Kredi Kartı Tarihi

New Yorklu işadamı Frank McNamara 1950'de Diners Club'ı başlattığında, yeni şirketi ve vereceği kredi kartı için büyük hayalleri vardı.

Kulüp yöneticisi Matty Simmons erkenden ona anlatmaya McNamara hatırlattı eski Diners “‘Bir gün,’o New York'un her restoran bu kartı, onurlandıracak 'tahmin”. Simmons konuşmasını “Kredi Kartı Felaketi” kitabında anlattı.

O sırada, başka hiçbir şirket, birkaç satıcı arasında kabul edilen bir kredi kartı yayınlamadı. Ama McNamara gelecek hakkında haklıydı, ve sonra bazıları. İlk büyük çok amaçlı şarj kartı veren olarak, Diners Club tüccarlar arasında yaygın kabul gördü ve Diğer ihraç yolunu açtı. ABD'deki tüketicilerin yaklaşık% 72'si, şu anda mevcut olan en son veri olan Boston Merkez Bankası'ndan yapılan 2014 anketine göre bir kredi kartı taşıdığını bildiriyor.

Bir endüstri doğar

Kredi kartı fikri Diners Club ile başlamıyordu. Ancak McNamara’nın fikri, zaten var olan şey üzerinde büyük bir gelişme oldu.

1920'lerde, mağazalar ve petrol şirketleri David S. Evans ve Richard Schmalensee tarafından “Plastik ile ödeme” göre, müşteriler alımları şarj için kullanabileceği bir metal şarj plakaları ve “nezaket kartları” sunmaya başladı. Bu kartlar, yalnızca günümüzün mağaza kartlarına benzer şekilde onları yayınlayan tüccarlar tarafından kabul edildi. Restoranlar böyle kartlar bile sunmadı.

Karton kredi kartları ile Diners Club kitlesel kabulü amaçladı. Satıcılar, her işlem için% 7'lik bir ücret talep etti, ancak kart sahiplerinin kart sahiplerinden daha fazla harcama yapacağı konusunda güvence verdi. Kart sahiplerine kolaylık sözü verdi - yemek masrafları için sadece bir aylık fatura! - ve cüzdanlarında saklanacak bir durum sembolü. Bu kartların her ay tam olarak ödeme yapılması gerekiyordu, bu yüzden bugün onlara "ödeme kartları" diyoruz. Ancak, o zamanlara kredi kartları deniliyordu.

İlk yıldönümüyle, Diners Club 42.000 üye ve bir kaç yarışmacıyı kendine çekmişti. 1953 yılına kadar, şirkete göre uluslararası kabul görmüş ilk şarj kartı oldu.

Ancak 1958'e kadar büyük şirketlerin rekabete katılmıştı. Bunlar arasında ilk plastik kartlardan bazılarını yayınlayan American Express; Amerika Bankası; ve Hilton Hotels'e ait Carte Blanche.

" DAHA: Gazlı kredi kartlarının meteorik yükselişi ve sert düşüşü

Yarışma ısınıyor

Bank of America’nın en yenilikçi modeli 1958’de açılan kredi kartları arasındaydı. Diners Club ve diğer kartlar sadece restoranlar ve seyahat ve eğlence mekanlarında kabul edildi. Ancak, yeni “BankAmericard”, birkaç farklı tür tüccar tarafından kabul edildi, ancak ilk başta Kaliforniya ile sınırlıydı. Ayrıca, Evans ve Schmalensee'ye göre, bazı müşterilerin o sırada bir dengeyi çevirmelerine izin verdi.

Bu Fresno, California müşterilerine 60.000 zaten aktive BankAmericard kredi kartları gönderilecek: tanıtım işiyle - ve inanılmaz pahalı - Bank of America unutulmaz ile kart tanıtıldı.

Endüstride “Fresno damlası” olarak bilinen bu toplu posta, milyonlarca dolara mal olan yaygın dolandırıcılık ve suçlamalarla sonuçlandı. Kaybına rağmen, ihraççı aynı kartı bir sonraki yıl California müşterilerinin geri kalanına sundu. 1961 yılında, kart ilk çalışma karını, Evans ve Schmalensee'ye göre oluşturdu.

" DAHA: İlk kredi kartları nasıldı?

Kart ağları büyümeyi hızlandırıyor

1966 yılında BankAmericard, işlerini ölçeklendirmek için kartlarını diğer eyaletlerdeki bankalara lisanslamaya başladı. Bu, eyalet dışı bankaların BankAmericard'ı alan tüccarlar tarafından kabul edilen kartları yayınlamasına izin verdi. Aynı yıl içinde, ayrı bir California banka grubu, Bankalararası Kart Birliğini başlattı ve ihraççı-ticaret işlemlerini yönetmek için birlikte çalıştı.

Zamanla, bu organizasyonlar iki ülke çapında ağa dönüştü. Şu anda ihraççılar ve tüccarlar arasında aracı olarak etkin bir şekilde hareket ediyorlar, işlemlerin geçerliliğini sağlamadan önce işlemlerin meşru olmasını ve işlemlerin tamamlanması için satıcı bankalarla birlikte çalışmasını sağlıyorlar:

• BankAmericard sonunda Visa oldu ve daha sonra Bank of America'dan döndü. (Banka, o zamandan beri kredi kartları için BankAmericard adını yeniden canlandırdı.)
• ICA daha fazla üye banka kazandı ve daha sonra MasterCard oldu ve adını MasterCharge olarak değiştirdi.

Bu ağlar, tüccarların kabullerini genişletirken, yayıncıların dikkatini çekmek için yarıştı.

Kartınızdaki logo, kabul edilebileceği yerlerden etkilendiği için, 1970'lerde ve 80'lerde ağa dayalı bir kart seçmek mantıklıydı. Ancak her iki ağın da ticari kabulü yaygınlaştıkça, yayıncılar rekabet etmek için kartlarına yeni avantajlar eklemeye başladılar.

1986'da Sears, tüketicilere tüm alımlarında küçük bir indirim sunan Discover kartını tanıttı ve ABD Rekabetindeki ilk para iade kartlarından birini patlattı. Kartlarını tanıtmak için daha önce ağlarının markalarına güvenmiş olan yayıncılar, kaydolma bonusları, sık pilotlar, düşük faizli dönemler ve diğer ödüller sunmaya başladı.

" DAHA: Neden Costco sadece Visa'yı kabul ediyor?

Yönetmelikler yetişiyor

Kredi kartı endüstrisi binlerce kart sahibinden milyonlara çıktıkça, kredinin nasıl çalıştığına dair en temel kurallardan birkaçı bile - kredi kartının gerçekte faiz oranının ne ifade ettiği - bir miktar karışıklık gösterdi.

Yazar Hillel Black, 1961 tarihli “Şimdi Satın Al, Daha Sonra Öde” kitabında “Kredi harikası alanında… borcunun neredeyse gerçek yıllık faiz açısından hiç bir zaman bahsetmediğini” yazıyordu. Ödünç verenler, faiz hesaplamanın birkaç farklı yöntemini kullandılar. Bazıları aşırı fahiş oranları gizledi. Bazıları aylık faiz oranlarını belirtirken, diğerleri yıllık oranları kullanmıştır.

Diğer sorunlar ortaya çıktı. Birçok kart sahibi, hesaplarında dolandırıcılık suçlamasıyla kötüye kullanıldı. Kadınlar genellikle erkek ortak imzalayan olmadan bir kredi kartı almaya hak kazanamamıştır. Kredi kartı açıklamaları asgari düzeyde kaldı.

Milletvekilleri içeri girdi, ama çabuk değil. 1968'de, Borç Verme Yasası - Tüketici Kredi Koruma Yasası'nın bir parçası - yıllık yüzde oranları veya APR'leri hesaplamada standart yöntemler. Ancak Journal of Consumer Affairs dergisindeki 1971 tarihli bir makaleye göre, konuyu ancak sekiz yıl boyunca inceledikten sonra yasa çıkardı.

1970'ler boyunca Tüketici Kredi Koruma Yasası kapsamında daha fazla tüketici koruması eklenmiştir. Kredi kartı başvuru sahiplerine cinsiyet, medeni durum, ırk veya başka sebeplerden dolayı ayrımcılık yapmak yasa dışı hale geldi. Kart sahiplerinin hileli ödeme yükümlülüğü sınırlıdır. Daha iyi açıklamalar gerekliydi.

Kredi kartı endüstrisi hızla geliştikçe, bu yasaların çoğu mevcut uygulamalara ayak uydurmak için değiştirildi. Örneğin, 2009 tarihli Kart Yasası, halihazırda var olan açıklama gerekliliklerine eklenmiş ve diğer iyileştirmelerin yanı sıra, Borç Verme Hakkı'na daha fazla kısıtlama getirmiştir.

Mobil ödemeler ve ötesi

Bugün kredi kartları kredi konusunda daha fazla ve kartlar hakkında daha az şey oluyor.

Plastik kartlar kullanmak yerine, birçok tüketici akıllı telefonlarını kullanıyor. First Annapolis Consulting'in 2016 tarihli bir araştırmasına göre, banka kartı veya çek hesabı ve bir akıllı telefon ile en az 4 tüketici, son 12 ayda en az bir kez mobil ödeme yaptı. Birçok kişi, kartlarını hiç daldırmadan veya kaydırarak, çevrimiçi alışveriş yapmak için kredi kartları kullanıyor.

McNamara'nın geleceğini gördün mü? Muhtemelen değil. 1952'de Diners Club'da öz sermayesini satmadan önce, şirketin “250.000 üyeye, bir süreliğine, sonra zoot kıyafeti gibi yok” olacağını söyledi.

60 yıldan uzun bir süre sonra, şimdi Discover'ın bir parçası olan Diners Club hala etrafta ve ilham verdiği sektör büyümeye devam ediyor.

Claire Tsosie, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @ ideclaire7 .

9 Şubat 2017'de güncellendi.