Kredi Kartı Ödemeleriniz Dengenize Nasıl Uygulanır?

Sonunda kredi kartı borcunuzu ele almaya hazırsınız ve iyimser hissediyorsunuz. Borç kartopu yöntemini deneyebilirsiniz! Ya da borç çığ yöntemi! Ancak daha sonra, kredi kartı ödemeleri yaparken, bunun doğru olmadığını anlıyorsunuz.

Kredi kartı ekstrenizin ilk sayfasına baktığınızda veya hesabınızın en üstünde çevrimiçi olduğunuzda, borcunuzun büyük bir sayı olarak görüntülendiğini görebilirsiniz. Ancak kartı nasıl kullandığınıza bağlı olarak, daha yakından yapılan bir inceleme, bunun ayrı dengelere ayrıldığını gösterebilir:

• Bir satın alma bakiyesiKartla satın aldığınız şeyler için.
• Bir bakiye transfer bakiyesiborçlar için diğer hesaplardan karta taşındı.
• Nakit avans bakiyesiKartlı ATM'lerden çekilen para için.

Dahası, bu dengelerin her birinin farklı faiz oranları olabilir. Yani, birden fazla bakiyesi olan bir hesapta ödeme yaptığınızda, bu para nereye gidiyor? Yayıncınız sizi aramayacak ve nasıl işleneceğini sormayacaktır. Bunun yerine, ödemenizi federal yasalara uygun bir şekilde dengeleriniz arasında dağıtacaktır.

Temel ödeme tahsisi kuralları

Çoğu durumda, yasaların ödemenizin% 100'ünün en pahalı borcunuza doğru gitmesini gerektirmesi güzel olurdu. Tam olarak Kredi Kartı Yasası'nın erken taslağı önerilmiştir. Ama sonunda yasa haline getirilen versiyon, kredi kartı şirketlerine ödemelerinizi bölüştürmede biraz daha kolaylık sağlar.

Genellikle, düzenleyiciniz kredi kartı ödemenizi iki bölüme ayırır:

• Asgari ödeme Bakiyenizin, sözleşmeye bağlı olarak her ay ödemeniz gereken kısmıdır. İhraççı, asgari tutarı istediği bakiyeye uygulayabilir. Çoğu zaman, bu en düşük maliyetin en pahalı olanı yerine en düşük faiz dengesine doğru gittiği anlamına gelir.
• Fazla ödeme minimumun üzerinde ödediğiniz her şey. Kart Yasası, ihraççıların ödemenizin bu bölümünü önce en yüksek faiz bakiyesine uygulamasını gerektirir. Bundan sonra, kalan yasa genel olarak diğer mevzuata, yasaya göre, geçerli yıllık yüzde oranına göre azalan düzende uygulanmalıdır.

Bu pratikte nasıl çalışır? Aşağıdaki bakiyeleri olan bir kredi kartınız olduğunu varsayalım:

• 0% APR'de 640 ABD Doları bakiye transfer
• 60 $ APR% 25 APR
• % 15 APR'de 300 $ alım

Minimum ödemenizin 25 TL olduğunu, ancak bunun yerine 100 ABD doları ödemeyi tercih ettiğinizi varsayalım. Yayıncınızın ödemenizi nasıl ayırabileceği aşağıda açıklanmıştır:

• Minimum ödeme tutarı 25 ABD doları, en düşük APR'ye sahip olduğu için bakiye havalelerine gidebilir.
• 60 $ en yüksek APR'ye sahip nakit avanslara gidebilir.
• En yüksek ikinci APR'ye sahip 15 ABD doları alım yapabilir.

Faiz ücretleri eklenmeden önce, kalan bakiyeler aşağıdaki gibi olacaktır:

• 0% APR'de 615 ABD Doları tutarında bakiye transferi
• % 25 APR nakit avansları 0 $
• % 15 APR'de 285 $ alım

" DAHA: Kredi kartı asgari tutarları: Borçta kalmanızı sağlamak için mükemmel bir şekilde kalibre edilmiştir

Ertelenmiş faiz istisnası

Çoğu zaman, ihraççınızı fazla ödemenizi en yüksek faiz dengesine uygulamanız en uygun maliyetli seçeneğidir. Ancak Kart Yasası, genellikle mağaza kartlarında ve sağlık kartlarında bulunan ertelenmiş faiz teklifleri için bir istisna oluşturmaktadır. Bunun sebebi, “tam olarak ödenirse faizsiz” bakiyeleri bırakmak, son olarak pahalı sonuçlara yol açabilir.

Ertelenmiş faiz, banka kredi kartlarında gördüğünüz% 0 APR teklifinden farklıdır. İşte nasıl:

• % 0 APR kartı ile,% 0 döneminde herhangi bir faiz ödemezsiniz. Bu ilgi tamamen feragat edilir. Bu süre dolduğunda, yalnızca ileriye dönük olan bakiyeler için faiz ödeyebilirsiniz.
• Ertelenmiş bir teklifle, tersine, satın alma işleminin tamamını faizsiz sürenin sonunda tam olarak ödemezseniz, orijinal satın alma tarihine kadar geriye dönük faiz ödemeniz gerekir.

12 ay içinde ödemeniz halinde bu satın alma işlemiyle ilgilenmeyeceğinizi vaat eden bir mağaza kartında 1.000 dolarlık bir çamaşır makinesi aldığınızı varsayalım. Bu kartın% 24'lük bir APR'si var. Yıkayıcıya 12 ayın sonunda tam olarak ödeme yapmadıysanız, Ulusal Tüketici Yasası Merkezi'nden alınan bir rapora göre, satın alma işlemini yaptığınız güne kadar - 155.27 $ 'lık geriye dönük faiz üzerinden faiz ödersiniz.

Şimdi bu kartta birden fazla bakiyeye sahip olduğunuzu varsayalım - çünkü bunu mağazada kullanmaya devam ettiniz, ertelenmiş faiz almayan alımlar yaptınız - ve sadece kısmi ödemeler yapıyorsunuz. Bu durumda, geriye dönük faizden kaçınmak neredeyse imkansız olurdu. Çünkü Kart Yasası, ihraççınızın bu paranın çoğunu ertelenmiş faiz dengesini değil, en yüksek faizli bakiyenize uygulamasını gerektirir.

Ertelenmiş faiz kartları için Kart Yasasının istisnasını girin. Bu kural, ertelenmiş faiz teklifinin sona ermesinden önceki iki fatura döngüsünde, ihraççının asgari ödeme üzerinden ödenen tutarı ilk olarak ertelenmiş faiz bakiyesine uygulayacağını öngörür. Bu istisna, geriye dönük faizi önlemek için biraz daha kolay hale getirir. Ama sizi bu tür suçlardan bağışıklamıyor, bu yüzden uyanık ol. İfadelerinizi okuyun ve bakiyenizi zamanında ödemek için yolda olduğunuzdan emin olun.

" DAHA: Bazı "ilgi alanı yok" kredi kartları büyük ücretlerle nasıl çalışır?

Ödeme tahsisi problemlerinden kaçının

Kredi kartı bakiyeleriniz üzerinde daha fazla kontrol yapabilmenizin birkaç yolu vardır:

Kartlarınızı çok görevliden istemeyin. Her bir kredi kartında sadece bir bakiye taşıyarak ödeme tahsisi sorunlarınızın tümünü tomurda toparlayın. Öncelikle, bir borcunuzu ödeyebilir ve borç için “sadece borç” olarak kullanabilirsiniz. Ardından, satın alımlar için ayrı bir kart kullanın ve faiz ücretlerinden kaçınmak için her ay tam olarak ödeme yapın.

Ödeyebileceğiniz kadar faturanızı öde. Bir bakiye aktarma kredi kartına hak kazanamazsanız, yapabileceğiniz en iyi şey, alabileceğiniz gibi kredi kartı borcunuzun kadarını ödemek. Bu, ödemenizin daha büyük bir kısmının en pahalı bakiyenize doğru gitmesini sağlar. En düşük ücreti ödemeniz gereken durumlarda, ihraççınızın ödemelerinizi en ucuz borca ​​yönlendirmesini ve geri ödeme sürenizi uzatmasını sağlar.

Güven, ama doğrula. Bu günlerde, bir bilgisayar - insan değil - kredi kartı ödemelerinizi tahsis ediyor. Çoğunlukla, bu, parmak izi faturalandırma hataları ve yanlış uygulanmış ödemeler hakkında endişelenmeniz gerekmediği anlamına gelir. Ancak hatalar hala devam ediyor. Kredi kartı ekstrelerini yakından okuyun ve ödemelerinizin olması gerektiği gibi uygulanmasını sağlayın. Bir hata olduğunu düşünüyorsanız, kuruluşunuzu arayın ve sorunu en kısa zamanda ele alın.

Claire Tsosie, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @ ideclaire7 .