Kredi Kartınızın Ücretsiz FICO Puanını Nasıl Anlayabilirsiniz -

Büyük kredi kartı veren kuruluşlar, ücretsiz FICO puanları sunmak için sıraya giriyor ve bu sayede daha fazla insanın kredi puanlarıyla yakından tanışmalarını sağlıyor. Ama kredi ne olacak? raporlar yıllardır özgür olan?

“On beş veya 16 yıl önce, kimse kredi puanlarını bilirdik” Bruce McClary, Kredi Danışmanlık için Ulusal Vakfı sözcüsü diyor. “Artık onları bir satış makinesi gibi herhangi bir yere götürebilirsin. Bağlantı kesilmesi, tüketicilerin sayıyı değil, sürücünün ne olduğunu bilmeleridir. ”

Kredi puanınız, kredi raporunuzdaki bilgilerin üç basamaklı bir özetidir - yararlı, ancak hikayenin tamamı değil. Kredi kartı sağlayıcınız ücretsiz puanlar sunuyorsa, aylık beyannamenizdeki veya çevrimiçi hesabınıza giriş yaparak kendi bilgilerinizi takip edebilirsiniz. Ancak kredi kartı kullanımınızın ve diğer finansal etkinliklerin kredi raporunuzda nasıl göründüğünü anlamadıkça, yalnızca puanınızın artmasına veya düşmesine neden olduğunu tahmin edersiniz.

2015 yılında yapılan bir ankette Amerikan Bankacılar Birliği, tüketicilerin% 60'ının kredi raporlarını önceki 12 ayda kontrol ettiğini ve% 66'sının puanlarını kontrol ettiğini tespit etmiştir. Ama sadece kaç insan Gerçekten mi raporlarına bakıldığında belirsizlikler var: Aynı ankette,% 44'ü kredi raporu ve kredi notunun aynı şey için farklı isimler olduğunu belirtti.

" DAHA: Hangi kredi kartları ücretsiz FICO puanları sunuyor?

Kredi kartı puanları nasıl kullanır?

Fico puan oluşturan faktörlerin hızlı bir bakış, çoğu kredi kullandığı kredi skorlama modeli, hemen dikkatsiz kredi kartı kullanımı ile kredi zarar ne kadar kolay anlaşılır hale getirir - ya sorumlu eylemlerle ona yardım:

• Ödeme geçmişi: 35%. 30 günden daha uzun süre önce ödenen faturalar, kredi raporunuzda görünecek ve puanınızı artıracaktır.
• Borçlandırdığınız tutarlar (hem toplamda hem de kullanılabilir kredinin yüzdesi olarak): 30%. Yüksek bakiyeler ya da maksimum ödeme kartları, ödemelere devam etseniz bile puanınızı düşürür.
• Hesapların yaşı:15%. Eski hesaplar puanınız için iyidir, bu yüzden kredi kartlarını kapatmak size zarar verebilir.
• Yeni hesaplar:10%. Nispeten kısa bir süre içinde çok fazla yeni kredi kartı başvurusu yapmak veya açmak, puanlama modellerine kırmızı bir bayraktır.
• Kredi karışımı:10%. Kredi puanı algoritmaları, çeşitli kredi hesaplarını ödüllendirir.

Kredi raporlarında sunulan detay seviyesi, eylemlerin puanınızı nasıl etkilediğini anlamak için onları paha biçilmez kılar.

“Kredi raporu sadece skor kadar önemli olduğunu,” kredi uzmanı Beverly Harzog, yazarı diyor “Borç Kaçış Planı.” “Sen kredi raporu ile başlamak gerekir. Kredi hayatında nerede olursanız olun, raporunuzu kontrol etmek istersiniz. ”

Equifax, Experian ve TransUnion - Federal Adil Kredi Raporlama Kanunu 2003 yılında değiştirilmiştir beri herkes kredi-raporlama büroları her birinden yılda bir kez ücretsiz kredi raporunun hakkına sahiptir. Bu raporlara AnnualCreditReport.com adresinden ulaşabilirsiniz. Harzog, “Bundan yararlan. “Onları her dört ayda bir yayıyorum. Ayrıca sahtekarlığı tespit etme şansı da var. Birisi kişisel bilgilerinizi aldığında ve daha sonra sizin adınıza hesap açtığında sahtekarlık oluşabilir. ”

" DAHA: Haftalık olarak güncellenen ücretsiz bir kredi raporu için kaydolun

Kredi raporunuzu okuma

Peki raporu aldığında ne yaparsın? “Rapora çok dikkatli bakın: kişisel bilgiler, listelenen hesaplar, her şey. Hata ya da hata olmadığından emin olun ”diyor Harzog. “Kaçırılan bir ödeme varsa, diyelim ki bu doğru değil, kredi bürosuna yazıp düzeltin. Ve unutmayın ki, borç verenler her üç büroya da rapor vermezler, bu yüzden her bir rapor hakkında farklı bilgiler olabilir. ”

Bazen, kredi raporunuzda listelenen bir hesabı tanımayabilirsiniz. Harzog, “Eğer alacaklının kim olduğundan emin değilseniz, sadece Google ismi” diyor. “Hesabı anlayamıyorsanız, açtığınız bir şey olmayabilir.”

Bu hesabı, raporun eksik Tersine, kredi kartı şirketinizi veya kredi ile görüşmek ve sorumlu kredi kullanımı puanınıza yansır böylece hesap, kredi büroları rapor edilmesini istiyoruz. Kredi raporunuzun doğru olduğundan emin olmak nihai olarak sizin sorumluluğunuzdur, kredi bürosunun değil.

" DAHA: Kredi raporlarınız nasıl okunur?

Kredi kartlarını yönetmeye yönelik ipuçları

Kredi raporunuzu kontrol ettikten sonra, kredinizi en büyük avantajınıza göre yönetmek için bir plan yapın. Kredilemek için oldukça yeni iseniz, kredi geçmişinizin uzunluğu konusunda fazla bir şey yapamazsınız. Ancak, yalnızca bir kredi kartınız olsa bile, kredi puanınızı iyileştirmek için adımlar atabilirsiniz.

Asla kredi kartında gecikme veya ödeme yapılmamalıdır. Zamanında ödeme yapmak, kredi puanınızın en önemli öğesidir - ve yapmak zor değildir. Harzog, “Bunu yapmanıza yardımcı olacak pek çok yol var” diyor. “Otomatik ödemeler, e-posta uyarıları, ödemeleri kaçırmamak, Mint gibi finansal yönetim yazılımı. Tüm faturaları zamanında ödeyin, böylece iyi krediniz olur. ”

Kredi kullanımını düşük tutun. Kredi kartı veren kuruluşlar, mevcut tüm kredinizi kullandığınızı görmek istemez. Genel olarak, kullanımı% 30'un altında tutmayı amaçlıyoruz. Alt, daha iyi. Harzog, “Eğer bunu% 10'un altında tutarsanız, puanınızı en üst düzeye çıkartabilirsiniz” diyor. FICO için çalışan kredi uzmanı John Ulzheimer, FICO'nun 780 ve üstü puanları olan kişilerin ortalama% 7'lik bir kullanımı olduğunu söyledi. “Bu yapmak zor görünebilir,” diyor Harzog, “ancak kullanımınızı azaltmak için yapabileceğiniz şeyler var. Vericinizi arayın ve bürolara ne zaman rapor verdiklerini sorun. Size söylerlerse, ödeme geçmişinizi bildirmeden ödeme yapabilirsiniz, böylece bakiyeniz sıfırdır. ”

Çok fazla yeni kredi kartı açmayın. Yeni bir kredi kartı açmak için 40.000 mil kayıt bonusu harika görünüyor ve bu da başka bir kartta 150 dolarlık nakit para kazanıyor. Ama her ikisi için başvurmak sana zarar verebilir. Harzog, “Bir kredi kartı hesabını açtığınızda, kredi raporunuzda zorlu bir soruşturma yapacaklar,” diyor ve “bu, her soruşturma için puanınızı 2'den 5'e düşürüyor. Bir ipotek aramak gibi değil, bu durumda FICO puanı size oranlı alışverişi tanıyabilir. Kredi kartları bundan hoşlanmaz. ”

Dengeleri bir karttan diğerine taşımaya devam etmeyin. Kartlar, belirli bir süre için yıllık% 0 oranında bir oran sağlıyorsa, denge transferi teklifleri caziptir. Harzog, “Bu, yüksek faizli borcu% 0'lık bir karta aktarmak için bir şanssa, sonuçta puanınıza yardımcı olacaksınız” diyor. “Zehirli borçtan kurtulmak sizin odak noktanız olmalı.”

Ancak, aktarılan bakiyeyi hala% 0 dönem sonunda taşıyorsanız, tutarın tamamı üzerinde devam eden APR'den ücret alınabilir. Aktardığınız tutarda genellikle% 3 veya% 4 tutarında bir bakiye aktarım ücreti ödeyeceğinizi ve% 0 APR'nin yeni satın alma işlemlerini değil, yalnızca aktarılan bakiye için geçerli olabileceğini unutmayın.

Hesapları açık tut. Yeni bir karta bir denge aktardığınızı söyleyin ve yapılması gereken şeyin eski olanı kapatmak olduğunu düşünün. NFCC’nin McClary’i “İnsanlar borcun iyi bir şey olduğunu ve genel olarak böyle olduğunu düşünüyor” diyor. “Ancak, ödeme yapılan hesapları kapatarak takip ederse, kredi notundaki sonuçları düşünmüyorlar. Mevcut kredi tavanını borcun tutarına yaklaştırıyorsun. ”

Harzog bir kredi kartı hesabını kapatmanızı önermez, ancak yapabileceğiniz tek bir durum olduğunu belirtir. “Yıllık ücrete tabi bir ödül kartı ise ve bunu kullanmıyorsanız, kapatın. Ama önce, sizin için daha uygun bir kart başvurunuz, ”diyor. “Diğer kartı kapatmadan önce yeni kartı alın.” Böylece kredi limitleri aynı olduğu varsayılarak kredi kullanım oranınız düşmez.

Kredi bürolarına gönderilen raporları sorun. Kredi puanınızı oluşturmak için güvenli bir kredi kartı açarsanız, yayıncının ödeme geçmişinizi kredi raporlama ajanslarına bildirdiğinden emin olun. Hepsi değil. Ayrıca, ön ödemeli bir banka kartı kullanıyorsanız, bu da bildirilmez.

“Harika bir skor seçebilirsin; gerçekten yapabilirsin, ”diyor Harzog. “Her şey vakıfınızı yerinde tutmakla ilgili. Bir bütçe yapın ve masrafları takip edin. Paranızı sorumlu bir şekilde yönetin. Ve kredi raporuna dikkat et. ”

Ellen Cannon, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.