Emekli Para Çekme Stratejileri: Hangisini Kullanmalısınız?
Emekli Maaşından Kesilen Para Nerede?
İçindekiler:
- % 4 kural
- Dinamik çekimler
- Kova stratejisi
- Herhangi bir emeklilik yaklaşımı için ipuçları
- Sıradaki ne?
- Çıkış yapmak hesap makinemiz emeklilik birikimlerinizin ne kadar süreceğini görecek
- Başlamak Emeklilik planlaması ile - her yaşta
- öğrenmek emekli olduğunuzda 401 (k) ile ne yapmalı
Emeklilik için biriktirmek, yapmak zorunda olduğumuz şey olsaydı iyi olur. Sonuç olarak, emekli olduktan sonra tasarruflarımızı en iyi şekilde çıkarmaya karar vermemiz gerekiyor.
Neyse ki, akıllı insanlar uzun mesafe için tasarruflarımızı artırmak için çeşitli taktikler geliştirdiler. En popüler emeklilik geri çekme stratejilerini gözden geçirmek için okumaya devam edin. (Ya da emeklilik birikimlerinizin ne kadar süreceğine hızlıca bakmak için hesap makinemize bakın.)
% 4 kural
Ne olduğunu: Emekli finans plancısı William Bengen tarafından 1994 yılında yayınlanan bir kılavuz olan% 4 kuralı, bu rakamı, Büyük Buhran dahil olmak üzere tarihin en zorlu finansal krizleri üzerinde test ettikten sonra güvenli bir yıllık çekilme oranı olarak destekledi.
% 4 kuralını kullanarak, emekliliğinizin ilk yılındaki tasarruf oranınızı geri çekiniz, ardından takip eden yıllarda enflasyona göre ayarlanmış aynı dolar tutarını alınız.
İşte nasıl çalışıyor: Emekliliğinizin ilk yılında emekliliğinizin% 4'ünü geri çekiyorsunuz ve her yıl aynı dolar miktarını ve buna ek olarak bir enflasyon ayarlaması yapıyorsunuz.
Emeklilik tasarrufunda 800.000 dolar olduğunu söyle. İlk yıl, 32,000 dolar çekeceksin. Ardından, bu yıl boyunca enflasyon% 3 oranında çalışıyor. İkinci yıl, 32.960 dolar çekeceksin.
Artıları: Bengen'in analizine göre, kafanızı sarmak oldukça kolay ve başarı şansı - yani paranızı aşamaz - yüksek değil, tasarruflarınızdan en az% 50 oranında tasarruf ettiğiniz sürece.
Eksileri: % 4 kural esnek değildir ve emeklilerin harcama modellerinin emeklilikte nasıl değişebileceğini hesaba katmamaktadır.
Profesyoneller ne diyor? % 4 kuralı iyi bir başlangıç noktası, diyor, Springfield, Illinois'de Bobb Financial'in sertifikalı mali planlayıcısı ve kurucusu Brad Bobb.
Ama her zaman pratik değil, diyor. Bir dezavantajı, emeklilik boyunca sabit bir gelir elde etmesidir.
Bobb, 56 yaşında emekli olmayı planlayan bir müşteriye sahip olduğunu, ancak 65 yaşına ya da daha sonra Sosyal Güvenlik talep etmeyeceğine dikkat çekiyor. “Muhtemelen 10 yıllık bir zaman dilimi için% 4'ten daha yüksek bir geri çekilme yapacağız” diyor.
»Tasarruflarınızın yolda olup olmadığını görün emeklilik hesap makinemizle
Dinamik çekimler
Ne olduğunu: “Dinamik geri çekilmeleri” yapılandırmanın birçok farklı yolu vardır, ancak aslında, nispeten esnek olmayan% 4 kuralından farklı olarak, örneğin yatırım getirilerinin beklenenden önemli ölçüde farklı olması durumunda para çekme miktarınızı değiştirirsiniz.
Dinamik stratejiler, piyasa iadelerine izin verdiğinizde, önceden ayarladığınız bir tavana kadar daha fazla para harcamanızı sağlayabilir.
Artıları: Bu yöntemle, emeklilik birikimlerinizin ihtiyacınız olduğu sürece devam etmesini sağlamak için her yıl adımlar atabilirsiniz. Yatırım getirilerinin beklendiği kadar yüksek olmadığı ya da bir önceki senede beklenenden daha fazla harcamamanızı gerektiren bir acil durum söz konusu olduğunda harcamaların azaltılması mantıklıdır. Ve dinamik stratejiler, piyasa iadelerine izin verdiğinizde, önceden ayarladığınız bir tavana kadar, daha fazla para harcamanızı sağlayabilir.
Eksileri: Farklı dinamik geri çekme stratejileri vardır ve karmaşıklaşabilirler. Bir uzmandan yardım isteyebileceğinizi düşünüyorsanız, bir finansal danışmanın nasıl bulunabileceğine dair ipuçları aşağıda verilmiştir.
Profesyoneller ne diyor? Sizin için en iyi strateji durumunuza bağlı olacaktır. “Seçtiğimiz emeklilik geri çekme stratejisi, hedeflerinize göre çok fazla” diyor Denver’daki Dunston Financial Group’taki kıdemli bir servet planlayıcısı olan Erin Hadary.
Guyton-Klinger kuralı olarak bilinen ve onu tasarlayan iki adamdan sonra gelen dinamik bir strateji, tasarruflarınızdan çok fazla veya çok az şey almadığınızdan emin olmak için esasen çekilme miktarlarını etrafına koyar.
Bu korkuluklardan biri, toplam yuva yumurtanızın büyük bir bölümünü temsil ediyorlarsa, para çekme işlemlerini sınırlandırmayı içerir. “Eğer herhangi bir noktada mevcut çekilme oranınız orijinal çekilme oranınızın% 20'sinden fazlaysa, sadece çekilme oranınızı% 10 azaltırsınız,” diyor East Texas Baptist Üniversitesi'nde finans profesörü ve sadece bir ücret finansmanı olan Brandon Renfro Marshall, Teksas'ta danışman.
Kova stratejisi
Ne olduğunu: Kazançlarınızı, hedeflerinize bağlı olarak ayrı hesap türlerine ayırırsınız. Bu, üç kova kadar basit olabilir: acil durum tasarrufları, yaşam giderleri ve uzun vadeli tasarruflar.
Örneğin, bir tasarruf hesabında üç aylık acil bir tasarrufunuz olabilir. Öyleyse, bir yıl boyunca tasarruf hesabında ve banka mevduat belgesinde iki yıl harcayarak, üç yıllık yaşam harcamalarına sahip olabilirsiniz. Daha sonra uzun vadeli tasarruflarınız yatırılabilir.
San Diego'daki Blankinship & Foster LLC sertifikalı bir finans plancısı olan Jon Beyrer, “Buradaki fikir, agresif yatırımların uzun vadede büyümeye devam etmesine ve kısa vadeli gelirinizi sağlamak için onlara güvenmemesine izin vermenizdir” diyor. Periyodik olarak, parayı uzun vadeli kovandan kısa vadeli olana doğru kaydırırsınız.
Artıları: Bir kepçe stratejisi, piyasa riski olduğunda hisse senedi satmak zorunda olmadığınız için yatırım riskine maruz kalmanızı azaltır.Giderlerinizi ödemek için elinizde nakit var, bu da tasarruflarınızı uzun vadede koruyabilir.
Eksileri: Yaptığınız tasarruflarınız için hala bir çekilme stratejisine ihtiyacınız var.
Profesyoneller ne diyor? Beyrer, bunun yatırım konusunda gergin olan müşterileri için iyi bir strateji olduğunu söylüyor.
Beyrer, “Onlara huzur vermenin bir yolu bu” diyor. “Haberlerde gördüklerinizin bir önemi yok, borsada ne büyük bir düşüş oldu, endişelenmenize gerek yok çünkü birkaç yıl süreceksiniz.”
Herhangi bir emeklilik yaklaşımı için ipuçları
Vergileri unutma. Geleneksel bir IRA'dan veya 401'den (k) para çekiyorsanız, bu paraya gelir vergisi borçlandırırsınız. Bunu emeklilik gelir planlarınıza dahil ettiğinizden emin olun. (Bu bir Roth IRA'nın yardım istemek için bir neden olabileceğinin bir sebebidir: Parayı çekerken değil, gittiğinizde vergi ödersiniz. Daha fazla Roth'a karşı geleneksel IRA'lar.)
Planınızı yılda en az bir kez tekrar gözden geçirin. Bu, onu ayarlayacağınız ve unuttuğunuz bir durum değildir. İşler değişiyor, piyasalar yükseliyor ve düşüyor, beklenmedik masraflar ortaya çıkıyor. Yolda olduğunuzdan emin olmak için planınızla düzenli olarak kontrol edin.
Diğer gelir kaynaklarınızı hatırlayın. Bu yoksunluk stratejilerinin çoğu, emeklilik birikimlerinize odaklanır - kontrolünüz üzerindeki paranın saklanması. Genel emeklilik planınızı düşünürken Sosyal Güvenlik yardımlarını ve diğer gelir kaynaklarını etkilemeyi unutmayın.
Alabiliyorsan borç ver. Emekliliğinizi finanse etmek borçsuz çok daha kolay olacaktır. Bobb “Emekliliğinize herhangi bir borcunuz yoksa, bu da sabit harcamalarınızı önemli ölçüde azaltır” diyor.
Esneklik arkadaşınız olabilir. “Eğer esnek olmak ve her yıl tam olarak aynı dolar miktarına sahip olmak zorunda kalmazsanız,” diyor Bobb, “o zaman bu size emeklilikte paranın bitmemesi için daha iyi bir şans veriyor, çünkü siz giderken ayarlayabilirsiniz. ”
