Ev Hisse Senedi Kredileri Küçük İşletmenizi Artırabilir

Geleneksel işletme kredilerinin çoğu zaman elde edilmesi güç olmakla birlikte, bazı küçük işletme sahipleri nakit için en büyük varlıklarına yönelirler: evlerinde eşitlik.

Uzun ve karmaşık bir süreç olabilecek bir bankadan kredi almakla karşılaştırıldığında, “konutta eşitlik, iyi kredi ve geri ödemeyi desteklemek için geliriniz olması koşuluyla, bir konut kredisi veya kredi limiti almak nispeten kolaydır, ”Diyor küçük bir işletme kredisi uzmanı olan Craig Smalley.

Ancak, küçük işletmenizin finansmanı için evinizdeki eşitliği kullanarak çok sayıda risk söz konusudur, dolayısıyla bu stratejinin sizin için uygun olup olmadığını belirlemek için tüm avantajları ve eksileri tartmak akıllıca olacaktır.

Konut kredisi mi yoksa kredi mi?

İki ev-tipi borçlanma opsiyonunuz arasındaki farkları anlamak önemlidir.

Ev kredisi: Bu, düzenli bir ipotek gibi, sabit bir oranda aylık olarak geri ödenen tek seferlik bir toplu ödeme kredisidir. Her ay aynı kesin ödemeleri alacağınız için çok tahmin edilebilir. Ancak, ödemeniz her ay hem ana para hem de faiz ödeyeceğiniz için bir kredi limitinden daha yüksek olacaktır.

Konut kredisi kredisi (HELOC): Bu, belirli bir miktar paraya erişebildiğiniz ve nakit paraya ihtiyaç duyduğunuzda para çekebileceğinden, kredi kartı gibi çalışır. Daha sonra çekiliş döneminde istediğiniz kadar borç alıp tekrar ödünç alırsınız ve siz para çekene kadar faiz ödemezsiniz.

Ödediğiniz faizin büyük olasılıkla değişken bir oran olacağını unutmayın; bu, faiz oranınızın ana ücrete bağlı olarak yukarı veya aşağı düşebileceği anlamına gelir.

Smalley “Geleneksel bir kredi aldığınızda, ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu tahmin etmelisiniz” diyor. “Daha fazlasına ihtiyacınız varsa, başka bir kredi almak zor olurdu. Bir hisse senedi hattı ile parayı ihtiyacın olan kadar alabilirsin. ”

HELOC'ler genellikle bir çekme süresi ve geri ödeme süresi ile gelir. Çekiliş süresi, kredi limiti sınırları dahilinde istediğiniz kadar ödünç alabileceğiniz ve beş ila 10 yıl arasında herhangi bir zamanda sürebilen bir zamandır. Yalnızca çekiliş dönemindeki faizleri geri ödediğinizden dolayı, bu, düşük ödemelerle sonuçlanır, çünkü ana parayı geri ödemezsiniz.

Ardından, para çekemediğiniz ve HELOC'un tüm bakiyesini ödemeniz gereken geri ödeme süresi gelir.

Hangi kredi türü sizin için en iyisi? İster konut isterse gayrimenkul satın almak gibi büyük bir kerelik giderler için paraya ihtiyaç duyan işletme sahipleri için konut sermayesi kredileri daha uygun olurken, HELOC'lar bir süre boyunca nakit rezervine erişmeniz gerekiyorsa daha iyidir. nakit akışını yönetmek veya finansal esneklik için.

Artıları

1. Düşük faiz oranları: Konut kredileri de dahil olmak üzere, ev kredisi faiz oranlarının diğer borçlanma seçeneklerinden çok daha düşük olması muhtemeldir çünkü kredi eviniz tarafından güvence altına alınmıştır.

Faiz.com'a göre, konut kredileri için ortalama faiz oranı% 6.16 ve ortalama 30.000 $ HELOC oranı% 4,78'dir. Bu, banka kredileri (% 7 ila% 10), mikro krediler (% 8 ila% 15) ve çevrimiçi vadeli krediler (% 7 ila% 25) ile çok uygundur.

2. Esnek borçlanma: Parayı ev kredilerinden dilediğiniz şekilde kullanabilirsiniz, ancak ticari krediler çoğu zaman parayı nasıl kullanabileceğiniz konusunda kısıtlamalar getirir.

Smalley, müşterilerinizin size ödeme yapmasını beklediğiniz bir zamanda gelirseniz, HELOC'ler bir işletme sermayesi açığını çözmek için etkili bir yoldur.

Örneğin, bir nakit akışı kredisi (% 25 ila% 90 faiz) gibi bir kısa vadeli finansmanın pahalı bir şeklini almak yerine, bir alacak hesapları finansmanı (% 15 ila% 25) veya bir tüccar nakit avansı (% 70) % 350'ye kadar), işletme sahipleri bir ev hisse senedi hattına girebilir ve müşteriden parayı aldıklarında hattı geri ödeyebilirler. Bunu yapmak için biraz faiz ödersiniz, ancak yukarıda belirtilen seçeneklerden çok daha az maliyetli olacaktır.

3. Vergiden düşülebilir borç: IRS'ye göre, evinizi satın almak, inşa etmek veya önemli ölçüde geliştirmek için parayı kullandıysanız, bir konut kredisi veya bir kredi limiti için faiz düşülebilir.

Evli ve ayrı ayrı dosyalanırsanız, genellikle ipotek ve ev özkaynak borçlarına 750.000 $ ya da 375.000 $ 'lık faiz düşebilirsiniz. Kişisel krediler, banka kredileri, kredi kartları ve diğer krediler için ödediğiniz faizler muhtemelen indirilemez.

Eksileri

1. Evinizi ve işinizi riske atıyorsunuz: Eviniz hem bir konut kredisi hem de HELOC için teminat olarak kullanılır. Bu, kredinin daha düşük faiz oranıyla sonuçlanırken, aynı zamanda geri ödeme yapamazsanız, evinizde haciz ve işinizin kaybıyla sonuçlanabilir.

2. Maliyetlerin ve ücretlerin kapatılması: Konut kredileri ve HELOC'lar, genellikle uygulama ve değerleme ücretleri, avukat ücretleri, bir başlık arama ücreti ve kredi işleme ücretleri gibi ön maliyetler içeren kapanış maliyetleriyle birlikte gelir.

Buna ek olarak, HELOC'lar belirli bir süre için hesaptan para çekmezseniz ve kredi bakiyenizi erkenden geri ödediğinizde erken geri ödeme cezasıyla birlikte yıllık ücret, hareketsizlik ücretleri ile birlikte gelebilir. Ödediğiniz ücretlerin toplam tutarı nihayetinde seçtiğiniz krediye ve bireysel politikalarına bağlı olacaktır, bu yüzden dikkatli bir şekilde seçin.

3. Faiz oranı riski: Konut kredileri sabit faizli krediler olsa da, HELOC'lar genellikle ana faiz oranına dayalı değişken faiz oranı ile gelir. Bu, ödemelerinizin piyasa faiz oranlarına bağlı olarak artacağı veya düşeceği anlamına gelir. Bu nedenle, bu aylık harcama için bütçeyi zorlaştırırsınız.

Faiz oranlarındaki bir artış, yeni aylık ödemelerinizi ekonomik hale getirebilir ve bu da kredinin temerrüde düşmesine yol açabilir; dolayısıyla, bu, dikkate alınması gereken büyük bir risktir. Bu riskle mücadele etmek için, aylık ödemelerinizin daha yüksek olması muhtemel olsa bile, sabit oranlı bir seçenekle konut rehni kredisi veya HELOC seçmek isteyebilirsiniz.

Bu tür finansmanı kim kullanmalı?

Smalley, bir restoran veya perakende ticaretini satın almak için bir özsermaye kullanarak iyi bir fikir değil çünkü onlar para çukurları olabilir ve krediyi geri ödemek için para almak çok zaman alacaktır.

“Envanter almak için onları kullanıyorsanız, kötü bir fikir olabilir, çünkü envanterin değeri, satın aldığınızdan daha az değerli olabilir” diyor.

Bunun yerine, danışmanlık, hukuk hizmetleri, sağlık hizmetleri ve sosyal hizmetler gibi hizmet sektörlerindeki insanlar bu krediler için en uygun olanıdır. Smalley'e göre, krediyi daha az zamanda ödeyebilecekler, çünkü tüketicilerin beğenmeyeceği bir ürün değil, bir hizmet satıyorlar.

Krediyi geri ödeme kabiliyetinizden eminseniz, bir konut rehni kredisi veya HELOC kullanarak işinizi büyütmenize yardımcı olabilecek sayısız avantajlar gelir.

Ancak hangi finansman rotasını seçerseniz seçin, kredi sözleşmeleri, ücretler ve faiz oranlarını karşılaştırarak en iyi anlaşma için alışveriş yapın ve tüm kapanış belgelerini dikkatle okuyun.

Küçük işletme kredisi mi arıyorsunuz?

Investmentmatome ihtiyaçlarınızı ve hedeflerinizi karşılamak için en iyi küçük işletme kredileri karşılaştırma aracı oluşturdu. Diğer faktörlerin yanı sıra borç verenin güvenilirliğini, pazar kapsamını ve kullanıcı deneyimini ölçtük ve gelirinizi ve ne kadar süredir iş yaptığınızı gösteren kategorilere göre düzenledik.

İşletme kredilerini karşılaştır

Shutterstock aracılığıyla ev ve para görüntüsü.