Banka Mevduat Anlaşması Tanım ve Örnek |
Mevduat Faiz Oranları (Mevduat Faizleri Yükselir mi)
İçindekiler:
Nedir:
Banka Yatırım Sözleşmesi (BIC) olarak da adlandırılan banka mevduat anlaşması .), bir banka ile bir yatırımcı arasında, belirli bir süre (genellikle birkaç ay ila birkaç yıl) depozito tutabilmek için bankanın garantili bir getiri oranı sağladığı bir anlaşmadır.
Nasıl çalışır? (Örnek):
Banka mevduat sözleşmeleri, sigorta şirketleri yerine bankalar tarafından ihraç edilmeleri dışında garantili yatırım sözleşmelerine (GIC) benzer. İhraççı (banka) yatırımcının anapara iadesini garanti eder ve sözleşmenin sonuna kadar sabit veya değişken faiz oranı öder. Bu arada banka, yatırımcıya ödemeyi kabul ettiğinden yatırımdan daha yüksek bir getiri elde etmeye çalışır. Genel olarak, banka mevduat sözleşmesi, yatırımın uzunluğu ve büyüklüğü ile birlikte artar.
Banka mevduat sözleşmeleri iki nedenden ötürü depozito (CD) belgeleriyle aynı değildir. Birincisi, banka mevduatı sözleşmeleri yatırımcının belirli bir süre zarfında mevduat yapmasına izin verirken, bir CD bir toplu ödeme yatırımı gerektirir. Banka mevduat sözleşmesinin depozito penceresi (genellikle birkaç ay) sırasında yapılan tüm depozitolar, sözleşmenin süresi boyunca garantili olan ücreti alır. Pencerede ne kadar paranın yatırılabileceğine dair asgari ve azami gereklilikler vardır.
İkincisi, banka mevduat sözleşmeleri sözleşmenin süresi dolmadan belirli koşullar altında para çekilmesine izin verir (örneğin, mal sahibi emekli olur, devre dışı kalırsa, kovulursa) ya da bir çeşit zorluklarla karşılaşırsanız veya banka mevduat anlaşmasını satın alan emeklilik planının kurumsal sponsoru bir tür mali sıkıntıya maruz kalırsa.)
GIC'ler gibi, orada çok çeşitli banka mevduat anlaşmaları var ve genellikle idari hizmet ücretlerini, yatırım yönetim ücretlerini ve kredi veya erken para çekme riskini telafi etmek için ücretler taşırlar.
Neden Önemlidir:
Banka mevduat anlaşmalarıyla ilgili en büyük riskler faiz oranı riski ve likidite riskidir. Faiz oranları düştüğünde, bankanın kârlı bir şekilde yatırım yapabileceğinden daha fazla banka mevduat sözleşmesi yatırımı olabilir. Oranlar arttığında, daha az yatırım ve daha fazla para çekme olabilir, bu da bankayı fonların çoğunu sıvıya tutmaya zorlar. Ayrıca, sabit oranlı banka mevduatı anlaşmaları enflasyona karşı hassastır - örneğin, beş yıllık bir banka mevduat anlaşması satın alma işleminin, faiz oranları yükselme döneminde yükseldiği takdirde, daha yüksek getiriler elde etme fırsatını ortadan kaldırması ihtimali vardır. Bu riskler bankanın genel riskini artırmaktadır, bu nedenle banka denetmenleri banka mevduat sözleşmesi fonlarını ve banka mevduat anlaşması faaliyeti ile ilgili banka politikalarını ve uygulamalarını değerlendirmektedir.
GIC'ler gibi banka mevduat sözleşmesi müşterilerinin çoğu emeklilik planlarıdır. Büyük ölçüde, yatırımcılar işyerinde 401 (k) veya diğer emeklilik planlarına katılarak dolaylı olarak banka mevduat anlaşmaları satın almakta, ancak bazı finansal kuruluşlar bireysel yatırımcılara banka mevduat anlaşmaları sunmaktadır. Her iki durumda da, banka mevduat sözleşmeleri çoğunlukla ikincil piyasaya sahip olmayan alım-satım yatırımlarıdır. Genelde tasarruf hesapları ve Hazine Müsteşarlığı'ndan daha fazla gelirler çünkü FDIC onları sigortalamamaktadır ve ABD hükümetinin tam inanç ve kredisi tarafından desteklenmektedir. Bunun yerine, banka mevduat anlaşmaları bankalarının kredibilitesi ile desteklenmektedir ve hala nispeten güvenli (ve dolayısıyla düşük getiri) yatırımlar olarak kabul edilmektedir.