Combo Siparişi Verme: Hayat Sigortası ve Uzun Süreli Bakım

Kombinasyon politikaları nasıl çalışır?

Uzun süreli bakım / hayat sigortası poliçeleri kombinasyonu, uzun süreli bakım için düzenli sağlık sigortasının veya Medicare'in kapsamayıp ücret ödememesini sağlar. Ve uzun vadeli bakım yardımlarını azami ölçüde etkilemezseniz, sigortacı sizin lehinize, sizin yararınıza bir fayda sağlar.

Bağlı veya varlık tabanlı politikalar olarak da adlandırılan kombinasyon ürünleri şu şekilde çalışır:

• Bir endüstri araştırması ve danışmanlık grubu olan LIMRA'ya göre, politikaya bağlı olarak, bir toplu ödeme primi veya birkaç yıl için birkaç yıl primi ödersiniz - genellikle 10 yıldan kısa bir süre için. Amerikan Uzun Vadeli Bakım Sigortası Birliği'ne göre, bir tek-prim kombinasyon politikasının ortalama maliyeti 75.000 $ 'dır.
• Bu politika, uzun vadeli bakım için prim ödemelerinizin birkaç katına eşit bir miktar para sağlar.
• Poliçenin ölüm ödeneği azalır - bu da yararlanıcınız için daha az para demektir - kullandığınız uzun vadeli bakım ödeneğine göre. Bazı politikalar, uzun vadeli bakım için ayrılan tüm parayı kullansanız bile,% 10 gibi tam ölüm ödeneğinin küçük bir yüzdesini garanti eder.
• Bazı kombinasyon politikalarını onaylamak için tıbbi kayıt sağlamanız ve bir sınava girmeniz gerekecektir. Diğerleri ise “basitleştirilmiş sigorta” sunmakta, bu da sağlık sorunlarını sadece telefon üzerinden cevaplamanız gerektiği anlamına gelir. Sağlıklıysanız, hem sınava hem de tıbbi kayıtların sunulmasını gerektiren bir politika satın alırsanız, kapsam için daha az ödeme yaparsınız.

Kombinasyon politikaları farklıdır, ancak burada bir örnek, Lincoln Financial'den bir MoneyGuard Reserve politikası: 60 yaşındaki bir bayan sigara içmeyen kişi, uzun vadeli bakım yardımlarında 579,888 $ 'a kadar ya da primin neredeyse altı katı kadar 100,000 dolarlık bir prim ödüyor. Uzun süreli bakım yardımları altı yıla kadar, ayda 8.054 $ 'a kadar ödeme yapabilir. Politikayı uzun süreli bakım için hiç kullanmadıysa, faydalanıcıya 193.296 dolarlık bir ölüm ödeneği ödeyecekti.

Uzun vadeli bakım / hayat sigortası poliçelerinin satışları son birkaç yıl içinde kalktı. LIMRA'ya göre, 2014'te yaklaşık% 100'lük bir artış 2013'te% 4'lük bir artış gösterdi. Geçen yıl satılan kombinasyon politikaları için ödenen primler, 2014 yılında yayınlanan tüm bireysel hayat sigortasının yaklaşık% 12'sini oluşturuyordu. Tipik alıcılar 50'li veya 60'lı yaşlarında.

Kombinasyon politikalarının cazibesi

Ne olursa olsun priminiz için bir şey almanızın yanı sıra, kombinasyon politikalarının en büyük avantajları:

• Eğer parayı başka bir şekilde harcayacağınız ya da düşük getirili bir hesapta tuttuysanız, bu politika iyi bir yatırım olabilir.
• Bir toplu ödeme ile ödediğinizde prim zamları olmayacak ve sınırlı sayıda ödemeye sahip bir politika, primlerin aynı kalacağını bile garanti edebilir. Geleneksel uzun vadeli bakım sigortası poliçelerinin bazı sahipleri, bakım maliyetleri sigorta şirketlerinin projeksiyonlarını aştığında son birkaç yıl içinde primlerini iki katına çıkarmıştır. Tarihsel olarak düşük faiz oranlarıyla, sigorta şirketleri tazminat ödemek için primlerden yeterli yatırım geliri elde etmemiştir.
• Bazı kombinasyon politikaları ile para iade garantisi vardır. Sigorta şirketi, beş yıl gibi belirli bir süre sonra politikayı istemediğinize karar verirseniz, priminizi iade edecektir. O zamandan önce, prim geri bir yüzdesini alabilirsiniz.

Downsides

Uzun süreli bakım / hayat sigortası poliçesi kombinasyonu muhtemelen sizin için uygun değilse:

• Sadece hayat sigortasına ihtiyacın var. Bu durumda, düzenli bir dönem veya kalıcı bir hayat sigortası poliçesi almalısınız. Ailenizin gelirinize bağlı olduğu yılları kapsayacak şekilde tasarlanan dönem hayatı, çoğu insan için yeterlidir. Kalıcı hayat sigortası tüm yaşamınız için sizi kapsar.
• Kalıcı hayat sigortası istemiyorsun. Sadece geçici teminat almanız gerekiyorsa, daha ucuz olan vadeli hayat sigortası için alışveriş yapın.
• Cebinizde 75.000 dolarlık (veya daha fazla) bir delik yok. Amerikan Uzun Vadeli Bakım Sigortası Birliği, CD'ler veya para piyasası hesaplarında oturan “tembel para” sahibi insanlar için kombinasyon politikalarının en iyi olduğunu söylüyor.

Karar vermeden önce öneri al

Bir kombinasyon politikasına karar verirseniz, birden fazla sigorta şirketinden gelen teklifleri karşılaştırın ve satın almadan önce sigorta şirketlerinin mali güç derecelerini kontrol edin. Bunları, A.M. gibi bağımsız derecelendirme şirketlerinin web sitelerine bakmak sadece birkaç dakikanızı alır. En İyiler, Fitch Ratings, Moody's Yatırımcı Hizmetleri veya Standart & Poor Kullanıcı Derecelendirmesi Hizmetleri. (Derecelendirmelere erişmek için bazı sitelere kaydolmanız gerekebilir, ancak kayıt ücretsizdir.) Derecelendirme kuruluşları sigorta şirketleri için not verir ve her ajansın kendi ölçeği vardır.

Kombinasyon politikaları karmaşık ürünlerdir ve maliyetleri ve faydaları farklılık gösterir. Satın almadan önce, bu ürünleri anlayan ve bunları uzun süreli bakım ve hayat sigortası seçenekleriyle karşılaştırabilecek bir mali danışmanla konuşun.

Barbara Marquand, bir personel yazarıdır. Investmentmatome kişisel finans sitesi. E-posta: [email protected] . Heyecan: @barbaramarquand .