Vergi Çeşitlendirmesi 'Vergi Paralizi' için Aşıdır

Jarrett B. Topel tarafından

Jarrett hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizde

Amerikalıların çoğunda neden vergi ödemeyle ilgili negatif bir ilişki olduğunu (“ölüm ve…” gibi) var neden anlamıştım. Bir kişinin vergi ödemek zorunda olması, para kazanmış olduğu anlamına gelmez mi?

Siyasi ya da sosyo-ekonomik konumlarına bağlı olarak, insanların sahip olabileceği belirli itirazlar var. ne kadar vergilendiriliyorlar ya da para ne için kullanılır. Fakat bu beni, göreceli olarak olumlu bir şeyin (vergiye tabi gelirden gelir elde eden) bir sinyalin, çoğu insanın zihninde böyle olumsuz bir çağrışım taşıyabileceği gariptir.

Bir adım daha ileri giderek, bazıları bir tür ceza olarak vergi ödemeyi bile görüyor. Yıllarca vergi avantajlı tasarruf planlarına katkıda bulunan ve şimdi parayı çekerken piperi ödemek zorunda kalan birçok emeklinin “vergi felci” olarak adlandırdığımız olumsuz bir duygusal tepkiye neden olabilir.

Vergi ödemek ceza değil

Yeni bir müşteri ile yeni bir deneyim, problemi göstermektedir.

Joe ve Rhonda uzun yıllardır çalışmışlar ve araştırmalarını yaptıktan sonra, geleneksel bilgeliği takip etmişler ve çoğunlukla vergiden muaf ve vergiden mahsup edilmiş hesapları (geleneksel IRA, 401 (k) ve 403 (b) hesapları kullanarak emekliliklerinden kurtulmuşlardır. öylesine). Bunu yaparken, hesaplarına katkıda bulundukları sırada bir vergi indirimi aldılar ve tüm yol boyunca vergi indirimi aldılar.

Artık Rhonda ve Joe 60 yaşın üstündedir ve yakın zamanda emekli olmuşlar ve hak ettikleri emekliliğin tadını çıkarmak için harcadıkları parayı kullanıyorlar. Son randevularında, bütün aileyi (çocuklar ve torunlar) bir Alaska gezisine götürmek istediklerini söylediler. Yolculuğun maliyeti 25.000 dolar olacaktı, bu yüzden seyahat masraflarını karşılamak için 42.000 $ 'a kadar emeklilik hesaplarından daha fazla para çekmemiz gerektiğini ve geri çekilmeyle ilgili federal ve eyalet vergileri almamız gerektiğini açıkladım.

Finansal planlarına göre, emeklilik hedeflerini bozmadan kesinlikle bunu karşılayabilirlerdi, ancak bunu duyduklarında, son derece cesaret kırıldılar. Emeklilik hesaplarından para çekmek için “cezalandırılıyor” gibi hissediyorlardı. Yolculuğu ertelediler ve yolculuklarını kolayca karşılayabilecekleri güvencelerine rağmen hesaplarında para biriktirmeye devam ettiler. Sonuç olarak, elbette ki, bir ömür boyu biriktirdikleri paradan zevk almıyorlar ve aileleriyle seyahat etmenin ve herkes için güzel anılar yaratmanın paha biçilemez deneyimlerine sahip olmalarına izin vermiyorlar.

Burada çalışan psikoloji, deneyimlerimize göre milyonlarca bebeğin emekliliğe girmesiyle daha fazla karşılaşmayı umduğumuz yaygın bir fenomendir.

“Vergi felci” ni ele almanın bir kaç yolu var. Birincisi, düşünceyi tasarruflar ve vergiler etrafında ayarlamaktır. Vergi avantajlı hesaplara para koymanın bir yolu olmadığını anlayın. kaçınma vergiler, ancak bir yolu ertelenmesi onlar. Başlamak için iyi bir yol zihniyette bir değişikliktir - para üzerinden vergi ödeme fikrinden kurtulmak için daha önce hiç vergi verilmemiş bir çeşit “ceza”.

Psikolojiyi vergi paralizi etrafında ele almak, zaten emekli olan müşterilerle olan tek aracıdır. Ancak hala tasarruf edenler için, vergilendirmenin emeklilikteki etkilerini hafifletmek için atabileceğimiz bazı somut adımlar var. Bunların en önemlisi “Vergi Üçgeni” dediğimiz şeye dayanır.

Üçgenin üç tarafı

Basitçe ifade etmek gerekirse, Vergi Üçgeni bir müşterinin yatırım dolarlarını farklı türdeki hesaplarda çeşitlendirmenin bir yoludur, böylece emeklilikte çekilen her bir dolar müşterinin maksimum oranında vergilendirilmez. Adından da anlaşılacağı gibi, düzgün bir şekilde uygulanan Vergi Üçgeni üç bölümden oluşur:

• Nitelikli hesaplar
• Niteliksiz hesaplar
• Vergisiz hesaplar

Nitelikli hesaplar

Amerikan emekçilerinin kendi emeklilikleri için tasarruf etmelerini teşvik etmek için, hükümet, nitelikli hesaplar olarak bilinen belirli türde emeklilik hesaplarında biriktirilen paranın karşılığını cari vergi indirimi ve vergi ertelemesi için çifte teşvik sunuyor. Bunların en yaygın olanı 401'dir (k), fakat geleneksel IRA'lar, 403 (b) planları, SEP IRA'lar ve diğerleri de dahil olmak üzere diğerleri vardır. İşçiler, bu tür hesaplara yapılan katkılar için federal (ve genellikle eyalet) vergi indirimi alabilir ve bu da paranın önünü keser. Bu hesaplardaki vergi erteleme, fonlar çekilinceye kadar hesaptaki herhangi bir kazançta (temettü, faiz ve sermaye kazancı) herhangi bir vergi ödenmemesi anlamına gelir.

Bu kazançlar da gelir yaratabileceğinden, hesap her yıl ödenecek vergiyi ödemek için para çekilmesi gerektiğinden daha hızlı büyüyebilir. Bu, çoğu işçinin nitelikli tasarruf araçlarının emeklilik için en iyi yer olduğuna inandığı ve bu kadar çok kişinin bu tür hesaplardaki emeklilik tasarruflarının büyük çoğunluğuna neden sahip olduğuna inanmasıdır.

Bununla birlikte, bu vergi ertelenmiş büyümeyi elde etmek için, yatırımcılar genellikle 59½ yaşından önce hesaptan para çekme hakkından vazgeçerler. Eğer erken çekilirlerse, normal federal ve eyalet gelir vergisi ne olursa olsun, muhtemelen% 10 federal ceza ve muhtemelen devlet tarafından dayatılan cezalara borçlu olacaklardır. (Erken para çekme cezalarının bazı istisnaları vardır).

Yaygın yanlış anlama, bu tür hesapların “vergisiz” olmasıdır. (Vergiler söz konusu olduğunda ücretsiz öğle yemeği yoktur.) Bunun yerine, paralar genellikle emekli olmak üzere hesaplardan çekildiğinde vergiler ödenecektir. Ek olarak, bu fonlar genellikle yatırımcının en yüksek gelir vergisi oranından - federal vergiler için% 39.6'ya kadar, artı devleti ne eklerse - eklenirse vergilendirilir. Diğer bir deyişle, hiçbir vergi ödevi değil, daha sonra vergiler.

Geleneksel bilgelik, işçiler emekli olduktan sonra, çalıştıkları zamankinden daha düşük bir vergi parasına sahip olacaklar ve bu da vergi tasarrufuna neden olacak. Ancak bu her zaman geçerli değildir - ve olmadığı zaman, genellikle emeklilikte “vergi felci” ile sonuçlanır.

Niteliksiz hesaplar

Niteliksiz hesaplar, herhangi bir özel vergi muamelesi görmeyenlerdir. İnsanlar genellikle bu tür hesaplarını yalnızca son çare olarak kullanırlar, çünkü nitelikli hesaplarda olabildiğince fazla yer almanın, tartışılan nedenler için her zaman en iyi seçenek olduğuna inanırlar.

Niteliksiz hesaplar, herhangi bir cari vergi indirimi ya da devam eden vergi ertelemesi sunmamakla birlikte, bazı avantajlar sunmaktadır. Bu hesaplardan fonlar geri çekildiğinde, yalnızca kazançlar vergiye tabi tutulur (artı, herhangi bir zarar genellikle yazılabilir) ve kazançlar, daha uygun sermaye kazanç oranlarıyla (normal gelir vergisi oranları değil) vergilendirilir. Federal sermaye kazanç oranları (şu anda% 20 seviyesinde), federal marjinal gelir vergisi oranlarından çok daha düşüktür (şu anda% 39,6 gibi yüksek). Ayrıca, 59½ yaşından önce nitelikli olmayan bir hesaptan para çekmek için herhangi bir ceza bulunmamaktadır.

Vergisiz hesaplar

Vergi Üçgeni'nin üçüncü ayağında potansiyel olarak vergisiz yatırımlar yapılır. Bu kategorideki en yaygın hesap türü Roth IRA'dır. Bir Roth IRA kullanıldığında, yatırımcılar herhangi bir ön vergi indirimi almazlar, ancak vergi erteleme avantajından yararlanırlar ve eğer doğru şekilde yönetilirlerse, emeklilikte fonlar tamamen vergisiz olarak geri çekilebilir.

Eylem üçgeni

İşte işte Vergi Üçgeni örneği.

Emeklilik gelirlerini sağlamak için hesaplarından 60.000 $ / yıl alması gereken emekli bir çiftimiz olduğunu varsayalım. Mevcut vergi oranlarına göre, kalifiye hesaplarından 37.000 ABD doları alabilir ve bunları% 15 marjinal vergi oranının en üst seviyesine çıkartabilirler. Sonraki 15,000 dolar, nitelikli olmayan hesaplarından alınabiliyor ve burada% 15 oranında sermaye kazancı vergileri ödeyeceklerdi. Kalan 8,000 dolar, onların Roth IRA'sından alınabilir ve bu fonlar için herhangi bir vergi ödenmez. Bu örnekte, çift, ihtiyaç duydukları $ 60,000'i, herhangi bir hesaptan daha yüksek bir vergi parasına itmek zorunda kalmadan alabileceklerdi.

Mali (ve çoğu zaman finansal olmayan) çoğu şeyde olduğu gibi, çeşitlendirme anahtardır. İdeal olarak, müşteriler emekliliğe ulaştığında, nitelikli hesaplarda (cari kesinti ve vergiden ertelenmiş büyüme için), nitelikli olmayan hesaplarda (potansiyel olarak daha düşük sermaye kazanç oranları için) bir miktar para ve bazı vergisiz hesaplar (vergi indirimleri ve vergisiz dağıtımlar için).

Eğer bugün tam olarak ne zaman emekli olduğunda, her müşterinin hangi vergi parantezinin olacağını tam olarak biliyor olsaydık, şimdi hangi hesapların finanse edileceğini bilmek kolay olurdu. Bir müşterinin uzun yıllar boyunca hangi vergi parantezinin ne olacağını tahmin etmesinin imkansız olduğu ya da sonraki 10, 20 veya 30 artı yıllardaki vergi yapısında ne gibi değişiklikler yapılabileceği tahmin edilemediği için en iyi tavsiye; Mümkün olduğu kadar çok sepet içinde yumurta var.

Müşterilerimize vergilerden korkmamaya (ya da tatmin etmemeleri) emrediyoruz. Her şeyden öte, vergi ödemek esasen para kazandıkları anlamına gelir. Bununla birlikte, psikolojinin değiştirilmesi zor ve zaman alabilir, bu yüzden gelecekte var olan herhangi bir yapının avantajlarından yararlanmak için bir strateji planlaması yapmak her şeyden önemlidir. Böylelikle, çekilmeye ve emeğin meyvelerinin tadını çıkarmaya (ya da aileyi o Alaskan yolculuğunda alma) vakti geldiğinde, müşterilerimize vergi durumunu çok daha verimli ve daha az stresli bir şekilde kontrol etmelerine yardımcı olabiliriz.

Görüntü iStock.

https: //

Bunları da beğenebilirsin:

Emeklilik Planı Sanayi Devrim için Ripe?

Son Mezunlar Emekli Tasarrufunda Başarısızlar

Başarılı Emeklilik Planlamasında Tek Anahtar

Hedef Tarih Fonlarının Perdesinin Arkası