702 Hesabı Nedir? Emeklilik Tasarruf Planı Değil

1970'lerde Enerji Tasarrufu

İçindekiler:

İlgili Öyküler
Kalıcı hayat sigortasını anlamak
Riskleri değerlendirin
Emeklilik planlarıyla karşılaştır
Alt çizgi
Sıradaki ne?
Çıkış yapmak en iyi IRA sağlayıcıları
öğrenmek bir Roth veya geleneksel IRA sizin için en iyisi ise
Hesaplamak Emekliliğiniz için ne kadar tasarruf etmeniz gerekiyor?

Her yatırımcı, getirileri en üst düzeye çıkarmak ve kayıpları en aza indirmek istiyor. Bu yüzden, 702 denilen ve 702 denilen bir emeklilik hesabında, standart banka hesabının 60 katına kadar garantili bir getiri ödeyerek, vergiden muaf olmak için söz vermesi sürpriz değil.

Sitemizden, bir Danışman forumu, bazen 7702 veya 702 (j) olarak anılan böyle bir hesap hakkındaki soruların adil payını gördüğünü sorun. İnsanlar nasıl açılacağını, ne olduğunu ve 401 (k) ya da IRA'nın yerini almayı isteyip istemediklerini bilmek isterler.

Palm Beach Research Group adı verilen bir kuruluş tarafından şu anda broşür ve kitaplarda tanıtılmakta olan bu açıklamanın neden ilgi çekiyor olduğu açık. Grup buna “aylık ekstra 4,098 dolar emekli olmanın bir yolu yok” diyor. Bu, “Washington iççileri” tarafından kullanılan bir hesap ve milyarderler, Bill Gates ve Warren Buffett'i bırakan bir hesap. Mesaj: O kalabalıkta olmak istemiyor musun?

Göründüğü gibi, muhtemelen yapmıyorsunuz. Örneğin, site forumumuzdaki danışmanlar, bunun, iddia edildiği gibi kutsal bir çömlek olmadığına dair sürekli olarak çıldırmışlardır. (Çeşitli finansal danışmanlık türleri yayınlayan Palm Beach Araştırma Grubu, sitemize yorum yapma isteğini yanıtlamadı.)

Aslında, hiç bir emeklilik hesabı değil; bu bir hayat sigortası poliçesi. IRA veya 401 (k) gibi ad, İç Gelir Kodunun bir bölümünden gelir - bu durumda hayat sigortası sözleşmelerini düzenleyen bir bölüm olan 7702. Amaç, görünüşe göre, emeklilik planlarıyla ilişkilendirmek için kalıcı bir hayat sigortası poliçesine vergi kodu adı koymaktır.

İlgili Öyküler

401 (k) veya IRA'ya kaydetmeli misiniz?

En İyi IRA Sağlayıcıları

Kalıcı hayat sigortasını anlamak

Kalıcı hayat sigortası poliçeleri, hayatınızın geri kalanı için teminat sağlamak ve aynı zamanda bir nakit değeri bileşeni içerir. Primlerinizin bir kısmı bu hesaba gider. Zaman içinde, nakit değeri hesabı oluşturulur ve buna karşı borç alabilirsiniz.

Bir 702, normal primlerden daha yüksek ödeme yaparak, bunu yürürlükte tutmak için gerekenden daha fazla para harcadığınız kalıcı bir hayat sigortası poliçesi olarak satılır. Daha sonra, emeklilik sırasında poliçe tutarındaki nakit değerden borçlanırsınız, çünkü bu tür vergiler vergisizdir. Bu yüzden 702'ler satanlar vergisiz emekliliğe giden bir yol olarak onlara tokat atıyorlar: Borçlunun hayatta olduğu durumlarda kredilerin genellikle geri ödenmesine gerek yoktur. Politika sahibi öldükten sonra ölüm ödeneğinden geri ödendi.

Riskleri değerlendirin

Ancak, emeklilik planlamasında vergiler tek düşünceniz olmamalıdır. Bağımsız bir finansal danışman ve blog yazarı Roger Wohlner, “Bu ya da herhangi bir emeklilik tasarruf seçeneğinin genel durumunuz bağlamında değerlendirilmesinin, sadece potansiyel vergi tasarrufları üzerinde düzeltmek yerine değerlendirilmesi önemlidir” diyor.

İnsanlar gözleriyle açık olarak girmeli ve diğer seçeneklerle karşılaştırmalıdır.
Roger Wohlner, Finansal danışman
Bu 702 stratejisinin birçok riski var. Krediyi geri ödemezseniz, ödünç alınan herhangi bir yatırım kazancı vergiye tabi olabilir. Bir kredi ödenmemişken ölürseniz, poliçe sahibinin ölüm yardımını geri ödeyecek ve yararlanıcıların alması gereken miktarı azaltacak veya hatta ortadan kaldıracaktır. Faiz, ödenmemiş kredi bakiyeleri üzerinden de tahsil edilebilir. Ve bu politikalara ödediğiniz primlerin çoğu, yüksek komisyonlar ve ücretler tarafından yeniliyor.

Emeklilik planlarıyla karşılaştır

Paranızı emeklilikten tasarruf etmek için kalıcı bir hayat sigortası poliçesine koymak, aynı zamanda, bir işveren maçı alabileceğiniz 401 (k) değerindeki varlıkların yönlendirilmesi anlamına da gelebilir, bu da aslında yatırımınızın% 100 garantili geri dönüşüdür. Bir IRA ya da 401 (k) ya da bir Roth IRA tarafından sunulan vergisiz büyümeye katkıda bulunmak yerine, alacağınız vergi indirimlerini kaybetmek anlamına gelebilir. Ve bu, en azından bir miktar yatırım büyümesini kaçırmak anlamına gelebilir, çünkü bu sözleşmeler bazen anapara kaybetmeyeceğinizi garanti ederken, aynı zamanda geri dönüşlere de bir sınır koyabilir, bu da büyük pazarın getirdiği büyümenin bir kısmını yakalayamayacağınız anlamına gelir. 2013 gibi yıllar.

Wohlner, “Bazı sigorta acenteleri bunları seviyor, ancak yatırım yapmak ve varlıklarını biriktirmek için pahalı bir yol” diyor. “Bunun bir aldatmaca olduğunu söylemiyorum, ama yeni bir şey değil. Ne istersen onu ara - bir domuzu çizebilirsin, ama yine de bir domuz. İnsanlar gözleriyle açılmalı ve diğer seçeneklerle karşılaştırılmalıdır. ”

Başka hangi seçenekler olabilir? Başlamak için yukarıda belirtilen 401 (k) ve IRA. Yüksek net değere sahip bireyler - çoğu zaman 702 satış sahasının hedefleri - bu hesapların maksimuma çıkması vergiye tabi hesaplara geçebilir; kendi işlerine sahip olanlar emeklilik planına başlayabilirler.

Alt çizgi

Emeklilik planınızın bir parçası olarak hayat sigortası yaptırmak istediğinize karar verirseniz, güvenilir bir komisyoncudan (ve ideal olarak bir güvenceden) satın alın ve tüm ücretlerden haberdar olduğunuzdan emin olun. Bir şey anlamadıysanız, satın almamalı veya en azından sizin için en uygun seçenek olup olmadığına ilişkin bir mali danışmana başvurmalısınız.Emekli olmak, sıkı çalışma, dikkatli planlama ve erken ve tutarlı tasarruf dışında emekliliğinizi finanse etmek için zengin ve hızlı bir yol yoktur.

Sıradaki ne?

Harekete geçmek ister misin?
Çıkış yapmak en iyi IRA sağlayıcıları

Daha derine dalmak ister misin?
öğrenmek bir Roth veya geleneksel IRA sizin için en iyisi ise

İlgili keşfetmek ister misiniz?
Hesaplamak Emekliliğiniz için ne kadar tasarruf etmeniz gerekiyor?

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Heyecan: @arioshea .

Görüntü iStock.