Sosyal Güvenlik "Sıfırla"

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC tarafından

Joe hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden bir danışmana danışın

Emekli emeklilerin çoğu, tam emeklilik yaşından önce bir Sosyal Güvenlik emeklilik maaşı almaya başlamaya karar verdiler; bu, bir faydalanıcının hayat boyu kazançlar kaydına dayanarak tam bir Sosyal Güvenlik emeklilik maaşı alma hakkına sahip olduğu yaştır.

Bazı durumlarda, erken yardım alma kararını sürdürebilir; Diğerlerinde, programın uzun vadeli canlılığı hakkında endişe. Birçok durumda, kararlar, yardımları erteleme seçeneğinin olduğunu bilmeden emekliye ayrıldı.

Nedeni ne olursa olsun, erken Sosyal Güvenlik yardımlarının alınmasının sonuçları önemli ve devam etmektedir. Tam emeklilik yaşı 66 (1943 ve 1954 arasında doğanlar için olduğu gibi) varsayarsak, 62 yaşından itibaren emeklilik maaşı almak, faydalarda% 25'lik bir azalma ile sonuçlanır. Diğer bir deyişle, birincil sigorta tutarı olarak bilinen tam emeklilik yaşı yararının ayda 2,000 dolar olması beklenirse, 62 yaşın üzerindeki faydalar bunu ayda 1.500 dolara düşürür. Bu indirim kalıcıdır ve zaman içinde bir eksikliğe yol açar, çünkü Sosyal Güvenlik yardımları enflasyona endekslenir. Emeklilik ödeneği, alıcı ölünceye kadar sona ermediğinden, bu eksiklik, kayıp gelirde binlerce dolara kadar para ekleyebilir.

Öyleyse, emekli maaşı daha sonra erken yardım alma kararından pişmanlık duyabiliyorsa ya da şartları artık erken gelire ihtiyaç duymayacak şekilde değişiyorsa ne yapabilir? Bu kararın Sosyal Güvenlik kuralları uyarınca izin verilen “sıfırlama” gerçeğinden sonra hafifletilmesi için bir yol olduğu ortaya çıkıyor. Bu süreci ayrıntılı olarak tartışalım.

Emekli maaşlarının çoğu için bilinmeyen Sosyal Güvenlik, tam emeklilik yaşına ulaştıktan sonra, gelecekte bir zamana kadar faydalanmayı bırakmanızı sağlar. Program kurallarına göre, tam emeklilik yaşından sonra ertelenen faydalar, 70 yaşına kadar yılda% 8'lik bir kredi alma hakkına sahiptir. Tam emeklilik yaşı 66 olan ve 70 yaşına gelene kadar yardımları geciktiren faydalanıcılar, bu nedenle, toplamda gecikmiş krediler alabilirler. % 32.

Açıklayıcı bir örneğe bakalım. Jean, yaşına 62 yaşında başlayan bir emeklidir. Ana sigorta tutarı 2,000 dolar olup, erken yardım alma kararının bir sonucu olarak 1.500 dolara düşmüştür. 66 yaşında tam emeklilik yaşına geldiğinde, Jean 70 yaşına kadar kendi parasını askıya almaya karar verir. Bu yardım şimdi yılda% 8 oranında gecikmeli kredi kazanacaktır. Jean, 70 yaşına gelindiğinde bu yardımdan yararlanmaya başladığında, orijinal birincil sigorta tutarının% 99'unu (0.75 x 1.32 = 0.99) geri kazanmış olacak ve aylık enflasyona göre endekslenerek aylık 1.980 dolar alacak. Bu fayda hayatının geri kalanı boyunca devam edecek ve enflasyon ayarlamalarının keyfini sürecektir.

Jean'in 70 yaşına kadar parasını almayı ertelemesi, böylece gecikmiş kredilerle (2.000 x 1.32 = 2.640 dolar) ayda 2,640 dolara yükselmesi daha iyi olurdu. Yine de, bir süreliğine yardımını askıya alarak, Jean, durumunu önemli ölçüde iyileştirdi ve önceki kararının etkilerinin çoğunu erken bir fayda elde etme konusunda etkili bir şekilde geri aldı.

Tam emeklilik yaşından itibaren bu ayrıcalıkların askıya alınmasına ilişkin bu yeterlilik, daha sonra, Sosyal Güvenlik yararlanıcıları için, daha sonra erken faydaların elde edilmesinin etkisini en azından kısmen geri almak isteyen bir “sıfırlama” fırsatını temsil etmektedir. Bu durumda emeklilere, bu planlama fırsatından yararlanmayı düşünmeleri önerilir - sonuç, emeklilik boyunca harcama ihtiyaçlarını karşılamada önemli ölçüde daha fazla gelir sağlayabilir. Gerçekten de, tüm emekliler bu gelirin enflasyona ayak uydurması ve ömür boyu sürmesi nedeniyle Sosyal Güvenlik'i bir “uzun ömürlü sigorta” biçimi olarak iyi bir şekilde yöneteceklerdir. Bunu yapmak, yapacakları en iyi finansal hareketlerden biri olabilir.