Neden İRA'nızda Güvenli Oynamamanız Gerekir?

Artan sayıda insan kendini yöneten Bireysel Emeklilik Hesapları oluşturuyor (IRAs), kendi yatırım çekimlerini aramalarına izin veriyorlar. Ne yazık ki, çoğu yatırımcı çekingen olarak emekliliklerini kısa vadede değiştiriyor.

Uzun vadede hisse senedi getirilerini yenen bir yatırım yok ve IRA uzun vadeli para için bir aracı temsil ediyor. Öyleyse neden kendini güvenli bir şekilde oynayarak ayağa fırlatıyorsunuz?

IRS istatistiklerine göre, kendi kendini yöneten IRA parasının yaklaşık dörtte üçü para piyasasında, devlet tahvilleri veya diğer sabit getirili menkul kıymetlerde. Bu, sağduyuya meydan okuyor.

Ortak bir "riskten kaçma" hatası, IRA parasını, vergiler, belediye tahviller ve vergiden muaf olan para piyasası fonları gibi vergiden muaf yatırımlara koymaktır. Bu yatırımlar zaten vergiden muaftır, dolayısıyla vergiden yana bir IRA'ya koymak için vergi avantajı yoktur. İki katılık: Vergi muafiyeti, daha düşük bir getiri karşılığında bahşedildi, bu yüzden, daha düşük potansiyel getirilerle vergi muafiyetinden yarar sağlayarak kendinize bir zarara uğrarsınız.

Yatırımcıların yaptığı bir diğer yaygın hata, IRA'ların yüksek gelirli tasarruf sahipleri için faydalı değildir. Aksine: İndirilemez ya da düşülmez, yatırdığınız para orada kaldığı sürece vergiden muaftır. Yani tasarruflarınız büyüyebilir ve sıradan bir yatırımda olduğu gibi mevcut vergiler için kesilmiş büyük bir parçaya ihtiyaç duymadan bileşik üretebilirsiniz. Sonuç, daha hızlı büyüyen bir para havuzudur. Ve vergi-ertelenmiş bileşikler daha uzun ömürlü oluyor.

Gerçekten de bir IRA'dan yararlanmak için stoklarınızda kalmanız gerekiyor. Emekliliğe yaklaşan daha büyük bir kişiyseniz ve tek yapmanız gereken nakit veya sabit gelirli yatırımlara yatırım yapmaksa, IRA'nın dışında bir yıllık bir ücret almaktan daha iyidir. Sonuç olarak, hisse senedine girmeyecek olan para İRA'nıza girmemeli.

Saplantılı ses gibi mi? Gerçek şu ki, IRA'ler emeklilik yatırımları içindir, bu da uzun vadeli bir görüşe ihtiyaç duyduğunuz ve neredeyse her zaman stok anlamına geldiği anlamına gelir. Daha güvenli yatırım seçenekleriyle sağlanan daha düşük getiri oranları, IRA'ların ekstra kayıt tutma sorunlarını, maliyetlerini ve kısıtlamalarını telafi etmeye başlamayacak ve vergi-ertelenmiş bileşiklerin parlaklığını zedeleyecektir.

Stoklar söz konusu olduğunda En iyi bahisler, özellikle pazarlarında hakim durumdakiler olmak üzere, büyük bir büyüme potansiyeline sahip şirketler. Bu bağlamda, InvestingAnswers'ın kardeş sitesi StreetAuthority.com'da yaptığım bazı hisse senedi önerileriyle yanlış anlaşmak zor. [

] Hisse senetleri için fırsat sağladıkları için diğer yatırım türlerini tarihsel olarak geride bıraktılar. büyüme. Günümüzün dalgalı borsa ve durgun ekonominin sizi stoklardan tamamen çıkarmasına izin vermeyin. Hisse senetlerinin avantajı, önümüzdeki on yıl boyunca artacaktır, çünkü sahne hala orta ve düşük enflasyona ayarlanmış durumda.

Kendinden yönetilen IRA hesapları genellikle bir komisyoncu aracılığıyla kurulur, ancak ne zaman ve ne zaman satın alacağınıza ve satılacağınıza siz karar verirsiniz. Aracınızı arayın ve nasıl yapacağınızı size gösterecektir. Ancak, bir kez kurulduktan sonra hesabınızdan tamamen sorumlu olduğunuzdan, aşağıdaki temel yönergelere uymanız önemlidir:

• İadelerinizi takip edin: IRA'lar uzun mesafe yatırımı yaptığından, yatırımcıların düzenli takibini ihmal etme eğilimi vardır. onların dönüşleri. Bu kayıtsızlık tuzağına düşmeyin.
• Sınırlı ticaret: Piyasa koşullarının üstünde kalmanıza rağmen, çok agresif bir şekilde ticaret yapmak mantıklı değil. Yatırım zararı için vergi indirimi alamazsınız, ayrıca yatırım danışmanlığı ücretleri ve harcamalarından da mahsup edemezsiniz. Unutmayın: Komisyoncu komisyonları, yatırımın maliyetine eklenir ve bu da sermaye kazanımlarını azaltır.
• Hesap sayısını sınırlandırın: Teklif edilen herhangi bir verimden bağımsız olarak, farklı bankalarda çeşitli IRA'ları çıkarmayın. Bu scattershot yaklaşımı, iadenizden daha fazla işlem ve hesap ücretine maruz bırakarak iadenizden uzaklaşabilir. IRA'larınızı tek bir şemsiyeye koyarak, maliyetleri azaltabilir, bürokrasiyi kesebilir ve performansın üstünde kalmayı kolaylaştırabilirsiniz. IRA hesaplarınızı konsolide etmek, dağıtımların zorunlu hale getirilmesinden önce 70 ½, dağıtımlarınızı takip etmenize ve cezalardan kaçmanıza yardımcı olabilir.
• Katkı kurallarını ve limitleri öğrenin: Birçok IRA yatırımcısı, her yıl ne kadar tasarruf edebileceği konusunda yanlış fikirlere sahiptir. En son IRS kuralları şöyledir:

- Eğer 50 yaşın altındaysanız, 2010 yılı sonunda, geleneksel veya Roth IRA'ya yapabileceğiniz azami katkı, 5.000 ABD Doları veya vergilendirilebilir tazminat miktarınızdır. 2010. Bu sınır bir geleneksel ve bir Roth IRA arasında bölünebilir, ancak birleşik sınır 5,000 $ 'dır. Bir Roth IRA'ya maksimum katkısı ve geleneksel IRA'ya indirilebilecek azami katkısı, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirinize (değiştirilmiş AGI) bağlı olarak azaltılabilir.

- 2011'den önceki 50 yaşında veya daha büyükseniz, maksimum katkı Bu geleneksel veya Roth IRA için yapılabilir, daha az olan 6.000 dolar veya 2010 için vergilendirilebilir tazminat miktarıdır. Bu sınır, geleneksel ve bir Roth IRA arasında bölünebilir, ancak toplam sınır 6,000 $ 'dır. Bir Roth IRA'ya maksimum katkısı ve geleneksel bir IRA'ya indirilebilecek azami katkısı, değiştirilmiş AGI'ye bağlı olarak azaltılabilir.

59 before'dan önce yapılan herhangi bir IRA çekimi için vergi ödemeniz gerektiğini unutmayın. Ve IRS, erken IRA'nızın çekilmesinin vergilendirilebilir kısmına yüzde 10 erken çekilme cezası uygulayacaktır. Vergiden ertelenen IRA'lar için bu tutarın tamamıdır. Roth IRA'lar için, yüzde 10'luk ceza, sadece kazançların erken çekilmesi için geçerlidir. Bu, erken dağıtım yılı içinde ödenen tek seferlik bir cezadır.

İşte bu teşvik edici haberler: İnsanlar işgücünü terk edip izin verilebilir para çekmeye başladıklarında, gelirleri genellikle ortalama olarak yüzde 50'ye yaklaşıyor. Bu da sizi daha düşük bir vergi parasına geçirir.

Son olarak, geleneksel bir IRA'nın aksine, bir Roth IRA'ya yapılan katkıların vergiden düşülebilir olmadığını unutmayın. Para çekme işlemleri genellikle vergiden muaftır, ancak her zaman değil, belirli şartlar olmaksızın değildir. Roth IRA'nın geleneksel bir IRA üzerindeki avantajı, daha az geri çekme kısıtlaması ve gerekliliğidir. Roth IRA hesabındaki işlemler cari vergi yükümlülüğü doğurmaz. Brokeriniz ayrıntılarını dolduruyor.

Alt satırda? Kendi kendini yöneten bir IRA'ya gelince, akıllıca oynayın - güvenli değil.