağmen onları erken ödemek için nakit paraya sahip olmayabilir” diyor. “Öyleyse borcunu ödemek için eldeki parayı tahsis edip etmeme kararı işletme sahibinin sahip olabileceği diğer yükümlülüklere bağlıdır.”

Weltman'a göre, küçük işletme kredileri için ödenen faiz de bir işletme vergisinde tümüyle düşülebilir. Bu nedenle bir krediyi erken ödemek, bu kesintiyi kaybetmenize neden olabilir. Bu konuda bir vergi uzmanına danışmak en iyisidir.

Geri ödeme, yeni bir kredinin sağlanmasına yardımcı olur mu?

Weltman, bir krediyi erken ödemenin en iyi nedenlerinden biri, başka bir krediyi daha iyi koşullarda kullanabilmeniz için şirketinizin borcunu azaltmaktır.

“Mevcut bir krediyi geri ödemediyseniz, kitaplarınızda bir borcunuz var” diyor. “Bu, size yeni bir borç verenin size ilerlemeyi düşündüğü şeyde size karşı çalışıyor. Borç ödendikten sonra, yeni bir kredi almayı zorlaştırır. ”

“Borç / özkaynak oranınız çok yükseliyorsa - ya da ekipmanı kiralamaya çalışıyorsanız ya da yeni bir kredi almak istiyorsanız ve borç verenler borç-özkaynak yapınızı beğenmiyorsa - masrafları yitirmek zorunda kalacaksınız. ve o ödünç ödeyin, ”dedi Atwood. “Yani işiniz için en iyi yargı kararını vermek istiyorsunuz.”

Finansman seçenekleri hakkında daha fazla bilgi edinmek ve küçük işletmeniz için bunları karşılaştırmak için Sitemizi ziyaret edin. etkileşimli kredi bulucu sayfa.

Steve Nicastro, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @StevenNicastro .

Görüntü iStock.