2017 Tüketici Kredi Kartı Raporu: Subprime Kartları Pahalı

Sitemizin yıllık Tüketici Kredi Kartı Raporu, tüketiciler için en önemli olan eğilimleri tespit etmeyi amaçlayan kredi kartı manzarasının derinlemesine bir analizidir. Subprime kredi kartlarının toplam maliyetini belirlemek için iç ve dış verileri inceledik, subprime kredili tüketicilerin kredilerini iyileştirme yollarından ve subprime pazarının gidişatından nasıl geri çekilebileceğini araştırdık.

Ayrıca, Temmuz 2017'de Harris Poll tarafından yürütülen 2.000'den fazla ABD'li yetişkinle ilgili bir çevrimiçi anket başlattık. Amerikalılara kredi kartı alışkanlıklarını ve tutumlarını ve bunların kredilerini iyileştirme konusunda neyin ilham verdiklerini sorduk.

Tüketicilere yüksek maliyetli düşük maliyetli ürünlere daha iyi alternatifler sunacağız ve bunların zor bir sistem içinde kredilerini iyileştirmek için çalışmasına yardımcı olacağız.

Önemli bulgular:

• SSI kartları pahalıdır: Subprime uzmanı ihraççı (SSI) kartları - ya da kötü kredisi olanlara satılmamış teminatsız kartlar - ortalama olarak, tüketicileri kaçınılmaz ücret karşılığında yılda 150 dolardan fazla tutar. [1] 16 milyondan fazla Amerikalı kart sahibi, bir alt uzman uzmanı tarafından kartlarından biri çıkarılırsa, yılda 2,5 milyardan fazla olan alt kredi puanlarına sahiptir. [2]
• Subprime kredi kartı kullanımı% 100'e yakındır: Kredi kullanımı - bir kart sahibinin kredi limitinin ne kadarının kullanımda olduğu - kredi puanlarında önemli bir faktördür. Ortalama subprime kredi kartı% 94 oranında kullanılmaktadır. Karşılaştırma olarak, ortalama süper prim kartı için kullanım - 780'in üzerinde bir puan elde edenler için -% 11'dir. [3] Ayrıca, yüksek faizli kredi sahiplerinin limitleri büyürken, düşük faizli kart sahiplerine yönelik kredi limitleri daralmaktadır.
• Bu durgunluk, bazı kişilerin kredi kartıyla ilgili ne hissettiğini değiştirdi, ancak birçoğu bunları nasıl kullandıklarını değiştirmedi: Ankete katılan Amerikalıların dörtte biri (% 25) en son durgunluktan bu yana kredi kartları hakkında daha fazla veya biraz daha olumsuz hissetmektedir, ancak 5'inde (% 40) 2'si durgunluktan sonra kredi kartı alışkanlıklarını değiştirmemiştir.

Güvenli olmayan alt prim kartları, tüketicilere yılda milyarlarca maliyet

Çoğu kredi kartı teminatsızdır, yani teminat gerektirmez. Kart yayıncısı, kredi kartını sadece kart sahibinin faturasını ödemeye dair sözüne dayanarak genişletir. Alternatif güvenli bir karttır - genellikle kart limitine eşit ancak bazen daha az iade edilebilir bir nakit depozito gerektirir. Teminat, ihraççıya olan riski azaltır, bu yüzden güvenli kartlar, kötü kredisi olan kişiler için bir seçenektir.

Genel olarak, teminatsız kartlar yalnızca adil ve mükemmel krediye sahip olanlar için kullanılabilir, ancak birkaç ihraççı teminatsız kartlarda kötü krediler için uzmanlaşmıştır. Bu subprime uzmanı yayıncılardan gelen pek çok kart, güvenli kartları veya normal güvenli olmayan kartlar için ücret talep etmez. Uygulama ücretleri, işlem ücretleri, bakım ücretleri ve yetkili kullanıcı ücretleri dahildir. Bu kartlar ayrıca, yıllık kredi kartlarının% 25'i veya yıllık yüzdelik oranların% 25'ini veya APR'leri% 30'u aşan veya daha yüksek olan yıllık ücretleri de tahsil etme eğilimindedir. [4] Bu arada, güvenli kartların genellikle daha düşük yıllık ücretleri ve APR'leri vardır - değerlendirdiğimiz kartlar için yılda 20 dolardan az ve% 20'den az.

Investmentmatome, her birinin iade edilemez yıllık maliyetlerini belirlemek için 10 popüler SSI kartına ve dokuz adet güvenli karta baktı. SSI kartları ilk yıl ortalama 154 dolar ve takip eden yılda 166 dolar. Güvenli kartlar, ilk yılda, geri ödemesiz ücretler için 26 $ ve takip eden yıllarda ise 19 dolardı. Bu, yıllık yaklaşık 129 $ ila 146 $ arasında bir fark. [5]

Her ne kadar güvenli kartlar, hesap açıldıktan sonra bir depozito gerektirse de, hesap iyileştirildiğinde veya iyi durumda durduğunda bu maliyet kart sahibine iade edilir. SSI kartlarındaki tüm masraflar iade edilemez.

Bu farklılıklar milyonlarca Amerikalıyı etkiliyor. TransUnion kredi bürosuna göre, banka kredisi olan ve yüksek faizli kredisi olan 16 milyondan fazla Amerikalı var. Her alt kart sahibinin bir SSI kartı olması durumunda, bu kartlardaki ücretler yılda 2,5 milyar dolardan fazla bir bedeli ödeyecektir. [2] Bu, geçerli faiz ücretlerini veya geç ödeme ücretlerini içermiyor.

“Subprime kredi kartları, kredi kartı dünyasının sahte metal takılarıdır: Gerçek olana benzeyebilirler, ama sonunda, size zarar verebilirler” diyor Kimberly Palmer, Site kredi kartı uzmanımız.

Tüketicilerin kaç tane SSI kartına sahip olduklarını veya her bir tüketicinin kaç SSI kartının olduğunu bilmeyiz. SGK ihraççıları bu rakamları kamuya açıklamamıştır. Öyle olsa bile, büyük olasılıkla bu kartların düşük faizli Amerikalıların önemli sayıdaki cüzdanlarında yer alması olasıdır. TransUnion'a göre, ortalama birinci sınıf kart sahibinin 2017'nin ilk çeyreği itibarıyla 2.48 kredi kartı bulunuyor. Ve Philadelphia Federal Reserve Bank'a göre, güvenli kartlar toplam tüketici kredi kartı pazarının% 1'inden daha azını oluşturuyor.

Ne yapabilirsin: “Subprime kredi kartlarının cazibesi geçmişte faturalarının üstünde kalmaya çalışan tüketicilere cazip gelse de, iyi haber, zaman içinde kredinizi oluşturmanıza izin veren başka, daha az pahalı seçeneklerin mevcut olmasıdır” Palmer diyor. “Güvenli kredi kartları, bir aile üyesinin kartında yetkili bir kullanıcı haline gelmek veya kredi oluşturucu kredisi almak, kredinin daha ucuz yollarını sunuyor. En önemlisi, kredibilitenizi göstermek için zaman içinde aylık ödemeler yapmak. Ardından, kredinizi yeniden oluşturduktan sonra, genellikle daha az ücret ve daha düşük faiz oranları taşıyan asal ve hatta yüksek faizli kredi kartları için başvurabilirsiniz. ”

Subprime kartları, krediyi iyileştirmeyi gerçekten zorlaştırabilir

Düşük faizli krediye sahip olmak, tüketicilerin uygun faiz oranlarında borç almasını veya borç almasını engelleyebilir. Ayrıca bir iş bulmak, bir daire kiralamak veya uygun fiyatlı bir araba sigortası yaptırmak da zorlaştırabilir. Ancak, subprime endüstrisi, bu tüketicilerin adil, iyi ya da mükemmel krediye geçmesine yardımcı olmak için fazla çaba göstermiyor gibi görünüyor. SGK'lar, serbest kredi notları sunmak için ana kredi kartı veren kuruluşlardan daha az olasıdır. Alt kredi kart sahiplerine yönelik kredi limitleri azalmakta ve bu da kredi notundaki ikinci en önemli faktörü etkilemektedir: kullanım.

Subprime veren kuruluşlar kredi puanlarına erişim sunmuyor

Anketimize göre, ankete katılan Amerikalıların% 15'i, kredi puanlarına düzenli erişim sağladıkları takdirde kredilerini geliştirmek için ilham aldıklarını söylüyor. Baktığımız 10 SSI kartından sadece bir tanesi aylık bir aylık kredi notu sağladı. [6]

Bu, subprime kredili en büyük kuşak Amerikalılar için daha büyük bir sorundur - bin yıllıklar. Ankete katılan 18 ila 34 yaşındakilerin neredeyse dörtte biri (% 24) kredi puanlarına düzenli erişim sağladıkları takdirde kredilerini geliştirmek için ilham verdiler. TransUnion'a göre, yaklaşık 5 bin yılda (% 38) subprime kredisi var, bu yüzden kredi notunun şeffaf olmaması birçok desteği geri planda tutabilir. Tüketicilerin, nereden başlayacağından emin olmadıkları takdirde kredilerini nasıl artırabileceklerini ve nasıl geliştirebileceklerini bilmek zordur.

Ne yapabilirsin: Tüm yaş gruplarından Amerikalılar için ücretsiz puanlar sunan kredi kartları aramanızı öneririz. Bu bir seçenek değilse, saygın web siteleri ücretsiz kredi puanları sunar. Muhtemelen FICO puanları olmayacaklar - ödünç verenler tarafından kullanılan en popüler puanlama modeli - ancak aynı temel faktörleri kullanarak hesaplandıkları için kredinizin nasıl çalıştığını bileceksiniz.

Kredi limitleri azalmakta, kullanımdan zarar görmektedir.

Çoğu kredi puanlama modeli beş ortak faktörü göz önünde bulundurur: ödeme geçmişi, kredi kullanımı, kredi geçmişi uzunluğu, hesap türleri ve yeni kredi karışımı. Kredi kullanımı, ikinci en önemli faktör, kredi limitinizin bir yüzdesi olarak sahip olduğunuz borç miktarını ifade eder. Diğer bir deyişle, mevcut kredinizin ne kadarını kullanıyorsunuz?

Uzmanlar, iyi kredi sağlığı için kullanımı% 30'un altında tutmanızı önerir. Yani, 1000 $ 'lık bir kredi kartı limitiniz varsa, bakiyeyi 300 $' ın altında tutmaya çalışın. Sınırınız ne kadar yüksek olursa, düşük kullanımı korumak o kadar kolay olur. Ancak, alt yıl kartları üzerindeki sınırlar son yıllarda dramatik bir şekilde azalmış ve bu durum daha da zorlaşmıştır.

TransUnion'a göre, alt kredi kartları için ortalama toplam kredi limiti, 2010'un ilk çeyreğinden bu yana 1.000 $ 'dan fazla azaldı. Aynı zaman diliminde, süper kredi kartları için ortalama kredi limiti - mükemmel kredi için - daha fazla arttı 4000 $. [7]

Ortalama alt kredi kartı kullanımının, önerilenden çok% 94 olduğunu gördük. Bu arada, yüksek faizli tüketicilerin, kartlarında daha yüksek ortalama limitleri olan, ortalama% 11'lik bir kullanımı vardı. [3] Basitçe ifade edersek, kredi kartlarını iyileştirmesi gereken kart sahipleri düşük limitlerle etkin bir şekilde cezalandırılırken, büyük kredi puanlarına sahip olan kullanıcılar kullanmadıkları ek kredilere erişebilir.

Subprime kullanıcıları için azalan limitlere bakmanın iki yolu vardır. Bir yandan, tüketicilerin tahakkuk edebileceği, teorik olarak iyi olan borç miktarını sınırlarlar. Diğer yandan, kullanıcıların kredi puanlarını iyileştirmelerini engelleyen genel kredi kullanımını artırıyorlar.

TransUnion'un başkan yardımcısı Heather Battison, “Kredi kullanımı% 90 gibi yüksek bir oranda kredi puanınıza zarar vereceğinden, kredi kullananların yüksek riskli olarak yorumlayabileceğine işaret ediyor” diyor.

Ne yapmalısınız? Battison'a Amerikalıların artan kredi kartı kullanımı ile nasıl başa çıkmaları gerektiğini sorduk.

“Düşük kredi limitine sahip herhangi bir risk düzeyindeki alt-tüketici tüketicileri ya da tüketiciler için önerim, sahip oldukları şeylerle çalışmaktır - karşılayabileceklerinden daha fazla harcama yapmayın, tüm faturalarını zamanında ve eksiksiz olarak ödemeyin ve Kredi limitlerini sorumlu bir şekilde genişletmek için yeterli kredi oluşturacak şekilde yaklaşık% 30 kredi kullanımı sağlamak, ”diyor.

Mümkünse, kredi kartınızı düzenli olarak ancak idareli bir şekilde kullanın ve bir denge taşımanız gerekiyorsa başka bir yere bakın. Kredi kartı borcu çok pahalıdır, bu nedenle bir aydan diğerine borç taşımanız gerekirse, kötü kredi için kişisel bir kredi daha iyi bir seçenek olabilir.

Subprime kredi kartı piyasası, durgunluk öncesi seviyelere doğru ilerliyor

Subprime kredi kartı pazarı büyüyor. Kredi derecelendirme kuruluşu DBRS'ye göre, 2015 ve 2016'nın üçüncü çeyrek dönemleri arasında kredi kartı pazarının en hızlı büyüyen segmenti olan alt faizli hesap açılışları 2015 yılında, 620'nin altındaki kredi puanlarına sahip olan Amerikalıların% 50'sinin kredi kartı vardı. New York Federal Rezerv Bankası. Bu,% 60'ın üzerinde durgunluk öncesi seviyesinde değil, ancak son birkaç yıldır trend oluyor.

Palmer'a göre, “Güçlü bir ekonomi, kredi kartı veren kuruluşların alt kredi kartı hesaplarının sayısını artırdığını görüyoruz, aynı zamanda diğer daha az pahalı seçeneklerin de daha kolay kullanılabilir olduğu anlamına geliyor. Subprime kredi kartlarının alınması kolay olabilir, ancak sahip olmaları iyi değil. ”

Ne yapmalısınız? Anketimize göre, ankete katılan 4 Amerikalıdan 1'i (% 25) en son durgunluktan bu yana kredi kartları konusunda daha fazla ya da biraz daha olumsuz hissetmektedir. Ancak, ankete katılanların% 40'ı, durgunluktan sonra kredi kartı alışkanlıklarını değiştirmediklerini söylüyor. Ekonomik durgunluk bir süre önce sona erdi, ancak paranızla ne yapacağınıza karar verdiğinizde bunu unutma.

Kredi kartı borcunu ödemek ve tasarruf yapmak, paranızı kullanmanın en heyecan verici yolu olmayabilir, ancak özellikle bir başka ekonomik durgunluk gelecekte iş kaybına yol açıyorsa, pişman olmanız pek olası değildir. Kariyerlerinde güven duyanlar bile bir finansal güvenlik ağına sahip olmak için iyi olur.

Kredinizi yükseltmek çok büyük bir çaba olabilir, ancak sizin önceliğiniz maliyenizi geliştirmelidir. Faturalarınızı zamanında ödemek ve borcunuzu ödemek için bir plan yapmak, iyi bir mali sadakat getirir ve mutlu bir bonus olarak, bu eylemler kredi puanınızı yükseltir.

YÖNTEM

Anket, Amerika Birleşik Devletleri'nde 17-19 Temmuz 2017 tarihleri ​​arasında, 18 yaş ve üstü yetişkinler arasında 171 UM'luk yetişkinler arasında, Investmentmatome adına Harris Poll tarafından çevrimiçi olarak gerçekleştirildi. Bu çevrimiçi anket bir olasılık örneğine dayanmamaktadır ve bu nedenle teorik örnekleme hatasının bir tahmini hesaplanamaz. Ağırlık değişkenleri dahil, eksiksiz bir anket metodolojisi için lütfen [email protected] ile iletişime geçin.

Dipnotlar

[1] Yıllık maliyetleri belirlemek için 10 popüler SSI kartının ortalama ücretini aldık. Ortalama toplam ücretler ilk yılda 154.32 $ ve sonraki yıllarda 165.52 $ idi. Dahil edilen ücretler yıllık, işleme, bakım ve yetkili kullanıcı ücretleridir. Her bir kart sahibinin hesap için ikinci bir karta sahip olduğunu varsaydık; Yetkili kullanıcı ücreti olmaksızın, ücret yıllık veya tek seferlik olup olmamasına bağlı olarak yıllık olarak yılda ortalama 22,20 ABD Doları veya sadece ilk yıl içinde azaltılacaktır.

[2] Bir TransUnion raporuna göre, düşük faizli 16.33 milyon Amerikalının banka kredi kartına erişimi var. Bu rakamı ilk yıldaki SSI'ların maliyetiyle (154,32 $) çarparak toplam 2.520.100.033 $ olarak çarptık. İkinci yıl ve sonrasında, bu maliyet yıllık SSI kartlarının yıllık maliyeti biraz daha yüksek olduğundan (165.52 $) yıllık 2.702.887.167 $ olacaktır. Subprime kredili her bir Amerikan’ın bir SSI karta sahip olduğu varsayımını yaptık.

[3] TransUnion'a göre, ortalama düşük faizli kredi limiti 2.367 $ ve ortalama bakiye 2,215 $ iken, ortalama süper-kredi hattı 11.665 $ ve bakiye 1,329 $. Bu, kredi kullanımının sırasıyla% 93,58 ve% 11,39 olduğu anlamına gelir.

[4] Baktığımız 10 SSI kartın ortalama APR'si% 25.55, medyan% 29.99'du. Fiyatlar% 0 ile% 36 arasında değişiyordu. % 0 ücrete tabi olan kartın aylık 24.95 ABD doları tutarında bir ücreti vardır ve bu da onu kaçınılmaz ücretler açısından baktığımız en pahalı kart haline getirir.

[5] Sitemizde tanımlanmış 10 SSI kartına, kötü kredi için kredi kartlarının toplanması ve Investmentmatome tarafından önerilen dokuz güvenli kart için baktık. Ücret ortalamaları yuvarlanır.

[6] Kredi Bir kredi kartı ücretsiz bir aylık kredi puanı sunuyor.

[7] Bir TransUnion raporuna göre, düşük faizli tüketiciler için ortalama toplam kredi limiti, 2010'un ilk çeyreğinden bu yana 1.069 $ azaldı. Süper tüketici tüketicileri için ortalama toplam kredi limiti, aynı zaman diliminde 4,195 $ arttı.