Endişeler Small Küçük İşletmeler için day Payday Kredileri ’Üzerinde Büyüyor

Cory Elliott’un inşaat işi yükselirken, borçları başlamıştı. St. Louis inşaat işini genişletmek için 10 banka tarafından reddedildi ve işe aldığı bir finans danışmanı popüler bir alternatif önerdi: tüccar nakit avansı.

Altı ay sonra, iki nakit avans için 130.000 dolarlık borcunu ödemek için ayda 14.000 dolar ödüyordu. Bu durumun küçük işletmeler için avans kredisi gibi göründüğünü düşünüyorsanız, bazı eleştirmenler ticari nakit avansları olarak adlandırdıklarından doğru yolda olursunuz. Küçük işletme savunucuları, hem tüketici maaş kredileri hem de tüccar nakit avanslarının yüksek faizli, kısa vadeli kredilerden oluşan bir borç spiraline borçlanabileceğini söylüyor.

Ticari nakit avansları - bir dizi çevrimiçi küçük işletme kredisi - işletmelerin geleceklerine yatırım yapmalarına yardımcı olacak bir yol olarak pazarlanmaktadır. Ancak, bazı küçük işletme sahipleri bu paranın onları harabe eşiğine getirdiğini söylüyor.

“Ben aptal değilim,” diyor Elliott. “Kendisinden çok yararlandığımı hissettim.”

Ülkenin genelinde, küçük işletmelerin borcu yeniden finanse etmesine yardımcı olan kar amacı gütmeyen kuruluşlar, Elliott gibi girişimci dalgasının, nakit ödemelerini aldıktan sonra yardım istemekte olduğunu gördü. Bu, birkaç araştırmaya göre,% 350 gibi yüksek bir oranda yıllık yüzde oranlarına sahip olabilir.

Federal Rezerv Bankası'nın Mart ayı raporu, 26 eyalet bölgesindeki küçük işletme sahiplerinin% 7'sinin geçtiğimiz yıl tüccar nakit avansı için başvuruda bulunduğunu tespit etti. Örneğin Florida'da, bu rakam% 18 veya 5 küçük işletmede yaklaşık 1'dir.

" DAHA: Investmentmatome’in ticari nakit avanslarıyla ilgili özel raporu - "Dışarıdaki vahşi batı"

Temmuz ayında ABD'deki bir House alt komitesinin yaptığı bir duyuruda, "Küçük para ipoteği patlamasının ilk günlerinde yankılar görüyoruz" diyerek, çevrimiçi küçük işletme kredilerindeki yükselişte, Mikroner Ulusal Toplum Yeniden Toplama Koalisyonu'ndaki politika yöneticisi Gerron Levi. Bu yılın ilerleyen saatlerinde, Illinois'deki milletvekilleri, ülkenin ticaretle ilgili nakit avansları ve diğer çevrimiçi kredilere ilişkin en sıkı kurallarını dikkate aldıklarında bu endişeleri giderebilir.

Ancak şimdilik, alıcının dikkat etmesi gerekiyor. Satıcıların nakit ödeme yapmadan önce bilmesi gereken işletme sahipleri:

Kredi olmayan bir "kredi"

Tüccar nakit avansı, gelecekteki kredi kartı veya banka satışlarını, 50 bin dolar değerindeki bir araba gibi ve 35.000 $ 'lık kesim fiyatından satın alınan bir araba gibi derin bir indirimle satılabilecek bir ürün olarak görerek küçük işletme finansmanında devrim yarattı. Finansman şirketi 35.000 dolar ön ödemeyi veriyor; karşılığında, küçük işletme aylar içinde tam 50.000 dolar geri ödemeyi kabul ediyor.

Banka kredisi başvuruları çoğu zaman belirsiz bir sonuç için dağlık evrak ve haftalık çaba gerektirse de, bir tüccar nakit avansı, zayıf kredi veya kısa bir sicile sahip işletmeler için gün içinde para sağlayabilir. Ve teminat ve kişisel garantiler gerekli değildir.

Tüccar nakit avans ticaretine öncülük eden CAN Capital'in baş hukukçusu Parris Sanz, “Bir Main Street işinde bir mini yatırım sermayesi yatırımı gibi daha fazla” diyor.

" DAHA: İlk satıcı nakit avansı

Teknik olarak bir kredi olmadığı için, nakit avanslar borç verme yasalarının dışında kalmaktadır. Küçük işletme savunucuları, ticari nakit avans teklifleri arasında karşılaştırma alışverişi yapmak zordur, çünkü şartlar büyük ölçüde değişebilir ve gizli ücretler de dahil olmak üzere, diğer borç verme biçimlerinde yasaklanan uygulamalar, yıllık yüzde oranını açıklamamaktadır.

‘Vultures’ sana bakıyor

Bazı finans kuruluşlarının aksine, ticari nakit avansları günlük veya haftalık dövizler gerektirir - nakit akışını azaltabilen bir geri ödeme planı, bazı işletme sahiplerine göre.

San Francisco'daki Electric Bicycle Super Store'un sahibi olan ve yaklaşık 7200 $ 'lık haftalık geri ödemeler gerektiren iki avansa sahip olan Len Rogers, “Bu akbabalar size göre bir çeşit malzeme alıyordu” diyor. “Her hafta sadece onların etlerini kızdırıyorlardı.”

Başlangıçta, nakit avans ödemeleri banka veya kredi kartı satışları ile azaldı: Eğer iş daha fazla para kazandıysa, daha fazla ödeme yaptı; ancak satışlar düşerse, ödeme düştü. Şimdi, ticari nakit ödeme işlemlerinin çoğunluğu, girişimcinin banka hesabından doğrudan ve sabit periyodik borçlar alıyor, diyor, ticaret dergisi deBanked'i kurmuş olan eski bir tüccar nakit avans komisyoncusu.

Banka transferlerini yönlendirmeyi kabul eden işletmeler daha da zorlanıyor, diyor San Francisco'daki mikropere Opportunity Fund araştırma ve politikası için başkan yardımcısı Gwendy Brown. “Kıpırdatma odası yok - satışlar yavaşsa, yine de aynı tutarı ödersiniz.”

Komisyoncular büyük komisyonlar alırlar

Bir tüccar nakit avans teklifi atandığında akılda kalması gereken bir şey: Anlaşma satan kişi ödünç alınan miktarın% 10'unu veya daha fazlasını alabilir.

20.000 $ 'lık bir avansa aracılık ederek 2.200 $' lık bir komisyon kazanabilir, diyor CC Sales Pro 'dan bağımsız bir komisyoncu yetiştiriyor ve San Diego merkezli bir borç veren Ulusal Finansman ile satıcı nakit avans satışları için sevk ücreti kazanıyor.“Her zaman işletme sahiplerine söylerim, problems Sorunlarınızı çözmek için bir tüccar nakit avansı almayın; “Fırsatlardan yararlanmak için nakit avans alın” diyor Shepherd.

" DAHA:Satıcı nakit avans endüstrisinin "en büyük balyalayanları"

Örneğin, bir pizza dükkanı sahibinin fırını yangında yok edildi. Sahibi, sigorta şirketinden 30.000 $ 'lık bir çek beklerken, 15.000 $' lık bir fırın buldu ve bunun için ödeme yapmak için bir tüccar nakit avansı aldı. “Bu yüzden paranın geldiğini biliyordu ve işini hızlandırabiliyordu,” diyor Shepherd. “Nakit akışı veya bordro yapma gibi sorunları çözmek için bir tüccar nakit avansı alırsanız, sadece ateşe yakıt atıyorsunuz.”

Kevin Voigt, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt. Investmentmatome personel yazarı Benjamin Pimentel bu rapora katkıda bulundu.