Emekli Geliri: İstenen gelirden ayrı olarak istenen gelir

Matt McCoy tarafından

Matt hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemiz

Emeklilik birikimine ya da gelirine yönelik hemen hemen her finansal ürün reklamı, bazı egzotik yerlerde mutlu bir çift zaman geçirme özelliğine sahiptir. Bu, bazıları için bir gerçeklik olsa da, çoğumuzun seçim yoluyla ya da kendi adamızı satın almaya gücü yetmediğimizden, farklı bir emeklilik fotoğrafımız var. Emekliliğin bu her zamanki “ideal” resminin ortaya koyduğu şey, aralarında bulanık bir çizgidir. gereklidir emeklilik geliri ve İstenen Emeklilik geliri.

Emeklilik gelirinin iki bileşenini ayırmak davranışsal bir bakış açısından oldukça zor olabilir. Örneğin, gerekli gelir, yiyecek, barınak, kıyafet, kamu hizmetleri, sağlık primleri / ortak ödemeler gibi ihtiyaçlar için mutlaka sahip olmanız gereken gelir miktarıdır - planlamacı olarak benim görüşümden. Kaçınılmaz olarak, bazılarınız katılmıyorum ve seyahat bütçenizin bir zorunluluk olduğunu veya gerek hayatta kalmak için ikinci ev. Gerçek şu ki, seyahat ve bu ikinci ev emekliliğinizi daha keyifli hale getirirken, mutlak gereklilikler değildir. İstediğiniz emeklilik gelirinizi karşılamayı planlıyor musunuz? Tabii ki değil.

(Bu noktada, bazı öznelliği çok öznel olan bir şeye enjekte etmeye çalıştığımı bilmek istiyorum, bu yüzden birkaç dakika için mizah).

Daha sık olmamakla birlikte, yatırımcılar bu iki kategoriyi bir araya getirerek danışmanlarıyla tartışma planlamaya ya da çevrimiçi planlama araçlarını kullanırken hazırlanırlar. Bu, belirli bir noktada nerede durduğunuza dair bir fikir edinmenin harika bir yoludur, ancak uzun vadeli planlama söz konusu olduğunda sorunlara neden olabilir. Emeklilik gelirlerini yukarıda belirtilen iki kategoriye ayırmamaktan kaynaklanan olası tehdidi göstermek için basit bir varsayımsal örneğe bakalım.

Gerekli emeklilik gelirinizin yıllık 30.000 dolar olduğunu belirlediğinizi ve bunun daha önce tartışılan gereklilikleri kapsayacağını düşündüğünüzü varsayalım. Daha fazla seyahat etmek istediğinizi varsayalım ve yıllık seyahat masraflarını kabaca 15.000 $ olarak tahmin edersiniz. Bu sayede, ihtiyaçlarınızı karşılamak için emeklilikte yıllık 45.000 $ 'lık bir gelir elde etmeniz gerektiği sonucuna varırsınız. Bilgileriniz, mevcut durumunuza ve varsayımlarınıza göre başarı olasılığını tahmin edecek ve hedeflerinize ulaşma şansınızı en üst düzeye çıkaracak tavsiye edilen bir varlık tahsisi sunacak bir tür finansal planlama yazılımına girilir. Bunların hepsi muhtemelen tanıdık geliyor.

Şimdi örneklerden gelir varsayımlarına daha yakından bakın. Emeklilik geliri varsayımının toplam tutarı Gerekli miktardan% 50 daha fazla. İşte potansiyel sorun yatıyor. Yukarıda belirtilen finansal planlama yazılımı ile belirlenen başarı olasılığı ve varlık tahsisi olasılığı, girilen toplam emeklilik geliri dikkate alınarak belirlenmiştir. Başarı olasılığı, istenen gelir düzeyine göre son derece yüksek olabilir, ancak hem gerekli hem de arzu edilen gelire birlikte bakıldığında büyük ölçüde düşük olabilir. Bir bireyin tasarrufu artırma becerisine bağlı olarak, bu, başarı olasılığını artırmak için tüm portföy için daha uçucu bir varlık tahsisine yol açabilir. Sonuç olarak, yatırımcı istenen gelir düzeyine ulaşma şansını artırmak için gerekli gelir düzeyini riske sokabilir. En kötüsü olursa, bu “arzu edilen” gelirin gerçekleşmesi gerekir: Eğer gerekli masraflar karşılanmıyorsa, istenen masrafları karşılamak için hiçbir şey kalmaz.

Bu, açıkça, bu amaçların her biri için rekabet eden sınırlı bir düzeyde kaynak olduğu gerçeğini değiştirmez ve kesinlikle aksini önermeyeceğim. Ancak, gerekli olan gelir düzeyinin belirlenmesi ve korunması - ilk adımdır. İstenen geliri istenen gelirden ayırarak, önce eskiyi güvence altına almayı ve daha sonra ikincisine geçmeyi düşünebilirsiniz. Çoğu durumda (iyi planlama ve makul varsayımlarla) olası sonuç, her iki kategorinin de emeklilik geliri elde edilebilmesidir, ancak istenen miktar adayı satın almanıza izin vermeyebilir - sadece bir kez bir kez ziyaret edin.