Kontrol Altında Öğrenci Kredilerinin Tutulması Üzerinden Para Uzmanlarından 16 Tavsiye

Bir üniversite derecesi almak geleceğiniz için mükemmel bir yatırım olabilir, ancak dikkatli değilseniz, bu dereceyi elde etmek için aldığınız krediler mezuniyetten yıllar sonra finansal bir sürükleyici olarak hareket edebilir.

Yakın tarihli bir ABD Eğitim Bakanlığı araştırması, 2013 mali yılında borçlarını ödemeye başlaması planlanan ortaokuldaki öğrencilerin% 11,3'ünün geri ödemenin üçüncü yılı olduğu varsayılan olarak bulundu. Bu, önceki yıllara göre daha iyi bir oran olsa da, genel öğrenci borç seviyeleri yükseliyor. Federal Rezerv Kurulu'na göre, haziran ayı itibariyle öğrenciler 2011 yılında 961 milyar dolardan 1.36 trilyon dolar borç aldı.

Tüm 50 eyalet için varsayılan oranları görün.

Ülke çapında bir düzine finansal danışmana, borç miktarını en aza indirmek, doğru okulu seçmek ve en iyi geri ödeme seçeneklerini bulmak da dahil olmak üzere, her adımda öğrenci kredileri ile nasıl başa çıkılacağı konusunda tavsiyelerde bulunduk. İşte uzmanlardan 16 ipucu:

" DAHA: Öğrenci kredisi temerrüdü: Ne anlama geldiğini ve bunun nasıl ele alınacağını

Başladığınızda

1. FAFSA'yı tanımak

Federal Öğrenci Yardımı için Ücretsiz Başvurunun Doldurulması, üniversiteye devam eden cepten yapılan harcamaların ve gerekli aile katkısının belirlenmesine yardımcı olacaktır. FAFSA, federal hükümetin, devletlerin ve kolejlerin, üniversite ve öğrenci kredisi borçlarının toplam maliyetini azaltmaya yardımcı olmak için burs, burs, çalışma ve öğrenci kredileri vermek için kullandıkları birincil formdur.

- Jackson, Mississippi Clearpoint Kredi Danışmanlık Çözümleri Chris Burford

2. İhtiyaç duyduğunuzdan fazlasını ödünç vermeyin

Üniversiteye ödeme için tüm seçeneklerinizi öğrenin ve her yıl izin verilen azami öğrenci kredisini almayın. Aileler, kolej seçimi, maddi yardım ve vergi yardımı içeren üniversite planlama stratejileri geliştirmek konusunda uzmanlaşmış biriyle çalışarak faydalanabilir.

- Wilmington, Kuzey Carolina Tushingham Wealth Stratejileri Brett Tushingham

3. Borç / gelir oranınızı izleyin

İyi bir kural, okuldan sonra beklenen gelirinize 1'e 1 oranla borç almaktır. İlk veya ikinci yılını kolej dışında 35.000 ABD Doları kazanmayı düşünüyorsanız, 35.000 ABD Doları'ndan fazla borç almayın. Bu kural, mesleğin ardından maaşlarda ciddi bir sıçrama yapan doktorlar gibi bazı meslekler için geçerli değildir.

- Chanhassen, Minnesota'da Sona Finansal Mark Struthers

4. Borçlanma için beyin fırtınası alternatifleri

Herhangi bir öğrenci kredisi almadan önce, borç ödünç alma ihtiyacını en aza indirebildiğinizi ve hatta ortadan kaldırabileceğinizi düşünün. Bazı seçenekler:

• Burslar için tam zamanlı bir iş başvurusu yapın.
• İlk iki yıl boyunca toplum kolejine katılın.
• Gittikçe ders ödemeye yardımcı olmak için yarı zamanlı bir iş alın.
• Kullanılmış ders kitaplarını satın alın.
• Kampüs içi ve dışı konut seçeneklerini karşılaştırın.

- Omaha, Nebraska Sound Mind Finansal Planlama Sam Farrington

5. Tüm kredi seçeneklerini keşfedin

Federal sübvansiyonlu ve sübvanse edilmemiş kredilerden başlayarak, mevcut kredilerden ve özel PLUS kredilerinden yararlanarak mevcut tüm seçenekleri göz önünde bulundurun. Faiz oranlarının, özellikle değişken veya sabit olup olmadığına ve her bir kredi türü için ödeme seçeneklerine dikkat edin.

- Amherst, New York Seviye Finansal Danışmanlar Steven Elwell

6. Fırsat maliyetini hatırlayın

Mezun olduktan sonra öğrenci kredilerini ödemek için çok para harcıyorsanız, bu paranın bir acil durum fonu, bir evdeki peşinat veya emeklilik maaşı gibi diğer önemli kotalara girmesini kaçırmış olursunuz. Üniversiteden,% 6'lık bir faiz oranı, 10 yıllık bir kredi süresi ve 555 $ 'lık bir aylık ödeme ile 50.000 $' lık öğrenci kredisi borcu bıraktığınızı varsayalım. 10 yılın sonunda, toplamda 66.000 ABD Doları tutarında anapara ve 16,612 ABD doları tutarında geri ödeme yapmış olacaksınız. Bunun yerine, her ayın başında,% 8'lik bir faiz oranıyla 10 yıl boyunca 555 ABD dolarına yatırım yapmış olsaydınız, 102,165 ABD dolarına sahip olursunuz. Bu büyük bir salınım ve bir emeklilik yuva yumurtası inşa etmek için harika bir başlangıç.

- San Francisco'daki Mozaik Finans Ortakları'ndan Kyle Morgan

Okul seçerken

7. yüksek dersler ve gölgeli sözler sakının

Öğrenciler ve aileleri, yüksek öğrenim ücretini ödeyen kar amacı gütmeyen okullardan sakınmalı ve seçilen çalışma alanında istihdam konusunda şişirilmiş sözler verebilir. Ayrıca, özellikle ilk kez başladığında ya da bir majör seçimi konusunda emin olmadıklarında, topluluk kolejleri ve eyalet üniversiteleri gibi düşük maliyetli seçenekleri de göz önünde bulundurmalıdırlar.

- Marion, Illinois Clearpoint Kredi Danışmanlık Çözümleri Joy Gaddis

8. Eğitiminiz için fazla ödeme yapmayın

En büyük hata, düşük ücretli bir iş ile sonuçlanacak bir derece için pahalı bir üniversiteye gitmek. Örneğin, bir sosyal hizmet uzmanı olmak için 100.000 dolarlık kredileri almak mantıklı değil. Para biriktirmek için, bir devlet okuluna gidin ya da birkaç yıl boyunca bir toplum kolejine ya da teknik okuluna gidin ve sonra dört yıllık bir üniversiteye transfer edin.

- Columbia, Güney Carolina Ascend Finansal Planlama Laura Scharr-Bykowsky

Kamu hizmetine gitmek istiyorsanız, bu harika ve asil bir çağrıdır, ancak bunu yapma ayrıcalığı için özel bir üniversiteye 100.000 dolar ödemeyin.

- Tampa, Florida Westchase Finansal Planlama Forrest Baumhover

9. Durumda tutun

Öğrenciler ayrıca, karşılayabilecekleri bir okula gitmek anlamına gelebilecek kolejlere de odaklanmalıdır. Her eyalet kendi devlet üniversitesini yönetir. Kamu, devlet tarafından işletilen üniversiteler, kısmen bu devletin sakinleri tarafından ödenen vergilerle finanse edilmektedir. Bu nedenle, eyalet sakinleri için öğrenim genellikle devlet dışı öğrenciler için daha ucuzdur. Eyalette üniversitede kalmaya karar veren California sakinleri, aralarından seçim yapabileceğiniz dünyanın en prestijli devlet okullarından bazılarına sahip oldukları için şanslı.

- Kyle Morgan

10. Kamu görevlileri için programlara göz atın

Devlette veya kar amacı gütmeyen bir kuruluşta bir kariyer seçerseniz, Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama Programı'na hak kazanabilirsiniz. Bu program kapsamında federal kredileriniz 120 aylık ödeme yaptıktan sonra affedilebilir. Bununla birlikte, bu stratejiyi göz önünde bulundurarak kredileri çıkarmadan önce, yeterlilik sağlayan kuruluşlarda 10 yıl boyunca tam zamanlı çalışmanız gerektiğinin farkında olun ve bu işlerin genel maaşları genellikle özel sektörde olacaklarından çok daha düşüktür.

- Laura Scharr-Bykowsky

Ödemeler başladığında

11. varsayılan

Öğrenci kredisi borcunuzu bozmak finansal geleceğiniz için ciddi sonuçlar doğurabilir. Geciken ödemeler veya kredi temerrütleri kredinizin zarar görmesine neden olur, bu da bir daire kiralayabilme, kamu hizmetlerine kaydolma, cep telefonu alma, diğer krediler için onaylanma ve hatta bir iş için işe alınma yeteneğinizi etkileyebilir. Öğrenci kredisinin temerrüde düşmesi, federal hükümetin her ay maaşınızın bir yüzdesini aldığı maaş düzenlemesine yol açabilir.

- Kyle Morgan

12. Konut rehni kredisine dokunmayı düşünün

Bir seçenek, öğrenci ya da ailenin evde yeterli bir özkaynakya sahip olması durumunda, öğrenci kredisini bir ev kredisi kredisiyle yeniden finanse etmektir. Bu tür bir iyileştirmenin avantajı, federal gelir vergilerinizden 100.000 $ 'lık ev özkaynak borcuna olan ilginizden mahrum kalabilmenizdir. Öğrenci kredisi faiz indirimi 2.500 $ 'dan sınırlandırılmıştır ve daha erken aşamadadır.

- Carrie Houchins-Witt, Carrie Houchins-Witt, Florida ve Coralville'deki Finansal Hizmetler

13. Vergi indirimlerinden yararlanın

Mevcut vergi kanunları uyarınca, bireyler ve evli çiftler, gelir ve dosyalama durumuna bağlı olarak, yılda öğrenci kredisi faizlerinde sadece 2.500 $ 'a kadar düşebilir. Herhangi bir borcun ödenmesi zor olabilirken, vergi sonrası para ile faiz ödemek sadece yükü arttırmaktadır. Mümkünse, öğrenci kredi borcunu, faizinin indirilemezliğini kaybettiği eşik altında tutmaya çalışın. Bir kural, kredinin faiz oranıyla 2,500 dolar ayırmaktır. Örneğin, faiz oranınız% 5 ise, 2,500 TL'nin 0,05'e bölünmesi 50.000 ABD dolarına eşittir. Borcunuzu bu tutarın altında tutmak, faizinizi düşülebilir tutar. Bu indirilemeyen faiz limiti, evi, değerlerini yeniden değerlenmelerini sağlayacak bir seviyeye değer veren insanlar için ilginç bir fırsat sunmaktadır. Öğrenciler, kredileri yeniden finanse ederek ödünç alabilirler ve indirilemeyen öğrenci kredisi borcunu, düşülebilir ipotek faizi için değiştirebilirler. Vergi sorunları karmaşık olabilir, bu yüzden bir karar vermeden önce bir vergi danışmanı ile danışın.

- Adam C. Harding, Scottsdale, Arizona'da CFP Adam Harding

Ödemeler zorlaşırsa

14. Gelir kaynaklı geri ödeme hakkında bilgi edinin

Gelir odaklı geri ödeme planları, 10 yıllık standart geri ödeme planının altındaki aylık ödeme çok yüksek olduğunda, öğrenciler ve aileler için iyi bir seçenek olabilir. Bu planların amacı, ödeme tutarınızı ödeme kabiliyetinizle daha iyi eşleştirmektir. Sabit bir miktardan ziyade, ödeme genellikle isteğe bağlı gelirinizin% 10'u veya% 15'i kadardır. Bu planlardan birini kullanmanın avantajları arasında, daha düşük aylık ödemeler, 20 veya 25 yıllık dönemden sonra kredi bakiyesinin affedilmesi ve faiz oranlarındaki dalgalanmalardan ziyade ödeme kabiliyetinizle değişecek bir ödeme tutarı sayılabilir. Ancak, kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödersiniz, çünkü geri ödeme süresi 10 yıldan 20 ya da 25 yıla kadar uzatılır. Ve dönem sonunda, Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama Programı'nda bulunmadığınız sürece, affedilecek tutar üzerinden gelir vergisi ödemek zorunda kalacaksınız.

- Carrie Houchins-Witt

15. Öğrenci kredisi refinansmanına bakınız.

Öğrenci kredisi refinansman seçeneklerine bakın - ancak yeniden finanse etmeden önce, federal kredileriniz için mevcut olan herhangi bir kredi bağışlama programını araştırın. Özel bir krediye yeniden hak kazanırsanız, bunlara erişimi kaybedersiniz.

- Steven Elwell

16. erteleme ya da tazminat aramak

Öğrenim kredisi ödemelerinizi iş kaybı veya hastalık gibi sıkıntılardan dolayı yapamazsanız, borç verenin ertelenmesini veya borç vermesini isteyin. Bu, kredi üzerinde temerrüde düşmemek için ödemeleri ertelemenize izin verir. Amacınız ayağınıza geri dönmeniz ve mali durumunuzu iyileştirmeniz için biraz zaman ayırmanız ve böylece krediyi ödemeye devam edebilmenizdir. Bu seçeneği makul bir şekilde kullanın, çünkü öğrenci kredisine olan faiz tahakkuk etmeye devam edecektir ve kredinin türüne bağlı olarak müdüre eklenebilir. Ayrıca, erteleme ya da tolerans için başvurmanız ve belirli kriterleri karşılamanız gerekir - bu otomatik olarak verilmez.

- Carrie Houchins-Witt

Devlet öğrenci kredisi temerrüt oranları

50 eyalet en yüksek öğrenci kredisi temerrüt oranından en düşük seviyesine kadar sıralanmıştır.

Sıralama	Belirtmek, bildirmek	Öğrenci kredilerinde temerrüt oranı
1.	Yeni Meksika	18.9
2.	Batı Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississipi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Güney Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Teksas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Güney Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Gürcistan	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	kuzey Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Kolorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Kaliforniya	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pensilvanya	9.2
39.	Virjinya	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Adası	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Kuzey Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1