IRA'nızı Ocak ayında Bigger Payoff için Ön Yük

Yeni Yılınız mutlu olsun! Yedeklenecek $ 5.500 var mı?

Özellikle kredi kartınız geçtiğimiz aydan beri sigara içiyorsa rahatsız edici bir soru. Bir tatil malikanesi gibi bir akşamdan kalma yok.

Ama soruyorum çünkü bu bir yıl boyunca geleneksel veya Roth IRA'yı tam olarak finanse etmek için gereken miktardır ve katkılarınızı önden yüklemede çok fazla değer vardır - beş basamaklı bir değer.

Bunun anlamı: Eğer 5,500 $ 'a sahipseniz - yıl sonu ikramiyesinden, aşılmış acil durum fonlarından ya da vergilendirilebilir yatırım hesabından - bunu, çoğu insanın yaptığı katkı son tarihine kadar beklemek yerine, şimdi IRA'nıza eklemeyi düşünün. (Henüz 2016 katkınızı maksimuma çıkarmadıysanız, önce bunu yapın. 18 Nisan vergi son tarihine kadar katkıda bulunabilirsiniz.)

Ve sen yapmazsan? Muhtemelen zaten yalnız olduğunuzu zaten biliyorsunuzdur. Ancak bunu ASAP ile birlikte parayı kazımak için bir gözle okuyabilirsiniz. Ocak ayı tüm hedeflerle ilgili, değil mi?

Neden şimdi daha sonra iyidir

Kendi para ağacına sahip olacağınız kadar yakın olan bileşik faizi gelir. Yatırımınız bir getiri kazandığında, gelecekteki getiriler artık daha büyük bir dengeye dayanmaktadır.

Bu yüzden 25 yaşındaki bir kişi bugün 10.000 $ 'a yatırım yapabilir ve 65 yaşında 100.000 $ ile sonuçlanabilir - yıllık ortalama% 6'lık bir geri dönüş varsayımıyla - ancak 45 yaşındaki bir kişi 30.000 $' dan fazla yatırım yapmak için 100.000 $ 'a kadar yatırım yapmak zorunda kalacaktır. aynı yaş.

Daha küçük bir kafa başlangıcı da oldukça çarpıcı bir durum oluşturur. Her vergi yılı için Ocak ayından vergi iadesi sonrasına kadar Nisan ayında bir IRA katkısı yapmak için 15 aydan biraz fazla zamanınız var. Robo-danışman İyileştirme, yıllık kazanımları yıllık 10.500 IRA katkı payı ile karşılaştırdı - Ocak ayında ilk olası günde bir set ve bir set 1928'den beri 10 yıllık S & P 500 iadeleriyle gelecek yılın nisan ayında bir sonraki yılını yaptı.

Sonuç: Erken katkılar ortalama 10 yıl sonra 14.507 $ 'lık bir denge avantajına sahipti.

Betterment’in davranışsal finans ve yatırım direktörü Dan Egan, “Önden yüklemeyle, 10 yıl sonra neredeyse üçte bir oranında sonuçlanıyorsunuz” diyor. Egan, sadece ciddi piyasa krizleriyle - Büyük Buhran, dot-com büst - bireysel yatırımcıların, erken yatırımcıların prim kazandığını tespit etti.

Egan, “Bu sadece piyasa etkisinde bir zamandır” diyor. “Şanssız olabileceğiniz ve bir piyasa çöküşünden hemen önce yatırım yapabileceğiniz dönemler vardır ve [erken olmak] iyi bir şey olmamakla sonuçlanır. Ama günün sonunda, burada neler olup bittiğini takip eden Nisan ayına kadar bekleyecekseniz 15 ayınız var. ”

Ayrıca parayı elinden alır.

Beyniniz şimdi daha sonradan daha iyi olduğunu düşünüyor - ama bu, “Bugün mutlu saatler, yaşlı ve gri olduğunuzda emeklilik hakkında endişelenin” anlamına geliyor. Hatmi testinin kanıtladığı gibi, anlık tatminin çekilmesi güçlüdür.

Öyleyse ön yükleme için davranışçı bir şey var. En başarılı tasarruf sahipleri tasarrufları gider olarak değerlendirir. Kiraya verebilecekleri kira, ipotek veya arabaya karar verirken, paralarını bir kenara koyduktan sonra bakiyelerine bakarlar - ideal olarak gelirin% 10 ila% 15'i.

Elektrikli bir şirkete ödemenizin sadece yarısını ödediğinizi söyleyemezsiniz çünkü bir Toyota bütçesine sahip bir Lexus aldınız çünkü birkaç el feneri kullanmadan. Tasarruflarınızı harcamaya ayırmak için harcamalarınızı daha makul bir şekilde hissedebilirsiniz, ancak gelecekteki kendinize ait ışıkları söndürmek için iyi bir yoldur. (Ben biraz şaka yolluyorum, ama bu tür bir mali güvensizlik milyonlarca emekliler için çok önemli bir sorundur.)

IRA'nızı yılın başında finanse ettiğiniz zaman, bu parayı sadece zihinsel olarak kurmuyorsunuz. IRA dağıtım kuralları, geri almak için zor ama imkansız değil.

" DAHA: 2017 için Roth IRA kuralları

Devam etmek, seslerden daha zor

IRA'nızı ön yüklemenin kolay olduğunu iddia etmiyorum. Birçok yatırımcı, mümkün olan en son saniyeye kadar onları finanse etmez, çünkü o zamana kadar parası yoktur. Sitemiz yıl sonu çalışmasında, emeklilik için tasarruf eden Amerikalıların yalnızca beşte birinin 2016 yılı için IRA'larını maksimize etmeyi planladıklarını tespit etti.

Bunun yerine her maaştan bir miktar katkıda bulunursanız, her Nisan'da bitiş çizgisinde bekleyeni ve katkılarını yapan kişiler için hala zaman avantajına sahip olacaksınız. Egan'ın belirttiği gibi, yatırımlardaki bu artış, “kendinizi fakirleştirmeye” değmez. Bu sadece hoş bir bonus.

Ancak, Ocak ayı için bir yıllık toparlanma katkısı yapmak istiyorsanız, bunu ilk adım olarak düşünün. Sonuçta, tatil harcama suçluluk şimdi yüksek çalışan tek duygu değildir - irade ve çözme de vardır. Avantaj alın.

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bu makale Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve aslında Forbes tarafından yayınlanmıştır.